Question

中国人寿鑫如意年金险优缺点？值不值得买？

Answer 1

这款鑫如意(白金版)是中国人寿推出的一款年金险，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，有许多的朋友都对这一点心动不已！

当时这款年金险就让学姐的表弟十分看重，不过现在十分后悔自己投保了这款年金险。

的确，年金险具有理财功能，但如果我们还不太清楚的坑就买了，很容易吃亏！

下面就让学姐带领大家一起来分析一下这款年金险的一些真相吧~

学姐也为大家总结出了一份防坑指南，投保年金险前一定要做个了解：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐按照条款，给大家整理了一份较为简单的产品保障图，一起来分析分析：

由保障图可以得出结论，国寿鑫如意年金保险(白金版)提供了非常多年金给付方式可选择，分别是生存保险金、年金、满期金这三种。

并且投保门槛也相对来说比较低，最高允许70周岁人群投保，在中老年人群也非常不错。

不过，经过学姐里里外外的观察后，没看到这款产品的优秀之处，反而找到了很多缺点！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有年交，欠缺了趸交的方式。

趸交，就是一次性交完所有的保费，这种交费方式不适合收入低的家庭，比较适合高收入，但是收入不稳定的人群选择。

对于年交来说，就是按年度缴付保费，一直到把保费交清为止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

倘若有这两种缴费的方式，这样的话投保人就可以根据自身的情况进行选择了，无疑对投保人是更为友好的。

在这方面， 国寿鑫如意年金保险(白金版)还需要更加的提升一下！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，对于这点来说很值得称赞。

但是大家如果对于这点仔细地思考的话，这两个万能账户的保底利率真的很低，只占了2.5%！真的是非常不慷慨！

什么是万能账户呢？

如果有投保人暂时不想领取年金，年金就会被放在万能账户里不断地复利增值。

万能账户的保底利率基本都在3%左右，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有点不够吸引人。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿的是这两者（已经保费和现金价值）选择其中最大的。

当前同类型的一个年金险，身故金的给付是更加给力了：可赔付120%/140%/160%保额。

这样赔付保额，对于那些是三四十岁的家庭经济支柱来说，当然是，身故赔付金越高的越好。

倘若家庭经济支柱不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，会直接让整个家庭陷入困境，情节最严重的连家庭的基本生活都不能维持了。

所以说，赔付的身故金要越好，能给家庭带来更有力的保障，最起码能维持基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有考虑到被保人这一方面！

除了上面提及的这些，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些我们不知道的缺陷，详细的内容整理在这篇文章里了，感到好奇的朋友戳一戳：

《国寿鑫如意收益高？看完你就知道值不值得买》

了解完保障内容，大家最关心的还是这款产品的收益如何，一起来分析分析！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

学姐在给大家进行演算收益前，先和大家探究一下有关内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、而且也要求必须是净现值等于零时的折现率。年金险的效益究竟好不好，我们不能够只是去关注代理人给大家演算出来的收益率，还要重视内部收益率IRR。

为了方便大家理解，那么学姐就简单的说一下，只要内部收益率IRR的数值有所增长，年金险的收益就越好。

下面一起来看看鑫如意年金保险(白金版)会有怎样的表现！

假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴10万保费，总共交5年，并将领取年金的年龄选定为50岁，基本保额享有10130元。

生存保险金：投保后马上领10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。

年金：51岁时，给付110%基本保额，即11143元，52-80岁这个年龄阶段，给付百分之一十的基本保额+上年年金。

满期金：也就是说在小王80岁的时候，能够一洗性爸保费给交清楚，即为50万元。

由图片可以得出，在小王60岁的时候，年金险内部收益没有上涨还是负值，即言之，满了60岁，收益还是没有！

小王70岁的时候，内部收益率IRR仅为1.04%，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。

这是一种什么样的情况呢？这种情况的前提就是小王在保障期满时，已交的保费是通过一次性的方式给付了的，这才让内部收益有了这么大的提高。

即言之，买了这款年金险，如果在短期想要得到更高的内部收益并不是很可靠，如果要想得到高收益，那就得领取到保障期满期，可谓是真的坑！

三、学姐总结

总的来说的话，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且短期收益不是很乐观，投保前要认真考虑一下！

毕竟市面上做的卓越的年金险不计其数，这不，学姐已经帮大家总结出来了，有兴趣往下看的朋友可以点开：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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