2020-05-10 · 家庭保险配置专家，精选好产品理赔更无忧！
梧桐树保险网
一提到买保险，很多人首先会想到重疾保险，因为重大疾病给家庭造成的影响令人惊恐。买重疾保险时，重疾保障数量和保额一直是许多人关注的重点。都说重疾保险的重疾保障数量越多越好，保额越高越好，事实真的是这样吗？今天我们就来解决一下这两个问题，让大家在买重疾保险时不再疑惑。
1、重疾保险能保障多少疾病？
不同重疾保险产品，对重疾的保障数目不一样，但无论是50还是100种，前面25种重疾都一样。25种重疾保障是重疾保险的核心，因为发生率高达95%，其中前6种重疾覆盖率就达到了80%。
对这25种重疾的赔偿标准，保险行业协会统一制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》显示：只有部分疾病是确诊即赔，其余疾病需要达到相应状态或采取相应治疗手段才赔付。
除以上6种重疾外，还有19种可选重疾。虽然没有强制规定，但各保险公司为了让自家的重疾保险产品更有竞争力，都将19种重疾纳入了重疾保险的必保范围内。
高发的25种重疾占疾病发病率的95%，每一款重疾产品都要包含这些重疾，并且对疾病的定义也是统一的。与其关注重疾保险保障多少种疾病，我们更需要的是关注保额。因为保额的多少，决定着重疾保险在出险时究竟能发挥出多大的作用。
2、重疾保险的保额要多少才合适？
重疾保险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能，被称为收入损失补偿险。那么， 重疾治疗费真的很高吗？得了重大疾病，到底要花多少治疗费？今天，就用数据来给你答案。
（1）重大疾病引发的治疗费用
以癌症为例，甲状腺癌可能10万块就能治愈，一些复杂的癌症治疗费却高达50万；终末期肾病的治疗除了肾移植外就是肾透析，从现有的医学水平和治疗费用来看，前期至少需30万治疗费。有一份重疾保险，就可以缓解巨额治疗费带来的经济压力。
（2）重大疾病带来的收入损失费用
罹患重疾带来的损失包含直接和间接损失。直接损失指前文提到的治疗费用，而间接损失则包括重疾治疗后3-5年康复阶段的费用，以及近五年无法工作的收入损失，这些间接损失有时候更高。如果有一份重疾保险，就能很大程度上弥补损失。
从以上两个角度来看，重疾保险真的很有必要。重疾平均治疗费用十几万，还要考虑生病期间的收入中断情况以及术后康复费用，因此配置重疾保险保额最低30万，在预算充足的情况下保额越高越好。
同时，多次赔付重疾保险要优于单次赔付重疾保险，不仅保障责任更周全，同样保费的情况下可能还可以买到更高的保额。所以想要保障更全面、保额更充足，可以选择多次赔付的重疾保险。
3、多款重疾保险产品测评
前文提到，多次赔付重疾保险性价比更高，那么市面上的多次赔付重疾保险到底哪家强呢？我们挑选了对重疾分6组6次赔付的四款热销型重疾保险进行横向对比，相信可以得出一个公平、公正的答案。
几款产品对比后，我们直接给结论：
由梧桐树保险网专属定制的完美人生守护（尊享版）作为多次递增赔付的重疾保险，保额能增长，最高可累计赔付750%重疾保额，保费价格也很低。想获得重疾多次保障，又在意性价比，完美人生守护（尊享版）是很不错的选择。而且，基本保额最高可投83万，累计最高可赔付7.5倍重疾保额，也就是622.5万，可充分满足对高保额有需求的人群。
在几款产品中，嘉多保的癌症保障较充分，有家族病史尤其关注癌症保障的朋友可以考虑一下。不过它的保费比完美人生守护尊享版要高，重疾赔付保额也没法逐年递增，大家可根据实际需求权衡。
