Question

中国人寿鑫如意年金险值得推荐吗？贵吗？

Answer 1

最近，中国人寿发布了鑫如意(白金版)年金险，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，这一点让不少朋友都心动了！

学姐表弟也是就十分心动，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。

的确，年金险作为一款能够用来理财的险种，隐藏的坑可不少！

下面就让学姐和大家介绍介绍这款年金险的一些神秘之处吧~

学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要先进行了解：《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐依据条款内容总结了一份相对简单的产品保障图，大家先来看一看：

由保障图可以看到，国寿鑫如意年金保险(白金版)的年金给付方式还挺多样的，有三种：生存保险金、年金、满期金。

并且它的投保门槛也很低，给70周岁以下人群机会投保，对中老年人群非常友好。

不过，经过学姐里里外外的观察后，没扒出这款产品的亮点，反而扒出了不少的缺陷！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只允许人们选择年交这种方式，没有趸交这种方式。

平常我们所说的趸交，就等同于一次把所有的保费都交纳清楚，这种交费方式比较适合收入高，但是收入不稳定的人群选择。

年交顾名思义，就是每年缴付保费，直到保费缴完为止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

要是这两种缴费方式都有的话，可以二选一投保人就能够根据自己的经济来选择，这对投保人来说是很好的。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面做的不是很好！

由此可见，缴费期限可不是随便选的，不知道哪种缴费年限适合自己？不妨看看这篇文章：《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)可以另外附加万能账户，就这点来说还是值得称赞的。

但是如果仔细推敲的话，这两个万能账户的保底利率只有2.5%！确实是不够大方！

什么是万能账户呢？

如果投保人不想领取年金，年金会在万能账户里不断地复利增值。

万能账户的保底利率基本都在3%左右，对比之下，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户实在是拿不出手。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金不是这两种（已经保费和现金价值）都可以选择的，而是选择其中大的进行赔偿。

对于那些同类型的年金险，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%保额。

要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金无疑是越高越好的。

倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，就让整个家庭瘫痪了，更为严重的就是家庭基本的生活都没有办法继续。

这么看来，赔付的身故金越高，给予家庭的保障就更强更有力，至少在维持基础的生活是没有问题的。

而鑫如意年金保险(白金版)就欠缺了这方面的一个考虑，没有考虑到被保人这一方面！

不仅是以上谈论的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些不足的地方是我们还不知道的，具体的内容都总结在这篇文章里了，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

了解完保障内容，就到了大家最为关注的收益问题了，大家接着往下看吧！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入的钱和资金流出的钱是相同的、并且对于净现值也是有要求的，净现值得等于零折现率。

年金险的效益究竟好不好，不能光看代理人演算的收益率，要看其内部收益率IRR。

只要内部收益率IRR的数值越高，就代表着这款年金险的收益越好。

下面就来看一下鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，一年交10万保费，交5年，领取年金的年龄在50岁，基本保额为10130元。

生存保险金：投保后马上领10000元，那么这么来算的话，小王在60-50这个年龄阶段，每年都有机会领取到10130元基本保额。

年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，会给付百分之一十的一个基础保额+上年年金。

满期金：在小王满了80周岁时，一次性支付已交保费，即50万元。

根据图可知，小王60岁的时候，年金险的内部收益率还是负值，也就是说，到了这个阶段，还没有收益！

在小王满70岁时，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低；可是在80岁时，内部收益率IRR直接飙升到3.42%了。

这种情况是什么原因造成的呢？因为在保障期满时，一次性给付了小王已交的保费，这才让内部收益率飙升了。

也就是说，购买了这款年金险，内部收益在短期内是不会得到高收益的，如是领取至保障期满了，便可得到高的收益，真心觉得这个非常坑！

三、学姐总结

总的来看，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容上存在着许许多多不尽如人意的地方，并且短期收益也不是很优秀，投保前要再三考虑！

【写在最后】

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