Question

中国人寿鑫如意年金险优缺点？便宜吗？

Answer 1

由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，有许多的朋友都对这一点心动不已！

学姐有一个表弟，当时就对这款年金险动心了，现在真的是十分后悔自己投保了这款年金险。

确实，年金险具有理财功能，同时它也是一种险种，我们还不知道的坑有很多！

下面就让学姐为大家解开这款年金险的谜题吧~

学姐也归纳了一些防坑小技巧，投保年金险前一定要看看：《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐从它的条款内容出发，归纳了一份较为清晰的产品保障图，一起来研究一下：

从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，有三种：生存保险金、年金、满期金。

并且投保门槛真的不算高的，最高允许70周岁人群投保，对中老年人相对来说就很不错了。

不过，经由学姐的认真阅读，没发现这款产品的闪光点，反而发现了有不少做的不是很好的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，不能选择趸交这一方式。

一次性全部交清保费，也被称为趸交，这种交费方式主要是为高收入，但是收入不是十分的稳定的人群参考。

年交顾名思义，就是每年缴付保费，保费需要付清截止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

如果这两种缴费的方式都能够有，可以二选一投保人就能够根据自己的经济来选择，对投保人来说非常的友善。

在这方面， 国寿鑫如意年金保险(白金版)还需要更加的提升一下！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是允许添加万能账户的，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。

但是如果仔细推敲的话，这两个万能账户提供给大家的保底利率真的很低，只占了2.5%！真的是非常不慷慨！

那么万能账户的含义是什么呢？

如果投保人不想领取年金，年金会进入万能账户进行复利增值。

万能账户的保底利率基本占百分数的百分之三左右，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。

对于一些年金险是一样的，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。

我们要知道的是，对于那些三四十岁的家庭来经济来源的人来说，身故赔付金无疑是越高越好的。

假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，让整个家庭走进了困难，严重的就是家庭一日三餐都没有办法保持下来。

因此，赔付的身故金要赔付的越高，带给家庭的保障就更有力，最起码能维持基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，缺少了以被保人的角度思考问题的步骤！

除了上面讲到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些隐藏的小猫腻，详细的内容整理在这篇文章里了，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

讨论完保障内容，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来研究一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、而且也要求必须是净现值等于零时的折现率。年金险的收入是否不菲，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，还要注重它的内部收益率IRR。

那么学姐就说的简单一点吧，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，表示这款年金险的收益率更高。

下面一起来看看鑫如意年金保险(白金版)的收益情况！

假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，每年交10万保费，连续交5年，领取年金的年龄在50岁，基本保额提供了10130元。

生存保险金：投保后马上领10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。

年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。

满期金：在小王满了80周岁时，一次性支付已交保费，即50万元。

根据图我们可以看出，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，也就是说，目前为止是还没有任何收益的！

小王有了70岁时，内部收益率IRR数值为1.04%，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。

出现这种情况是咋回事呢？由于小王在保障期满时，就一次性把已交的保费给结清了，内部收益率的迅速高升原因就在这里了。

也就是说，买了这款年金险，想要在短期的内部收益得到更多是不现实的，想要高收益必须领取至保障期满，不得不说这也太坑了吧！

三、学姐总结

概括一下，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面还有着许多不足之处，并且短期收益也不是很优秀，投保前要想好了！

毕竟市面上做的卓越的年金险不计其数，这不，学姐已经整理好了，想深入了解的朋友就打开这篇文章：《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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