信用卡智能还款靠谱吗 ？
总的来说，信用卡贷款肯定不靠谱，很容易造成信用卡被风控
首先目前信用卡代还的基本已经算是产业链发展，民间有信用卡代还中介，网上有代还APP，也有很多网络小贷平台以信用卡代还的名义给持卡人发放信用贷款。
面对如此多的信用卡代还机构，如果我们真的出现资金短缺，无力还款，该不该选择这些代还方式进行还款呢。根据我多年的信用卡使用经验，我就来给大家简单分析一下。首先我要阐明我自己的观点就是，信用卡代还，银行原则上肯定是不允许的。而且如果银行发现了明显的代还行为，肯定会对持卡人进行降额封卡处理。
根据我在开始分的三种代还方式，我一一给大家做个分析。
1、民间的信用卡代还机构
这些机构采用的代还方式比较直接，一般就是根据持卡人的信用卡的账单，采用一笔或者多笔的方式将信用卡账单还清。然后再分一笔和多笔将还进去的钱刷出来，然后根据还款金额收取一定比例的代还手续费。
这种操作风险性最大，因为很多代还机构都是一笔还进，一笔刷出，这样的操作方式多了。持卡人的卡片很容被银行风控。降额封卡是迟早的事情。
2、代还APP软件
这种就是持卡人在信用卡上存上一笔钱，通过代还app模拟多次交易多次还款，将账单还清。相比中介公司代还的还款方式。
这种还款方式稍微显得比较先进。但是因为涉及到要将卡片信息绑定要app软件中，很容易造成个人信息泄漏从而导致风险。同时这种软件虽然会模拟不同的消费方式。但是久了软件不会变的不稳定。原则上需要经常更换，但是相比第一种方式安全性要高一点。
3、通过网贷平台贷款还信用卡
这种借款还信用卡的方式相对更好一点。因为不需要还款后立马将钱刷出来，持卡人也可以用其他方式，分批将钱刷出来，然后等到借款到期后再将欠款还上。
这种花款方式资金使用成本较高，同时也不保证持卡人就能够及时将欠款还上，如果逾期可能会造成其他严重的后果。但是相对来说比上面两种方法靠谱。
总的来说，信用卡采用代还的方式真的不那么靠谱，我个人曾经也因为让中介帮代还信用卡，还导致一张卡片降额封卡，因为无力还款还造成了信用逾期。当然如果是偶尔采用一下代还的方式也无伤大雅。但是长期使用就一定要慎重。
1.为什么标准费率的落地商户消费更加健康、更有利于提升信用卡额度？
标准费率的落地商户都是真实商户，费率一般都在0.6%-0.65%之间，持卡人消费会给银行带来更高的手续费收益回报。持卡人在商户刷卡消费所产生的手续费，是按照7:2:1的比例分配发卡行、支付公司、银联的。 按照现在0.6%的标准费率，用户在标准费率的商户刷卡消费10000元，商户实际收款9940元，需要缴纳60元手续费。其中，60*70%=42元是发卡行的收入，60*20%=12元是支付公司的收入，剩余6元则是银联的收入，金锁智能卡管家的收入是费率以外的部分加上从支付公司收入里面的返润。 因此，通道费率越低，发卡行收入越低，越容易被风控，从而更容易导致额度降低，甚至封卡，因而得不偿失。 而标准费率的落地商户，既能满足银行对于风险控制的要求，又能满足银行盈利的需求，所以银行为了鼓励持卡人多使用此类商户，不仅会给出积分优惠，也会给出提额优待，从而鼓励持卡人进行消费。
2.什么是票务类、民生类、公益类商户？为什么使用这类商户容易降额封卡？
涉及到飞机票务类型的消费即为商旅票务通道，属于优惠类商户；水费、电费、供暖等消费是民生类通道，属于减免类商户；医院、红十字会等消费是公益类通道，属于免费类商户，以上类型的商户因为手续费率比较低、甚至免费，经常使用，发卡行无法获取费率收益，所以才容易造成风控降额。
3.为什么有些代还软件刷1笔还1笔？这样做容易降低额度还是提高额度？
刷1笔还1笔，往往是在很短的时间内完成，这个不符合用卡的习惯。更加容易被风控，小额分散刷卡，更能体现用户消费频繁，银行风控会认为是优质客户。
4.很多初创产品，挂靠在某一支付公司，宣称更加安全稳定，挂靠是否真的是一种优势？
多数初创产品功能比较粗糙、临时，没有基本风险机制，就连最基础的使用都是问题，每一天都有大面积的银行不能还款，挂靠通道多数又都是优惠类的票务通道，降额风险都没有办法保障。
事实上挂靠牌照非但不是优势，更存在致命缺陷。因为软件一旦挂靠，按照银联规定，必须只能使用该牌照公司单一的通道，在目前市场环境下，绝大多数通道都不具备持久稳定性，尤其是一些面临巨额债务纠纷的支付公司，通道波动风险更加巨大，单一通道因为缺乏多元化通道梯队，没有严谨切换机制，一旦通道波动，都将面临致命打击，初创产品没有经历过残酷而漫长的市场检验，安全机制缺失，产品体验粗糙，潜在隐患将构成致命风险。我在用的金锁智能卡管家就不错
其实，现在POS机已经烂大街了，当地代理那边弄一台机器，自己手上有个还款总金额的5%以上周转资金，自己就能操作%还款法，何必冒着被盗用信用卡信息伴有盗刷信用卡的风险呢非要偷懒去用那些乱78糟的自动还款APP呢？
现在的人都人心隔肚皮，小心点还是很有必要的
做这种代还APP的，哪会真管你信用卡会怎么样，就是赚一票快钱，看到有一款代还产品消费明细，消费金额全是带角分的，这样的金额符合实际情况么？现在线下还有几家行业几家店开价带角和分的，真当信用卡中心的风控都是吃干饭的呢。。
就是因为因为你肯定是还不上信用卡让后在一些公司或者平台上进行倒卡，或者模拟消费形式还款，有的空卡还能做代还，风险上你肯定不会有多大，唯一就是平台的可靠性，如果要交什么门槛费用，或者POS需要花钱买个机器，反正需要钱的都要慎重。什么支付牌照这都不是重点，国家打压这块很严，几乎所有刷卡通道没问题，重点是刷卡时候乱来，也就是跳码！跳码出现比较多就是之前的POS机，可能现在部分有所改善，市场竞争大，很多不法POS在费率上动手脚，但是影响到银行，后果就不用说。实在没办法亲朋好友帮助，最后就千万别借网贷，把网络征信搞得乱七八糟，有的不上央行征信，但是一定上网络征信！