中倍加尔保保费最低，但中轻症保障明显低于完美人生守护尊享版，还不可附加癌症二次赔付，保障力度不够。备哆分1号重疾保障不如完美人生守护尊享版和倍加尔号，保费价格也较高，性价比不足。
综合来看，完美人生守护尊享版重疾保险投保门槛更低、重疾、轻症、中症保障都更高，同等条件下保费优势很明显，怎么看性价比都很高，值得投保。
4、说在最后
不同的年龄、性别、经济收入的人群对重疾保障的需求也不同，但完美人生守护（尊享版）重疾保险能全方位的满足大家所需，可以放心大胆地入手。重疾保险产品很多，大家在购买重疾保险前应先明确自身情况和需求，才能买到既适合自己又比较划算的产品。梧桐树保险网有专业的保险规划师为大家规划科学完善的保障，可量身定制保障方案。
从预防风险的角度我们要尽可能把保额买到更高：
①要顶得住疾病的极端情况；
②要有能力追求更好的治疗手段；
③要维持的了未来3-5康复期间的开销
④要考虑到未来的终身服药
⑤维持住自己现有的生活品质这些我们都想要通过重疾险覆盖住。
但是，理想很丰满现实很骨感。面对疾病，我们手里的钱越多越好，但是买保险是要花钱的，很多家庭并没有能力支出如此多的保费。这时候就要考虑性价比的问题了。这个时候的的性价比不是单纯的从保额、保费来看的，而应该从实际效果上来看。
疾病会带来的各项支出和损失，大致可以分为以下三类：
①治疗费用：用来治病，稳妥起见应为平均治疗费用的2-3倍
②收入损失：生病及康复期间无力工作，损失掉的收入
③额外支出：更好的治疗方式、就医体验，更好的康复效果，这个支出没有上限这些支出和损失的重要性是递减的，我们首先要保证的是能够看得起病，再保证能够维持看病养病期间的正常生活，最后再考虑更好的治疗手段。
根据上面三类支出的重要性，再结合考虑预算的限制，我们给出了3种重疾保额的配置方案：
覆盖治疗费用的重疾保额是最重要的，按照现在重大疾病的平均开销而言，大致需要80~100万保额，但80~100万保额就意味着上万的保费，这对很多家庭依然是一个不能够承受的价格。
不过幸运的是，随着保险的发展，出现了百万医疗。这种产品价格低，保额高，几百块就可以报销高达几百万的治疗费用，非常完美地覆盖了治疗费用。所以我们只需要考虑收入损失和额外支出就好了。
因此重疾保额建议这样配置：在结合自己实际情况和预算的情况下，尽量让重疾保额同时满足以下两个条件：
①重疾保额≥3-5年年收入
②重疾保额≥50万
重疾险保额到底买多少合适？
想必很多人都会纠结于这个问题。
其实这个问题大家不用过于纠结，一篇文章从以下五个方面带你解开重疾险保额困惑~
1.重疾险是什么？
2.重疾险保额买多少合适，越高越好吗？
3.重疾险保额如何配置？
4.关于重疾险几个常见的疑问。
5.重疾险产品推荐。
一、重疾险是什么？
在说明重疾险保额问题之前先简单介绍一下今天的主角——重疾险
对重疾险比较熟悉的小伙伴可以跳过这一部分，直接步入主题。
重疾险，简单来说就是保障重大疾病的保险，例如恶性肿瘤（癌症）、严重的心脑血管疾病等。
只要出险符合合同约定，买多少保额，一次性赔你多少。
这里要明确一个要点：
银保监会硬性规定，以下25种高发重疾是每款重疾险必须包含的，占到重疾赔付的95%。
其他的疾病种类又保险公司自己规定，但只占了5%的理赔率，也就是说100种重疾与保25种重疾的产品差别可以忽略不计。
目前市场上主流的重疾险，除了保障重疾之外，一般都还会包含中/轻症保障。
重疾与轻症的区别如下：
所谓轻症，其实就是重疾的前身。
这项保障是很实用的，有必要保上。
但中/轻症责任，因为保监会没有作规定，保险公司可以自由决定保不保、保哪些。
所以我们购买重疾险时，需要自己多留意，以下11中高发中/轻症是否存在缺失：
