Question

平安人寿智能星年金险好吗？贵吗？

Answer 1

平安智能星万能型年金险的热度一直很高，很多家长都想给孩子买一份这种"万能险"。

毕竟代理人总是把它描述的十全十美：既提供教育金、婚嫁金、养老金等支持，也能提供重疾、身故、意外等保障。

这听起来是不是非常的诱人？然而，当你去深入了解后才会知道真实的答案，这种保险其实并没有那么完美。

在开始分析之前，首先让大家更好的了解一下万能险：《万能险稳定收益且安全？一文起底万能险！》

一、平安智能星年金险保障怎么样？

话不多讲，先让大家看看保障图，来帮助更好的理解产品的形态：

如图所示，主险+附加险是平安智能星年金险的主要构成部分。

主险：能星万能险，主要是负责理财的。

附加险：包括重疾、定寿、意外等保障，负责花主险万能账户中的钱为被保人提供保障。

这其中，智能星1年期寿险是必须同时购买的，其他的附加险可以自主选择。

下面，学姐挑重点和大家分析一下平安智能星年金险的保障。

1. 捆绑定期寿险

平安智能星年金险主要是针对0-17岁的人群设计的，那也就意味着承保人群为未成年人群。

寿险的适用人群主要是家庭的经济支柱，主要功能是防止家庭因失去经济支柱而难以维持正常生活情况的发生，转移经济风险。

但是一般情况下，未成年人难以担当家庭经济支柱，购买寿险的意义并不大

而且，平安智能星寿险保额与重疾保额是共享的。

不妨假设这样一个情境：若小王买了智能星年金险，并且还另外添加重疾险，寿险和重疾险加起来能用的保额就15万。倘若小王不幸罹患了癌症，重疾险理赔12万后，寿险可用保额只有三万，那要是后续身亡了，就只能赔3万元。这也太不尽人意了！

2. 重疾险基础保障缺失

平安智能星虽然可以选择附带重疾险，但是这个可附加的重疾险供应的保障并不是那么全面，

该重疾险缺失轻症和中症保障，若被保人罹患轻症或者中症则需要自己出钱治病。

市面上比较好的重疾险都会涵盖轻症、中症和重疾三方面的保障。

对比之下，平安智能星附加的重疾险确实不太好！

不相信的话可以对照一下平安智能星附加的重疾险和那些比较受欢迎的重疾险：《全国热门的136款重疾险对比表》

二、平安智能星年金险收益好不好？

1. 保底利率较低，结算利率不固定

平安智能星从它的根本性质来说是一款万能险型年金险，但其万能账户的收益不是很好。

该产品万能账户要求的保底利率为1.75%，相应的日利率为0.004795%，保证利率之上的投资收益，比如说结算利率是不确定的。

然而说实话在万能险市场上，实际上有很多产品的保底利率为3%；而结算利率不确定，也不能明确收益的实际情况，不确定性过多。

2. 保障成本逐年增加，需要一直缴费

保障成本可以用重疾险来当做例子，当下市面上都是采纳均衡费率这个方法，把应交保费数量和缴费年限约定好，再将费用平均分摊到每一年，因此每年费用均相同。

而平安智能星缴费就选取的是自然费率法，年年缴费，而缴费的金额和年龄也存在着一定的关系，年龄增加它就增加，对投保人非常不好。

三、总结

从保障方面来看，平安智能星的寿险是硬性捆绑的，并不适合不承担家庭责任的未成年小孩购买，而且重疾险的保障范围缺失的有点多，也没有很大的保障力度。

由理财这一方面来看，平安智能星真的没有优势可言，不光含有相当高比例的初始费用，而且保底利率和同类产品作比较的话还是有一定差距的，结算利率也还不能明确，收益算比较低的，对投保人不太友好。

总的来说，学姐并不建议大家购买平安智能星年金险。大家可以参考榜单理财险，好选购合适自己理财险：《想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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