Question

父母50了怎么买养老保险？买哪种养老保险合适？

Answer 1

人这一辈子不容易。年轻时要买房结婚生子，努力让家庭过得更好，很多人并不会为养老打算。可是等孩子长大了，不需要自己管了，回过头来才发现自己没有养老保险。当然，有的孩子也很孝顺，希望给父母参加一份养老保险。50岁才参加养老保险，晚不晚呢?
      给父母买养老保险之前先买保障型保险怎么给50岁左右的父母交社保养老?怎么给50岁左右的父母买商业养老保险?

一、给父母买养老保险之前记得先买保障型保险伴随年龄的增长，敏捷度以及对疾病的抵抗力都在下降，父母面对的意外伤害、疾病以及死亡的风险大幅上升。给父母买养老保险之前，记得先考虑健康医疗、意外伤害等方面保障。给父母投保投保的时候会遇到的几个问题:
      1、年龄
      大部分的保险产品都有年龄限制，尤其是健康险产品，一般都是50、55、60岁居多，适合60岁以上的投保较少，虽然近年来针对老年人开发的产品越来越多，但保额也多有限制，保费相对较高。
      2、健康情况
      由于年龄较大，保险公司一般会安排对投保人体检，对投保人之前就存在的疾病进行排除，像三高、糖尿病、高血压、心脏病等疾病，有些公司都是直接拒保，而这对于我们父母来说，能投保的可能性就很小了。
      3、保额低
      因为年龄越大，患疾病可能性越大，所以，某些保险公司对中老年人可投保额有一定限制。
      4、产品少
      因为老人保险产品赔付率往往很高，价格贵销量低，保险公司设计此类保险产品相对较少，可供选择的产品有限。
      5、价格贵
      这跟前面说的一个道理，产品少，保额有限，那自然价格就会贵些。
      上了年纪的父母，一般不再承担家庭经济支柱的角色，寿险不是必须保障。那么该如何为父母选购合适的保障型保险呢?我们往下详细了解。

首先，医保是一定要买的，不管是城镇居民医保还是农村合作医疗，国家给予的政策福利，医保是所有保险中性价比最高的基础保障，是所有年龄段的人都应该持有的。接下来是商保:
      1、意外险，建议选择
      年龄大了之后，走路易滑倒，导致骨折等情况，所以意外险是很有必要的，身体一直以来比较好的，可以选择性价比高的产品，记得关注意外医疗额度， 身体有体况，之前住过院，动过手术等，可以选择无建告的产品。
      2、高额医疗险(报销型)，能投则投
      年纪越大，患重疾的概率越高。根据保险公司的理赔报告数据显示，重大疾病的平均花费大约在10-30万之间，能报销高额医疗费用的高额医疗险(也叫百万医疗险)很必要。
      市面上大多数百万医疗险最高投保年龄是60岁，60岁的年保费是1500左右，随后每年增长，一般可续保到80岁或以上。
      如果身体健康，又符合投保年龄，可以考虑这几款产品:众安尊享e生、平安e生保、中国人保好医保等百万医疗险。
      3、重疾险(给付型)，看预算购买
      50岁购买重疾险杠杆只有1:2左右，性价比低，而且健康告知比较严格，有钱也不一定买得到。如果综合考虑，决定购买重疾险，主要考虑性价比高的产品。
      4、防癌险
      癌症发病率占重大疾病的70%左右，不符合百万医疗险和重疾险，可以用保障单一病种的癌症保险代替。
      癌症保险的缺点明显:只保障癌症，保障不够全面;优点也有很多，健康告知宽松，投保规则简单，特别适合老年人购买。
      报销型的癌症保险，相当于责任简化的百万医疗险，某些产品投保年龄高达80岁。

