Question

我应该买哪种保险？

想给母亲买份保险，52岁，农村的，无住院史，但是身体不好，有农合，还想买份医疗或是住院方面的保险，主要的目的是怕将来如果住院花费太高，买份保险来分担自己的经济压力。面对众多险种不知道该选哪个,希望专业人士给分析一下或是推荐一下具体的险种。多谢了！
太平洋的《万全拿康》没听说过，给我推荐的是 金泰人生B附加重疾，必须捆绑销售意外伤害加住院医疗，万一得了重大疾病里面的任何一种保险公司给付之后，我的主险会扣掉相应的钱，那还不是相当于拿我自己的钱给自己看病，这份保险的意义就不大了，不要强调还有红利部分，没指望这份保险能分多少红利。 关于平安，保险员告诉我住院医疗类的险种超过50岁就不能入了，只是给我推荐了重大疾病，其他的一概不提。

Answer 1

　　你想为老人买保险的想法很好，表现出你的孝心。但是，你家老人目前的年龄如果要买商业保险，可能会遇到一些问题：

　　1、如果他们要买一些健康险，可能要通过保险公司的体检。如果体检发现老人是非健康体，保险公司可能会有两种选择，A、加费承保；B、拒保；

　　2、如果能够通过体检关，老人所需的保费会显得高一些，甚至形成倒挂。当然，如果你们的经济能力不是问题，老人又能通过体检关，那么，你就可以为老人们买一些符合他们需要的险种了。如果你的经济能力有限，不建议买商业保险。

　　3、如果老人是非农户口，可以到当地社保局为老人家办理社保。因为各地的政策有差异，建议：先在当地社保局的网站上去进行了解和咨询。如果政策允许，可根据社保局的要求去进行办理。如果是农村户口，只能在当地办理新型农村合作医疗和养老保险了。相关政策可以登录当地社保局的网站进行了解和咨询。

　　如果能够学习、了解一些基本的保险知识，对于不了解保险的人来说都是一件好事，也许会对你有所帮助。如果不介意，现在就来了解一点基本的保险知识，可以吗？

　　买保险一定要明确一个基本道理：买保险买的是保障！而并非是其它（如：股票、基金、存款……等）。买保险是为了规避人身风险，建立个人保障体系的有效方法。同时，它还是一种理财方式。要想正确的利用这种方式理财，就应该学习和了解一些有关保险的基本知识。如果人云亦云，或者想当然的去买保险产品，结果可能会适得其反，不但让你花钱买了你不一定需要的产品，还会让你烦心很长一段时间，甚至，烦心一辈子。

　　保险分为：社会保险和商业保险。

　　社会保险是法定的保险，也可以被称作：政策性保险。它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。如果公司不为雇员办理社保，就是一种违法行为，在掌握了相关证据后，可以向当地劳动监察大队进行投诉、举报。还可以向当地媒体求助，揭露那些不良老板的违法行为。

　　个体人员可以以自由职业者的身份，在户口所在地参加社保（至少目前的政策是这样的），之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上基本医疗、基本养老和生育保险问题时，可以得到相关方面的经济保障。

　　社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。

　　商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康 …… 等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。

　　这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。社保是一定要买的，因为它带有一定的福利性。至于商业保险买与不买？你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。

　　买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
　　1、首先学习和了解一些保险知识；
　　2、了解保险的作用和意义；
　　3、明确自己对保险的需求；
　　4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。

　　对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识，可以到保险网上去看一看。或者找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询。

　　人生处处有风险，意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。

　　给未成年人买保险，主要是选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。如果孩子年龄太小，想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，所以，可以先给孩子少买一点健康险，如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。

　　另外，还可以考虑在社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金（大约是40-50元左右/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。

　　不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功。

　　一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。

　　对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。

　　保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。如果被保险人是非健康体,保险公司将视具体情况,或加费承保,或拒保;二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。 三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元。

