Question

如何合理的理财？

Answer 1

01. 按自身具体实际情况，收入按比例分配

我们每个月领到薪水收入不外乎两种情况，存起来或者花掉。

但实际情况是，我们很难把薪水收入全部都存起来，

因为我们必须有为了生存下去的花费，这些费用就是「必要支出」，例如房租，水电煤，伙食费。

所以我们应该按自身具体实际情况，收入按比例分配，花费按比例分类。

收入按比例分配，可以遵循「631原则」，

即收入60%作为必要支出的生活费，

30%作为其他支出，可以是娱乐，自我提升等费用支出，

剩下10%作为强制储蓄的紧急备用金。

而每个月的收入减去必要支出后所剩下的钱，才是我们可以灵活支配的，大概在30%-40%左右。

即使你想多存点钱，压缩自己必要的生活费，

长久以来，你的计划也会被一次次地打破，最终放弃整个财务规划，

因为不合理的分配比例会让人望而却步，所以能持续下去的存钱收入分配比例必须按照你自身的实际情况量身打造！

图片金额为台币，汇率大概为1：5

举个例子，小林每个月3.5W台币的收入，理想状态下想存下3W台币，生活费只花5K台币，如果是学生时期的话，勉强还可以执行，

但对于已经出社会的工薪族来说，根本就是不可能。

因为每个月除了生活费之外，还有房租水电，给家里寄钱，贷款社保等费用，最后只能存下9K台币。

你可能觉得「怎么调整了收入分配之后，反而存钱更少了？」从原来的每个月存3W台币变成每个月只能存9K台币，少了整整2.1W台币。

虽然每个月的存钱效率是降低了，但现实中的费用是必须缴纳的，如果我们还是每个月只花5K台币生活费的话，估计每天都要吃馒头才扛得住了。

所以我们要按自身具体实际情况，收入按比例分配，这样才能有效地持续下去，

而且合理的收入分配，是为了控制自己的消费，让自己能在存钱和生活质量上找到平衡点，而不是勒紧裤头过日子。

02. 遵循消费金字塔，花费按类别分类

我们每个月领到收入之后，生活上各方面的支出花费也要合理分类。

因为工薪族基本每个月只会领取一次一份的工资，所以我们更要合理地分类花费，以免月初就大手大脚花钱，到了月底就吃土的节奏。

生活花费方面，我们先了解一个「消费金字塔」的模型。

「消费金字塔」的模型，关键在于「先把消费花在真正需要的上面，再来才是购买想要的商品」。

我们每个月的花费大概能分为「固定支出」和「变动支出」。

「固定支出」是那些我们为了生存下去的花费，而且是每个月无论你有没有钱都必须缴纳的费用，例如房租水电煤，伙食费，房贷等，

这部分的「固定支出」我们在分类的时候会直接划分到大项里面，是和其他支出分割开的钱。

「变动支出」是日常生活的购物，读书进修课程等其他支出费用。

这部分的「变动支出」花多花少就全凭自己的调整了，

如果这个月有大额的支出，例如计划去旅游或买笔记本电脑，我们就要先剔除这部分的费用，剩余的费用才自由支配。

沿用上述小林的例子，在生活费1W台币里面再单独拉出来细分支出。

透过我上面刚刚讲的内容，我们会发现，消费必须要先花在生存上，有剩余的额度才能去满足其他的需要。

遵循消费金字塔，花费按类别分类，就是让我们可以在「固定支出」和「变动支出」，需要和想要之间得到平衡，

每个月的消费额度应该保持动态平衡，此起彼消的状态。

03. 应对未知风险的管控

因为工薪族基本每个月只会领取一次一份的工资，而且每个月我们都有必须要花费的「固定支出」，

如果月初就把生活费花光，就必须省吃俭用撑到下个月发薪日或者去借钱才能度过这个月剩下的日子。

现在全球的大环境都不景气的情况下，公司减薪裁员，突然生病，天降意外的事情时有发生。

如果你是一个没有存钱习惯的人，每个月的收入都花在消费上，

哪怕某天有什么急需用钱的情况，无论你薪水多高，都要等到发薪日才有钱，当下的情况你还是没有钱支付。

为了应对和解决这种未来未知的风险，我们就要预先存下一笔「紧急备用金」。

从每个月的收入中拿出10%作为「紧急备用金」强制储蓄，

我们存钱的最大目的不是为了能花更多的钱购物，而是降低那些未来未知的风险。

「紧急备用金」就是为了你突然需要钱的时候可以拿来周转用的钱！

让你的生活可以在不受金钱的影响下继续运转，

而这笔钱最少为3-6个月的生活费，平时坚决不使用它来消费。