42岁买平安智盈人生终身寿险万能型值得不
强烈建议立刻退保，长痛不如短痛。
不要抱有幻想交够了保费，就可以安安心心的享受终身的保障了，因为这款产品以及它的姊妹产品“智胜人生”内部所包含的猫腻非常的多，而且平安还会在后期通过电话的方式误导你修改保单，所以最终是竹篮打水一场空。
在我们耘财科技团队帮助消费者分析的保单当中，平安的智胜人生和智盈人生是投诉量最大的，而且也是我们分析出客户受损失最为严重的。你不得不佩服平安可以将一款产品设计得如此复杂和精妙，而处处都在算计购买这款保险的消费者。
下面就举几个例子：
1.主险设计成万能型储蓄保险，附加险很多样，从身故到重疾、意外一应俱全。这样设计的用意是方便推销员在销售的时候左右逢源。客户如果需要身故保障，有！客户如果关注健康，有重疾！客户如果还想有收益，主险有储蓄功能。真不愧是万能险。但是，这样的设计是后面我要谈的各种坑的基础，因为各种功能混杂，不要说普通消费者，我们作为很有经验的精算师都费了一番力气才彻底将其解构。打个比方来说，这里的主险就像是你去理发店开的会员卡，你往里存了钱就只能任人宰割了。
2.保费缴纳方式设计成分期缴纳（期交）形式，但是，大部分消费者万万没想到的是，你缴纳的首期保费，会被立刻扣掉50%！！！而这一点，很多消费者都表示代理人在签单的时候没有做过说明。所以，你一旦缴纳了保费，过了10天犹豫期之后，你就会损失一多半所交保费。这时候你就陷入了理发店办会员卡的尴尬境地，想抽身而去，发现10天什么都没干就损失好几千，心想等等看吧，结果更没想到的是，后面的扣费依旧很多。平安会按照50%、25%、15%、10%、10%、5%、5%....的方式持续的扣除保单管理费。这里你恐怕也就不难理解，推销员为什么告诉你5年之后就可以不继续交保费了，因为5年之后，他所拿到的佣金已经只有你所交保费的几个百分点了，没所谓了。而这些扣费，其实反映在了你所拿到的对账单上，只可惜你看到的时候已然太迟鸟。
截图如下：
这就算是公司冠冕堂皇的做了费用扣除的告知义务，我们帮助的大部分客户看到这里都已经被吓了一大跟头，是不是被骗已经不言而喻了。
3.但这还不算完，更大的坑还在后面！！就是上面谈到的只是保单初始费而已，也就是说这些钱是拿去给代理人和他的领导们发佣金的。你所买的附加险是需要另外扣费的，也就是合同里界定的风险管理费。而这个风险管理费猫腻也很大，简单说来就是你年轻的时候让你看上去不是很贵，但是费用迅速上涨。拿题主给的表格来举例，假设题主今年30岁，男性，那么每千元的重疾保障成本是0.96元，但是20年后，往往正是大部分消费者交完保费开始打算享受“终身”保障的时候，你会发现你的重疾保障成本飙升了548%！！！再过10年到60岁时，已然飙至1411%！！！更不用说，到了80岁以后，你的保障成本已经涨了接近100倍！！！也就是说，在你不知不觉之中，风险保费急速上涨，如果你想享受终身保障，那么就要付出巨大的代价，如果你主险账户里的余额不足，对不起，保单就失效了。如果你觉得，妈的我都交了那么多保费了，说失效就失效多不合算？！那你还有一个解决方案，就是继续往这个无底洞里填钱。
4.这还没完，后面还有更加无耻的坑！如果你就不差钱，就愿意往主险万能账户里多存钱，去保住20万的保额呢？平安也不会让你轻松得逞的，他们的客服小妹妹，会在一个很莫名其妙的时点给你打来电话，说最近搞活动啊，如果你愿意调整一个小小的额度，那么你每年都可以少交很多保费的啊，而且你账户收益不会变少的。在电话里稀里糊涂的你就答应了，那么你的保额就会被调降到你的保单价值附近。这时候万一你出现不测，需要理赔，那么你的20万保额就很容易变成2、3万了。过去我们就遇到消费者交了4.2万保费，而最终去世的时候只获得4.1万赔偿的奇葩故事。他觉得很蹊跷，但是平安却拿出了电话中客户认可调降保额的证据。反正忽忽悠悠的，你的钱就没了。几十年呢，你的钱在人家口袋里，他们有的是机会和办法忽悠你。
所以@长安客兄提到的不要着急退保，有道理，但是这只是在理论层面上，实际操作上，我们还是建议乘早了断，以绝后患。
在这里也提醒各位消费者注意，保险产品是虚拟产品，和大家平时购买的其他商品不同，保险买之前看不见，买之后也不能立刻用，所以好不好，是不是坑人往往要等很久才能看出来，而一旦发现了，就已经造成了损失。甚至损失还不是确定的，因为很多保险产品都要求你长期缴纳保费，所以稍有不慎就给自己挖了一个很大的坑。到时候你会发现，不缴费了吧，前面的钱就损失了，继续缴费吧，可能会损失更多的钱...