　　买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。

　　保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。

　　正确的投保做法应该是：
　　1、买保险前的学习和了解非常重要。尽量多学习一点保险知识，正确认识 保险的功能和作用；
　　2、选择一家实力强，信誉好的保险公司；
　　3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、从业三年以上能为你提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务，这一点非常重要；
　　4、选择适合自己需要的险种组合；
　　5、收到保单后，应在7天内多次认真仔细阅读每一条款，如遇不解或疑问，应随时与保险公司或业务员取得联系，进行咨询。如对所投险种不满意，10日之内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。所以，投保前的前期选择非常重要。

　　不知你有没有保险？如果你能为自己买一些保险，从抵御风险的角度上讲是非常必要的。它即为自己提供了保障，同时，也等于是提高了老人的保障。不知你是否认同这样的说法？

　　如果想深入了解这方面的知识，可以到相关的保险网站上去进行了解和咨询。

　　个人观点，仅供参考。

　　祝你好运！

Answer 2

没有最好的保险，只有最适合自己的保险。首先要明确买保险是为了用最少的钱买到最大的保障，避开所谓的理财产品。其次，要明确买保险的意义是为了转嫁风险，如疾病风险、意外风险等。花最少的钱去解决最急迫的风险，才是买对保险、买到适合自己的保险的关键。

Answer 3

你好。

首先，您父母的年龄，买保险已经不合算了，无论哪家公司，住院医疗保险都是附加险，是必须附加长期险作为主险销售的，并且，意外险和附加的住院险就算一直续保，也只能续保到65周岁，第三，这个年纪，即便是能够单独买附加的住院医疗险，也要很多钱了，第四，现在保险公司很少有保证续保的条款了，第一年出了险，办理了理赔，第二年，保险公司很可能就不让您投保住院医疗的附加险了，所以，以叔叔和阿姨的年纪，投保的意义不是很大。

如果你确实想投保，可以做最低保险费的主险，然后附加住院医疗，这样可能比较合适吧。

举个简单的例子，中国太平洋保险长期主险最低销售额度是1000块钱保费，然后附加意外险，才能够附加住院医疗保险，这样的话，每年至少交将近2000块钱的保险费，才可以。主险可以选择能够返还本金的险种，这样，每年1000块钱的主险就当是存钱了，然后主要要的是附加的意外伤害和住院医疗，每年打给1000块钱左右的样子，这样还是比较合算的。

还有一点，在你的补充问题里，你提到太平洋的重大疾病险只能附加，请问，你是听谁说的？
太平洋有一款叫做《万全拿康》的重大疾病险，是目前保险市场上保障非常全面的重大疾病保障，35种重大疾病+8种非危及生命的重大疾病，这个在行业里都是首创的，保障全面，费率还非常低廉，并且是可以单独销售的，这个您没听说过么？

希望我的回答可以帮助到你。

补充回答：

不好意思，上面打错字了，是《万全安康》险种。

金泰人生险种确实是分主险和附加险的，附加险不可以单独销售，如果想投保住院医疗保险的话，确实是必须附加意外伤害的，这个是太平洋保险公司的承保规则。

另外，上面我也建议过，既然你主要想的是要住院医疗保险，主险选择一份储蓄型的保险就可以了。以叔叔阿姨的年纪，投保重大疾病保险，不保费倒挂就不错了。如果想要保10W的重大疾病，保费也是一个不小的数目。