二、想给50岁左右的父母交社保养老，具体怎么交的?养老保险最大的特点是能够应对长寿风险。无论我们活到多久，都有一份按月的养老金待遇，这才是养老保险。
      我国的社保形式主要分为城镇职工社保、城乡居民社保、自由职业者社保，三者都是社会保障体系的重要组成部分，因为社保的形式不同，所以养老金的领取时间也就不同。接下来我们重点讲述一下，职工基本养老保险和城乡居民社保。
      1、职工基本养老保险:
      职工基本养老保险是大家最熟悉的保险，是企业职工必须缴纳、灵活就业人员选择缴纳的一种保险。退休条件是达到国家法定退休年龄，养老保险缴费满15年。
      如果达到国家法定退休年龄，养老保险缴费不满15年，需要延迟退休继续缴费至满15年，才可以按月领取基本养老金。这种情况下，参保就不是很划算，因为50岁退休，等到退休需要65岁了。未来有太多的不确定性，由于去世后返还的只有个人账户养老金部分以及丧葬费、抚恤金等一些待遇，有可能亏本。
      当然，如果不想继续参加职工基本养老保险，也可以参加城乡居民养老保险，60岁时可以一次性补齐15年，然后按照城乡居民养老保险计算待遇。
      不过，个人参加灵活就业人员保险缴纳的费用，只有养老金个人账户部分可以并入城乡居民养老保险。养老金个人账户只是按照缴费基数的8%记录的，灵活就业人员缴费是20%比例，所以这种情况会比较亏。一般建议提前做好规划，不要随意转。
      2:、城乡居民养老保险:
      城乡居民养老保险是一种非常灵活的福利性养老保险，缴费档次非常灵活，从100元到2000元不等，各地可以根据当地的收入情况灵活调整。城乡居民养老保险到达60岁，缴费不足15年可以一次性补齐。
      城乡居民养老保险最大的优势是个人缴费部分会全部进入个人账户。根据社会保险法个人账户的要求，个人账户只能够退休时按月领取，或者去世后由继承人继承。所以，个人不会亏本。
      除了个人缴费部分形成的个人账户养老金以外，还会有国家补贴的基础养老金部分。
      当然城乡居民养老保险待遇低、增长难也是一大问题。除了个人账户养老金以外，城乡居民养老保险的基础养老金普遍在100~200元之间，并不会体现出长缴多得或者多缴多得的差异。因此，人们在选择城乡居民养老保险的时候，人们的积极性不高。
      综上，如果老人已经达到50岁，一般还是建议参加城乡居民养老保险的好，毕竟到60岁就可以领取养老金，还不会亏本。这种情况下，缴费档次自然是越高越好。
      最近很多客户问我，我父母是农村的，父亲57岁，母亲52岁了，没有养老保险，担心以后他们生活问题，也想给自己提前减负，我该怎么给他们交社保养老?
      接下来，我们就以这种情况，做一下梳理。
      自由职业者社保的法定退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，对于52岁的母亲和57岁的父亲来说，按照法定年龄退休只能正常缴纳3年，且需要延期缴费12年，才能达到领取养老金的资格。
      即缴纳自由职业者社保，母亲需要缴纳社保到67岁，父亲至少需要缴费至72岁，双方才可以领取养老金。
      假如选择缴纳城乡居民社保，无论是女性还是男性，法定退休年龄都为60周岁，因而52岁母亲只缴纳8年，57岁父亲只缴纳3年，而在60周岁时社保未缴够12年的情况下，可以选择一次性补缴够15年。即缴纳城乡居民社保，双方在60周岁时就可以领取养老金。
      由此看来，57岁父亲、52岁母亲开始交社保，建议缴纳城乡居民社保，而非自由职业者社保，一来可以选择一次性缴纳，二来养老保险的缴费时间较短。
      其次，对于年龄较大的参保人来说，要想多领取养老金，建议选择缴纳最高缴费基数的社保。年纪较大的参保人选择较高档次缴纳城乡居民社保较为划算，退休后领取的养老金基本可以满足晚年的养老生活需求。

三、怎么给50岁左右的父母买商业养老保险?给50岁的父母买商业养老保险，我还是选取一款当下卖的比较好的养老保险，做案例演示吧，这样大家能直观的感受:
案例一、
      45岁的妈妈，5万/年交，10年交，共计50万保费，60岁后，每年领取:28400元，88岁一次性领取:227200元，然后一直领取28400元，至终身，活多久，领多久。

案例二、
      50岁的爸爸，10万/年交，5年交，共计50万保费，60岁后，每年领取:26100元，88岁一次性领取:208800元，然后一直领取26100元，至终身，活多久，领多久。

总结:父母年龄大了，先给他们买上农村合作医疗或者城镇居民医保;然后，再考虑防癌险，意外险，医疗险等保障型商业保险;然后再根据家庭实际情况，做社保养老的缴纳;最后，家庭条件比较富裕，社保养老不足的，可以加一份商业养老保险。