Question

中国人寿鑫如意年金险怎么样？值得入手吗？

Answer 1

由中国人寿发布了鑫如意(白金版)这款年金险，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，很多朋友都十分看好这一点！这款年金险当时就让学姐的表弟十分看重，投保这一款年金险，现在真的是后悔都没办法。

下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~

学姐也给大家整理了一些防坑的方法，投保年金险前一定要大概地了解一下：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

从保障图这里得出，国寿鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是挺多的，例如：生存保险金、年金、满期金这三种方式。并且投保门槛真的没有那么高，最高可以让70周岁人群有机会投保。

不过，通过学姐的细心研究分析，反而挖掘出了非常多没那么优秀的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有年交，没有为消费者提供趸交这一方式。

平常我们所说的趸交，就等把所有的保费一次性交纳清，针对的只是高收入，但是收入不稳定的人群。年交就是按年度缴付保费，直到保费缴纳完成为止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

若缴费的方式以上这两种都有，投保人就可以选择自己能够承受得起的那一款进行投保，这对投保人来说是很好的。所以在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！

缴费期不是随便选择的，不知道哪种缴费年限适合自己？这样吧，来看一看这一篇文章：

《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)有万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。然而大家如果仔细地来琢磨这一点的话，就这两个万能账户的保底利率来说，就只有2.5%！着实是很抠门了！

什么是万能账户呢？对于那些不想立即领取年金的投保人来说，可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。

其他产品的万能账户它的保底利利润基本都是在3%左右，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金的赔付金是已交保费和现金价值二者选其大。一些年金险的身故金给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%已交保费。

要知道，对于那些三四十岁的打拼者家庭来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。要是发生了意外残疾或是死亡，整个家庭经济可能就中断，直接让整个家庭陷入困境，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。

所以说，赔付的身故金越多的话，给予家庭的保障就更强更有力，最起码能维持基础的生活。而鑫如意年金保险(白金版)就缺少了这方面的思考，没有以被保人为中心思考！

分析完保障内容，大家还是比较关心这款产品的收益状况，一起来研究一下！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入的钱和资金流出的钱是相同的、甚至要求折现率是净现值等于零的时候的。年金险的收益是否可观，我们不能够只是去关注代理人给大家演算出来的收益率，而且大家还着重来看它的内部收益率IRR。

说的简单点，只要内部收益率IRR的数值有所增长，表明年金险的效益会越来越好。

如果小王在30岁投保了该产品，每年上缴10万保费，总共交5年，能够获得年金的年龄设在了50岁，基本保额提供了10130元。

根据图上面 的信息可以知道，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，简单的来说，到了60岁还是没有收益！在小王70岁的时候，内部收益率IRR比较低，为1.04%，当小王到80岁时，内部收益率IRR已高达到3.42%。

简单的来说，如果购买了这款这款年金险，如果在短期想要得到高收益并不是很可靠，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，这样做未免也太坑了！

三、学姐总结

综上，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容还是有很多做的不是很好的地方，并且短期收益并乐观，投保前一定要想清楚了！毕竟市面上做的卓越的年金险不计其数，这不，学姐已经给大家整理出来了，有兴趣的朋友可以浏览一下：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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