至于你说不指望能有分红，呵呵，我只能说你对中国太保的实力没有一个了解。

下面给你附加两条新闻：

《中国太保去年净赚73.56亿 同比增186.3%》

本报讯 受益于公司成功发行H股、收购控股长江养老以及管理层积极转变增长方式，中国太保(601601)2009年取得了优良的经营业绩，全年实现净利润73.56亿元，同比增长186.3%。该公司拟向全体股东派发现金股利每股人民币0.30元。
据年报披露，2009年，中国太保专注于保险主业，积极推动和实现人寿保险、财产保险、资产管理以及养老保险四大业务板块的协调发展。2009年，该公司实现保险业务收入963.42亿元，同比增长27.2%；其中，人寿保险业务收入同比增长29.6%，财产保险业务收入同比增长23.0%；投资资产规模达到3,660.18 亿元，养老保险受托管理资产规模246.88 亿元；全年归属于母公司股东净利润为73.56 亿元，同比增长186.3%；公司内含价值达到983.71 亿元，同比增长40.6%。
2009年，中国太保人寿保险业务主动调整和优化业务结构，全年实现首年期缴保险业务收入127.31亿元，同比增长98.2%；一年新业务价值50亿元，同比增长36.9%。财产保险业务方面，中国太保坚持以实现可持续有效益的发展为目标，切实转变增长方式，2009年全年实现保险业务收入342.89 亿元，同比增长23.0%；综合成本率97.5%，较2008年降低4.7个百分点；2009年全年实现净利润14.22 亿元，同比增长164.8%。同时，该公司产险业务抓住车险市场进一步规范的契机，着力推进车险精细化管理，提升业务质量，有效提升保费充足率；细分目标市场，加快发展责任险、短期意外险、家庭财产险等效益良好的非车险业务，增强盈利能力的稳定性。
在开拓保费收入的同时，中国太保也在积极寻求更高的投资收益。2009 年，该公司固定收益类投资加大对长期资产的配置力度，定息收入同比增长12.4%；权益类投资抓住市场机遇适度扩大配置，提高收益贡献；继续大力拓展另类投资，基础设施类投资计划的总投资金额较上年末增长181.3%，在投资资产中的占比较上年末提高2.7个百分点，并完成对杭州银行的13 亿元股权投资。该公司全年实现总投资收益195.36亿元，总投资收益率为6.3%，较上年提高3.4个百分点。
(证券时报记者 桂衍民)

二：根据保监会5月1日公布的数据：今年一季度，保险行业实现净利润180.3亿元，三大保险巨头合计净利润176.44亿元，占全行业的98% 。其中，中国太保一季度净利润28.13亿元，同比增长192.1% ，每股收益0.33元，同比增长162% 。增幅占据保险行业的首位。

看了以上新闻，你还觉得保险公司不赚钱，没分红么？
再者，保险法规定，保险公司盈利的至少70% 是必须分配给客户的。

金泰是一款非常好的险种，只是您不了解而已。

呵呵，还有什么问题，欢迎交流。

Answer 4

看了你如上提供的一些情况，因为你母亲在农村，而且已经交过农合了，所以你现在考虑的不是平常的发烧感冒这些小问题，而是一些重大疾病，所以我建议你可以在网上看看中国人寿的康宁终身重大疾病保险，这款险我父母也买过，我看了一下其中的那个条款，感觉交费不高，一年也就在4-5千块，但在重大疾病这块的可以保十几万，而且还有一笔十几万的身价保障金，并且保障的重大疾病种类也很全，你可以考虑考虑！希望你母亲身体健康！

Answer 5

如果是想买重大疾病方面的，可以考虑太平人寿的“福禄双至”，

这是一种储蓄类的返还型产品。
特点是：1。保障终身
2。保障范围全面（35种重疾）
3。条款按国家条例，理赔无忧
4。价格制定区分吸烟与非吸烟，非吸烟享受优惠价格
5。增额分红，越晚出险，赔付越高，抵御通货膨胀

如果是想保障住院和意外医疗

以太平人寿的IPA（消费型医疗保险类别）为例：
主险是意外伤害，附加险是可选的
有住院补偿（报销住院费用）
手术费补偿（报销手术费用）
意外医疗（因意外受伤而导致的医疗费用，包括门诊部分）
少儿意外医疗（针对少儿，作用同上）
住院津贴（按每天若干元给付）
ICU津贴（重症监护室津贴）