再讲一点题外话，就是“智x人生”系列，在精算圈内部被看做智商检测产品，也就是考察一个精算师是不是脑残，就看他/她愿不愿意购买这种类型的产品。详情请参看我过去的一个答案。
平安有几款万能险卖的非常好，其中有一款名叫“智x人生“的万能险，每年更是有几百亿的保费收入，但是其实其设计过于复杂，消费者很难察觉其中的猫腻。
平安精算部的朋友往往是这么开玩笑的，你看X某某的精算水平多差啊，连”智x人生“都买。大家可以咂摸一下滋味。
而平安的代理人是这么告诉精算部产品设计人员的，你不要管产品差不差，再差的产品，只要给我们预留足够的佣金，我们都能卖出去，而现实的确如此。
其实类似的产品国内还有很多，不仅是平安一家在卖，还是希望大家可以尽量避免，尤其在不理解其产品细节的情况下，否则就很容易自己给自己挖了一个很大的坑。
这些坑人产品往往有以下一些特点：
期交保费，也就是说要分期交付保费多年。这样你一旦过了犹豫期，就等于给自己套上了一个绳索。持续缴费吧，仿佛很不合算；不继续缴费了吧，账户里的钱很快就会被保险公司以各种费用的名义扣光；想要退保的话，能拿到手的现金价值与过去交的全部保费相比又少得可怜，实在不忍心割肉。
以万能理财型为主险，附加多种其他保障型附加险，看上去有保障，有理财，成为一款杂糅的保障计划。而实际上，这类产品的收益率也不理想，保障的费用也很贵。只是因为很复杂，消费者无从判断而已。
往往通过代理人渠道进行销售，而你前几期所交保费的一半左右都用于支付他们以及他们领导们的佣金。
我们这群苦逼精算师在设计产品的时候都快精神分裂了：
对客户有利的产品往往需要和代理人/渠道争利，需要把给到他们的佣金返还给消费者（废话，给你佣金是希望你把产品给消费者解释清楚的，解释不清楚却天天骚扰他们，干嘛要给你预留那么多佣金呢？）。
但这种产品由于销售渠道支持，往往销量都不大，甚至都不大为人所知。不能给公司带来大量保费，公司自然也就不支持。
而对公司有利的产品，往往就是需要精算师绞尽脑汁把产品复杂化，把高昂的渠道费用和坑爹的条款杂糅到一个复杂的产品中去。让消费者难以判断，也难以比较，最后靠销售人员的”忽悠“，让消费者不明不白的就签单了。
如果精算师敢于在公司内部说真话，拒绝设计这种坑爹的复杂产品，那么在会上就成千夫所指。很多渠道的大佬们以骂总精算师为荣，言必称”精算懂个屁，总精算师经常被我骂得屁都不敢放“，”他们设计的那些烂产品根本卖不出去，客户会买什么只有我知道“
希望消费者可以在保险产品的选择上更加理智，看不懂的产品，拜托拜托不要再去买了。
发布于2015-05-25
著作权归作者所有
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长安客
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