以上是重疾险的简单介绍，接下来我们回到正题。
二、重疾险保额买多少合适，越高越好吗？
谈到重疾险保额，就不得不说它的赔付方式。
重疾险的报销方式是给付型，这一点与医疗险的报销型是大有不同的。
什么是给付型？简单来说就是买多少保额赔多少钱。
给大家打个比方：
如果说医疗险是你的会计，那么重疾险就是你的土豪朋友。
如果你不幸罹患重疾，想找会计，会计会对你在医院期间的花费的每一项医疗费用进行精确计算，然后再报销，不会多给你一分钱。
但是你要是打电话给你的土豪朋友，土豪朋友会在确认你的病情后，二话不说直接打给你一大笔钱，这一大笔钱你想怎么花都可以。
你想用来治病，可以！
你想用来还贷，可以！！
甚至你想用来给孩子报补习班，也可以！！！
这种简单粗暴且枯燥的赔付方式注定了重疾险的保费也是不菲的存在。
既然重疾险赔付如此给力，买多少保额才合适呢？
重疾险说到底还是为了应对重大疾病，如果不幸罹患重疾，康复下来短则一两年，一般三五年，甚至可能好几年...在此期间至少三五年都没有了收入，我就问你怎么办？
吃土吗？
“吃土是不可能吃土的，这一辈子都不可能吃土的！”
听起来似乎有点不现实，但是重疾险就是为了这个理念而光荣存在的！
所以，重疾险本质上是工作损失补偿险。
至于要补偿多少，
咱们来看看一场大病下来会产生哪些经济上的花费和损失。
首先去医院治病得花钱吧，在这期间产生的治疗费用必定是一笔不菲的开支。
至于多么不菲，咱们看图说话：
通过以上图表可以看出，就连费用最低的脑炎后遗症和急性或亚急性重症肝炎也不甘示弱——虽说治疗费用不算太高，但请大家看备注，硬菜都在后面。这样一看，似乎没个二三十万都不够看。
其次，光治好了也不行，还得康复吧。尤其是这种重大疾病，没个两三年能缓过来？
在这期间，所需的康复费用也是一笔巨大的开支，即使每年四五万，两三年也得十几万。
最后工资肯定是没了，我们称之为工作收入损失，三-五年的康复期，咱们按照一年赚6万，三年18万就没了，五年30万就没了。
光这三方面下来就得30+15+30=75万了，这还没加上其他一些杂七杂八的费用。
即使除去社保和商业医保报销的治疗费用，再把其他花费降到最低，至少也得30万吧。
咱们再来看看重疾理赔“件均保额”
可以看出，受通货膨胀的影响，重疾险的件均保额普遍偏低。二十年前人们可能会觉得买十几万的保额就足够了，可是今天看来呢？
如果买的保额太低十几年后那点保额对于重疾来说可能就是杯水车薪。
因此，关于重疾险有一句话：30万起步，50万勉强，100万小康。
关于这三笔保额的差距，我觉得有必要和大家举个例子说明一下。
张三、李四、王五分别买了30万、50万、100万保额的重疾险。
不幸的是他们都患上了恶性肿瘤（癌症），有缘的是他们被分配到了同一间病房。
重症监护室里，张三、李四、王五躺在病床上聊起来天，
张三：哎，得个癌症把家里都掏空了。我30万保额的重疾险光做是化疗、吃药就花的差不多了，接下来还要面临两年的康复期，这上有老下有小的可快把我愁死了！
李四：这么说我比你还好点，50万保额我现在花了三十来万。2年康复期十几万也够花了，只是可惜了我那房子，每个月四五千的贷款，等病好了可能房子也要被没收了，哎，我太难啦！
王五：听你们这么一说我还挺幸运的哈，当初我也想买50万的。但是我老婆不同意，非得让我买100万的，还说：说咱们家房贷车贷一大堆，你要是倒下了没点积蓄这个家可怎么办啊？我一听是这么个理儿，就买了。现在把病治好估计还剩六十多万，两年康复期最多不过20万，房贷车贷每个月六七千，父母孩子的花销也能照顾到。等彻底康复还能剩20万，一家人去旅个游...
张三、李四听了陷入了沉默...
