Question

养老保险个人交划算吗？

Answer 1

个人养老金采用的是递延纳税，投资时不纳税，领取时候按照3%的税率纳税。也就是说只有两个条件下才有必要购买。一是按照年度最高1.2万限额缴纳（关键超过1.2万税务机关也不让扣），现在节省的税款适用在3%税率以上，也就是能省税率差；二是个人养老金投资收益率最起码在3%以上，如果距离退休年龄还比较久，收益率达到4%-8%都是需要的（不是每年哦，是持有整个期间），毕竟还要考虑时间成本。

说实在话，个人养老金的投资价值目前看并不佳。只有四个项目：储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金。储蓄存款是保本保息的，商业养老保险是保本的，银行理财和公募基金都是风险投资。也就是说，你在每家银行购买的个人养老保险投资，并不是100%盈利的，要看具体银行把这笔钱交给哪个理财机构进行投资。但是就目前这种环境下，R1（低风险级别的银行保本理财）都能亏损。个人认为全年收入低的工薪阶层不太值得进行投资。

对个人养老金个人的观点：高收入人群适合买个人养老金。个人养老金制度最直接的优惠就是可以抵税、每年最高能买1.2万元，相当于每年最多有1.2万的免税额，等到做个税年度汇算时候，可以做专项扣除，然后减税。减税力度有多大呢？我们知道：“全年应纳税所得额”=全年收入（含年终奖）-60000-三险一金--专项附加扣除--其他扣除额，而计算个人所得税是按照“全年应纳税所得额”来计算的， “全年应纳税所得额”多少决定享受省了多少个人所得税。以下用不扣除缴纳个人养老金1.2万前“全年应纳税所得额”和缴纳后个税变化进行个测算。

1、不扣除个人养老金全年应纳税所得额<=0万，不要购买。理由：领取时候需要缴纳3%的税，反而多缴纳税。

2、0万<不扣除个人养老金全年应纳税所得额<=3.6万，不要购买。理由：领取时候需要缴纳3%税，和现在缴税情况没有变化。而且还是退休后才能领取，从时间上真不划算。

3、<3.6万扣除个人养老金后全年应纳税所得额<=13.2万，最高省个人所得税840元（具体省税数额就是这个区间金额*7%）。自行考虑购买，但是个人不建议。理由：（1）锁定时间太长，女的50或55，男的60（延迟退休的话时间更长）（2）这个税后收入对上有老人，下有孩子上学的需要酌情考虑。

4、13.2万<扣除个人养老金后全年应纳税所得额<=28.8万，最高省个人所得税2040元（具体省税数额就是这个区间金额*17%），可以考虑购买。

建议：（1）对于资金压力不大，年收入在129000元以上的，可以考虑购买个人养老金。但是省的税与未来资金成本比没有明显优势。（2）对于全年收入在246000元以上的，个人建议购买个人养老金。

Answer 2

我的观点是个人养老金不一定能保底。虽然说随着老龄人口的不断加剧，新生儿的数量逐年的递减，我们所面临的养老压力也会越来越重，为了缓解80后，90后将来面临的养老压力推出了养老基金这样的模式，但是对于退出个人养老金保底，想要做到稳赚不赔，我并不是很看好。
因为任何类似的项目都会存在着一定的风险，都不可能达到稳赚不赔的，对于现在的八零后和九零后而已，如果想真正的缓解自己的养老压力并不应该只靠这种养老基金，而是应该趁着自己年轻的时候，尽可能的降低自己生活中一些不必要的开销，尽可能的让自己有一些积蓄，虽然说自己的积蓄有可能面临通货膨胀的压力，但是至少能够让自己在晚年的时候给自己的退休金做一个很好的补充与辅助。
这种所谓的个人养老金的基金，也只是一种多元化的养老兜底的尝试，还是需要实践来检验的，对于现在的80后和90后而言，如果拿出很少的一部分资金来进行尝试，或许可以是我们应该记住一点，不要把鸡蛋都放在同一个篮子里面，指望这样的个人养老金保底做到稳赚不赔，显然是不太现实的，在年轻的时候努力工作，努力攒钱，这才是保证自己将来老了之后能够保证基本生活的一个最有效的手段和一个最正确的方向。