Question

结婚后，如何做好家庭理财规划？

Answer 1

结婚前，我们常常认为，只要两人真心相爱就够了。 等真正结婚后，我们会发现，如果没有足够的物质条件，是很难撑起一个家的 。房子、存款都是家庭很重要的构成因素。

想想也对，在我们还是单身时，因为一人吃饱全家不饿，那时，最大的压力不是来自日常生活，赚钱多少，而是自己的职业发展。

一旦结婚，就会发现需要考虑的东西实在太多了。

什么时候生小孩？

什么时候买房买车？怎样为孩子存一笔教育基金？

以后的养老基金如何规划？等等。这些都涉及到家庭资产的问题，需要早早地做好家庭理财规划。

那么，我们要如何进行家庭理财规划呢？家庭理财规划又包括哪些方面呢？

完善的家庭理财规划主要包括：现金规划、贷款规划、保险规划、投资规划、子女教育规划和养老规划6大方面 。

1、现金规划

现金规划在整个理财规划中占据重要位置，因为它将会影响其他规划的顺利实施。

所谓现金规划，指我们手上需留多少流动资金，这些资金需随时可以取出。

现金规划要考虑两个方面的问题：一是日常生活开支，二是家庭应急资金。 日常生活开支根据地域及家庭具体情况有所不同。而对于应急资金，我们习惯以3—6个月的生活开支作为家庭应急资金。

这些流动资金我们一般放在流动性非常强的理财产品里，比如货币基金等，保证能随用随取。

2、贷款规划

有人会奇怪，贷款为什么还要规划？

因为即使是普通百姓、工薪阶层也有很大机率会遇上房贷、车贷这样的事。贷款规划得好，才不会给家庭生活造成太大的压力。

比如家庭收入1万，家庭日常支出4千，如果我们把每月还款定为6千，那么家庭将随时面临资金流动性风险。

以我们最常见的房贷为例。

房贷规划要考虑三个因素：期限、还款方式、每月还款额 。

房贷最长期限为30年，且借款人年龄+贷款年限合计不能超过70年。房贷选多少期限为好，取决于钱在自己手上的利用率。

还款方式有等额本金和等额本息。年龄较小，资金不充裕，可以考虑等额本息方式。如果当前的收入可观，且计划在较短时间提前还贷，那么选择等额本金更为合适。

每月还款额直接影响到家庭幸福指数 。经过统计发现，每月还贷额控制在收入的30%以下不会给家庭生活造成压力。

3、保险规划

有人说，富裕与贫穷之间，就隔着一场疾病或意外事故。为了防止家庭从富裕跌回贫穷，家庭保险不可少。

绝大多数保险都是年龄越小，保费越低，越早受益。所以应早早制定家庭保险规划，给家庭财产以保障。

保险的最大作用，是用小额确定的保险费来换取大额不确定的经济损失补偿 。所以除社保外，家庭成员还应配置重疾险、百万医疗险、寿险及意外险。

4、投资规划

现在投资品种琳琅满目，银行理财产品、股票、基金、黄金等等，如果没有合理的投资规划，很难达到自己的投资目的，甚至还有可能损失本金，最终得不偿失。

投资规划主要是根据家庭理财目的及风险承受能力，配置合适的理财品种，达到资产增值的目的。

5、子女教育规划

再穷不能穷教育。随着人们对教育的越发重视，家庭中孩子的教育支出比例也越来越高。

从孩子上幼儿园起，到孩子上大学，考研读博，中间这漫长的的岁月，各种学费、兴趣班、辅导费，让子女教育支出成了家庭第一大开支。

为了应对这巨大的开支，及早地进行教育规划很有必要。教育金的储备以稳健为主，可以通过基金定投、购买教育保险来实现。

6、养老规划

社会养老金只能满足我们退休后的基本生活。想让退休的日子过得舒适，活得体面，除了缴纳社保，我们还必须趁着年轻的时候积累一笔养老基金作为社保的补充。

有个比喻说得很恰当。养老就和爬山一样，如果我们选择在20岁的时候爬60岁的山，这个坡度走路就可以，只是需要时间而已；如果到了50岁，才想着要爬60岁的山，也许根本就爬不上去了。

所以，养老规划越早越轻松。

结束语：

做好家庭理财规划，其实就是为明天的美好生活存储今天的财富。愿大家婚后都能过上富足的幸福生活。