看到这里，有人可能会说，一百万保额的重疾险一年至少一万，这小康水平怕是达不到了。
能配得起100万保额的重疾险的肯定是少数，
那么对于我们大多数普通家庭来说重疾险保额该怎么来配呢？
咱们接着往下看。
三、重疾险保额如何配置？
根据双十定律，一般情况下保险保费支出最好别超过家庭收入的10%。比如老王一家年收入是10万元，那他们一家每年的保费最好控制在一万以内，家庭和个人都是如此。
如果用在保费上的花销太高，势必会影响到正常生活。试想一下你连饭都吃不饱还要去买保险不是本末倒置了嘛。
由于每个家庭的收入水平相同，用来购买保险的保费也不尽相同。
因此咱们制定了两个版本的家庭保额配置计划，分别是普通家庭和高收入家庭。
咱们以一家人为例：成人、孩子、老人来说一下各自的保额配置。
先说普通家庭：
成人：
如果预算充足，建议配置50万保额起步，直接保终身，缴费期30年，每年保费大概5000左右；
预算不足可以适当放宽保障时间，保到70岁，缴费期30年，每年保费大概3000元左右；
如果预算实在不足，可以适当降低保额，保额最低不要低于30万，保障期可以选择保到70岁，缴费期30年，每年保费2000左右。
孩子：
儿童买重疾险比较划算，预算足够可以直接50万起步保终身，缴费期30年，每年保费大概两千多；
如果预算不足，可以放宽保障时间，买80万保额，保到30岁，缴费期30年，每年保费一千出头；
如果预算是在不足，可以做50万保额保到30岁，缴费期30年，每年只需六百元左右。
老人：
老人的话由于年龄和健康告知限制购买重疾险门槛相对较高，即使能买也是保额低保费高，尤其是过了55岁以后，对于普通家庭来说太不划算。
建议拿防癌险来代替，防癌险健康告知和年龄限制比较宽松，到七十岁都可以买。
十万保额，缴费期20年，每年只需七八百块。
这样的话一个家庭每年最多一万就可以配齐重疾险。
再说一下高收入家庭
对于高收入家庭来说，在配置重疾险的时候有一个好处，那就是不用担心保障时间问题，直接一步到位保终身。
成人：
建议保额100万起步，保终身。如果每年收入超过50万，建议根据3-5年收入总和来确定保额。缴费期30年，每年保费10000起步。
孩子：
儿童可以直接做100万保额，保终身，缴费期30年，每年保费大概5000元左右。
老人:
根据情况和个人意愿来选择重疾险或防癌险，但是注意重疾险保额不要太高，不然一不小心就会出现保费倒挂的情况。
什么是保费倒？简单来说就是需要交的保费总额超过了保额。举个简单的例子比如买15万保额的重疾险，分20年交，每年交8000，交的保费一共16万，保额才15万，这就是保费倒挂。
最后还记得上面我说的100万保额的事情吗？
如何才能花最少的钱做最高的保额，这里我给大家提供几个方案：
为了方便，这里用字母来表示保障产品：
a：相互宝 、 b:一年期重疾险 、 c:定期重疾险 、 d:终身重疾险
如果预算不足的话，建议首选c+b/3a
50万的定期期重疾险保费每年三千多，50万的一年期重疾险每年500左右，三份30万的互助计划才不到300块钱。
每年只需不到4000元，就可以获得100万+的重疾险保额（其中50万是定期的）！
虽然稳定性不佳，但的确是短期内做大重疾险保额成本最低的方法。
如果预算足够的话建议：d+3a/b
50万保额的终身重疾险保费每年五千左右，三份30万的互助计划每年不到三百块，50万的一年期重疾险500元左右。
每年只需不到5500元，就可以获得100万+的重疾险保额（其中50万是终身的）！
预算非常充足的话建议：d+c+3a
50万保额的终身重疾险保费每年五千左右，50万的定期期重疾险保费每年三千多，再加上三份互助计划。
每年不到9000元，就可以获得将近200万的重疾险保额！
终身+定期+互助计划不仅保障更加稳定全面，以后也可以灵活调整。
以上三种方案基本上可以覆盖大多数人群了，大家可以根据自己的预算来自行选择。
四、关于重疾险其他一些常见的问题：
1、医疗险与重疾险有区别吗？
医疗险是报销型，也就是看病话了多少给报销多少；
重疾险是给付型，也就是得了重疾之后就会一次性把钱打给你，至于打多少，就要看你买了多少保额了。
因此医疗险主要负责医疗过程中产生的费用，重疾险主要用于后期康复过程中产生的费用，两者是互补关系。
2、重疾险是买定期还是终身？
买重疾险要把保额放在第一位，在保额足够高的前提下，建议一步到位买终身。
如果保额不足，建议先把保额做大。
3、重疾险要不要买返还型？
不要买返还型重疾险！
不要买返还型重疾险！
不要买返还型重疾险！
羊毛出在羊身上，返还型看似划算，但是万一不幸得病就相当于多花几倍的钱买了一份重疾险。
如果没有得病，保险公司也早就利用你多交的钱投资回本，到时候返给你的钱估计还没保险公司赚得多。
4、重疾险是选择单次赔付还是多次赔付？
还是那句话，把保额放在第一位，保额充足且保障期足够的情况下可以考虑多次赔付。
毕竟多次赔付的重疾险一般要比单次赔付贵出20%-30%。
不过相比于单次赔付，多次赔付保障更加全面。
对于预算充足且追求保障全面的人来说多次赔付是不错的选择。
五、重疾险产品推荐
市面上的重疾险那么多，究竟哪些产品才值得购买？
恒星保团队对市场上常见重疾险产品进行测评（以下是评测榜单的一部分）
通过测评这些产品，我们筛选出3款热门经济适用型成人重疾险、5款热门中端进阶型成人重疾险和4款热门高端顶配型成人重疾险。
1、经济适用型成人重疾险榜单
（1）无忧人生2020：选择保到70岁，性价比最高。
该产品最大的特点是在50岁前罹患重疾，能多赔50%保额；
50-59岁时，则多赔60%保额。
（2）瑞泰瑞盈：只追求保重疾的性价比最高
该产品最大的特点：可以选择保到60岁，交到60岁。
以30岁女性为例，选择50万保额，只保重疾。
每年只要1465元，非常便宜。
（3）健康保2.0：在选择保终身，不附加身故责任的前提下，性价比最高。
在选择保终身，不附加身故责任的前提下，健康保2.0的性价比最高。
无论是男性，还是女性，该款产品都是一个最佳选择。
2、中端进阶型成人重疾险榜单
（1）钢铁战士1号：男性附加癌症多次赔首选。
该产品最大的特点是：如果60岁前患重疾，额外多赔付50%的保额，
男性保终身时，如果想附加癌症2次赔，这款值得优先考虑。
（2）无忧人生2020：男性首选，女性附加癌症多次赔首选。
选择男性保到70岁，不附加其它保障：不仅60岁最多能额外赔60%的保额，在同样60岁前额外赔的产品中，无忧人生2020的价格也很有竞争力。
选择女性保终身，附加癌症多次赔：无忧人生2020最便宜。
（3）国富嘉和保：男性保终身最便宜。
这款产品不仅整体保障全面，前15年患重疾，能多赔50%。
如果是男性想保终身，嘉和保价格是最低的。
（4）横琴优惠宝：女性保终身首选。
这款产品60岁前得重疾，可以多赔60%，是目前额外赔付最高的。
如果是女性朋友购买，优势会非常明显，不仅重疾赔得最多，价格也非常便宜。
（5）守卫者3号：癌症多次赔的间隔期短。
重疾不分组，大大提升多次获赔的概率。
在前15年得重疾，守卫者3号能多赔50%，第二次重疾按1.2倍保额赔付。
3、高端顶配型成人重疾险榜单
（1）守卫者3号：含身故性价比最高。
该产品最大的特点是：癌症至多能赔3次，间隔期为1年。
此外，它的重疾赔付不分组，另可附加身故责任。
如果追求保障全面，值得优先考虑。
（2）倍吉星：男性附加癌症多次赔首选。
该产品最大的特点是：可附加特疾，每年额外给付20%基本保额，连续给付5年。
如果是男性想附加癌症多次赔，贝吉星是最便宜的。
基础保障有重疾、中症、轻症，还可选重疾多次赔，一共赔付3次。
保障非常全面。
（3）长生优加（升级版）：15种少儿特疾，100%赔付。
该产品最大的特点是：重疾不分组。
另有附赠责任：15种少儿特疾，100%赔付。
需要注意的是，如果选择定期保障，则无法附加癌症多次赔付。
（4）倍嘉乐保：保障最全的重疾险。
倍嘉乐保不仅重疾不分组，还能附加癌症多次赔，以及心脏和脑部疾病2次赔。
这样的配置，绝对可以算是目前的顶配了。
作为不分组重疾，倍嘉乐保本身保障就已经很好了。
如果你很在意心血管疾病，价格也能接受，也可以考虑附加。
入榜产品选购建议：
1、经济适用型成人重疾险选购建议：
如果追求性价比最高（便宜）：可以考虑无忧人生2020。
如果追求保障稍微多一点：可以考虑健康保2.0，有特疾多次赔。
2、中端进阶型成人重疾险选购建议：
如果追求性价比最高（便宜）：男性可以考虑无忧人生2020，女性钢铁战士1号。
如果追求保障相对全面一些的：可以选无忧人生2020，可以附加癌症多次和心血管多次。
3、高端顶配型成人重疾险选购建议：
如果追求性价比最高（便宜）：可以考虑守卫者3号
如果追求保障最全面：可以考虑倍嘉乐保
PS：一些产品保障附加比较灵活，即能做经济适用方案，也能做中端进阶甚至高端顶配方案。
此文为独立保险测评机构恒星保独家发布的科普内容。秉承“公开、公正、透明”的原则，恒星保创始人肆公子和他的团队已经撰写过几百篇保险科普干货，并拥有多达千款产品以上测评经验。学习保险科普，想了解某款保险产品的性价比情况，可以直接私信恒星保索要。
保险科普的专业深度是一个不断迭代的过程，国内保险科普目前仍处于探索阶段，本文仅供保险消费者参考，不构成最终购买建议。有疑义欢迎留言探讨。
恒星保是新锐家庭保险科普自媒体，专注于保险产品测评。由保险大V肆公子创立。肆公子早年从事保险和家庭理财规划研究，是“肆大财子”的创始人。多年以来，肆公子积极通过撰文在中国做保险科普，目前发表的科普文章在全网已经拥有1亿阅读量。
秉承“公开、公正、透明”的原则，恒星保团队旨在尽可能多地帮到保险消费者，了解和学习保险，买最合适的高性价比保险产品。
重大疾病保险最低30万保额，如果是在一线城市生活，那么建议50万起步。
很多人连重疾险是什么，保什么，不保什么都不清楚，就稀里糊涂的买了，之后才醒悟买错，这时候想来退保，损失可大了：重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑
学姐提示，重疾产品一定要遵循保额第一的原则，因为重疾保险的功能就在于大病后的一系列费用。可能你只认为大病后要有看病的钱，其实不止这些。这里就要明确重疾保额解决的几个关键问题：
重疾保额=医疗开销+5年收入补偿+康复费用
1、治疗费用
重疾险保额最先考虑的，是直接相关的医疗费用，一旦罹患了重疾，将会承担极大的经济压力。
很多人表示自己有医保，实际需支付的是社保覆盖范围外的费用。但是大家要清楚知道的是，治疗恶性肿瘤的进口特效药80%不属于医保范围，也就是说治疗重大疾病，社保的保障力度远远不够。一般情况下，社保能报销的最多占全部医药费的60%，甚至更低，因此即使在有医保的情况下，预计大多数重疾，个人要承担的治疗康复费用在20万左右。
2、康复费用
重大疾病治疗结束后，还将面临着一个较长的恢复期。在恢复期内，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。
以恶性肿瘤为例，患病后治疗期6个月的话，那至少半年时间是没有收入的。5年生存期期内，保守的按照收入减半来预估，相当于家庭经济收入减少被保险人年收入的3倍。
总结：根据目前重疾患者的治疗费用，平均在30万-50万的水平，如果要涵盖康复期的话，我们建议配置50万到100万的重疾险保额，预算不足的话，50万是一条线，30万就是底线了，这个你可以参考。
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重疾险该买多少保额
重疾险保额=治疗费用+康复费用+误工费用。
1. 治疗费用
此前有个统计，列举了目前重疾险定义内的25种重疾治疗费用。
我们可以看到，高发的6种疾病的平均治疗费用大概在30万，而其他疾病平均也要15万。
2. 康复费用
确定康复费用是比较麻烦的，因为这与病情的严重程度，康复时间等因素有关。
比如甲状腺癌，如果进行切除手术，那么康复期在3-6个月；如果是脑中风后遗症，康复期就是个无期了。
3. 误工费用
这笔费用也因人而异，主要跟患者和家人的工资收入、以及患者的停工时长有关。
工资越高，停工时间越久，误工费用越高。
综上所述，治疗费用以30万保额为基础；收入损失可以以3-5年的收入为计算依据，再加上未还完的房贷、车贷，还有家人未来3-5年所需的日常开销，这就是所需的重疾险保额了。
更多关于重疾险的内容可以看这里：《全国热门的136款重疾险产品对比表 》
另外，如果算下来的保额相对应的保费超过自己所能承受的范围，可能没办法一次买足，此时再综合预算，定一个相对合理、自己又能承受的额度即可。
并且，在给老人和小孩购买重疾险时，因为他们不需要承担太多的家庭责任，所以重点考虑治疗费用即可，附带考虑一部分家属陪护所需要的收入补偿。
