Question

如何选择适合自己的理财产品？

Answer 1

      购买理财产品不能够盲目跟风，看什么热买什么，买理财，选对的才能赚钱。那么，不同的人群适合什么样的理财产品？
      2015年注定不平凡。央妈不停的降准降息后，存款预期年化利率一路走低，一年期基准预期年化利率只有与之相对的是CPI“噌噌噌”地往上蹿。钱存在银行不仅不赚钱还可能面临“亏本”！
      那么，为资金寻找增值出口就成了非常迫切的问题。但是，看到市面上各种让人眼花缭乱的理财产品，感觉整个人都不好了，到底哪个才适合自己？
      考虑到各理财产品的门槛、个人风险承受能力、个人收入等因素，今天就主要针对四类风险偏好的人群，介绍下如何挑选适合自己的理财产品。
月光族：结余不多，稳定压倒一切
      月光族群体，无论月收入高低，一般没有太多结余，多则1000元出头，少则300-500元。由于可供投资的金额较小，风险承受能力较弱，因此，安全靠谱，预期年化预期收益稳定，灵活性强应成为最大诉求。
介绍产品：互联网宝宝
      互联网宝宝对接的是货币基金，典型代表是余额宝。虽然随着央妈降准降息导致宝宝们的预期年化预期收益也跟着降，平均历史预期年化预期收益率已经跌破3%，并且未来仍有下跌空间，但是预期年化预期收益率上还是完爆银行活期甚至是定期存款。
      除此之外，宝宝们还有一个最大的优点是流动性非常强，超过一半宝宝可以做到资金赎回即时到账，流动性堪比银行活期存款，因此也便于月光族随时转入转出。
精英族：乐享安稳，也经得起风雨
      这类人群，以收入相对稳定可观的白领人群为代表。投资方面，态度也比较理性，倾向稳妥理财，却也能承受一定风险。
介绍产品：P2P理财、票据理财
      虽然e租宝、大大集团爆雷，使得大家对P2P平台心存不安，不过好在前几日，监管细则征求意见稿出台，P2P终于可以开始往“正道”上走了。
      P2P理财的最大优势就是预期年化预期收益高，行业平均预期年化预期收益率在13%左右，虽然这两年预期年化预期收益下降了很多，但仍然要远高于其它理财产品。但缺点也很明显，风险较大，问题平台屡屡爆发，一不小心“踩雷”就可能血本无归。所以，虽然监管细则已经出台，但投资人在挑选平台时还需多留心，不要一味追求高预期年化预期收益。
      除了P2P理财，在预期年化利率不断走低的背景下，票据理财也逐渐成为众多投资人的新宠。票据理财以银行刚性兑付的承兑汇票为核心，银行承兑汇票到期后由银行无条件兑付，只要银行不破产就一定能拿回本息，因此，安全性很有保障。预期年化预期收益率也较为可观，在5%-9%之间，有些平台为了招揽人气还会自己补贴，不过这种高预期年化预期收益较难持续。
      此外，票据理财产品流动性强，投资周期一般都在半年以内，适合对流动性要求高，又追求安全稳健的投资人群。
      不过，尽管票据理财有银行承兑汇票作为抵押，但并不表示绝对安全。抛开假票据和多次抵押的的风险，选择一个靠谱的平台也尤为重要。投资人遇到预期年化预期收益率过高的平台，还需擦亮双眼。
保守族：流动性不重要，稳中求胜才是王道
      这类人群主要为中年投资者，不仅收入稳定可观，手里也有充裕的闲钱，投资较为保守，偏好安全等级高的理财产品，擅长打“持久战”。
介绍产品：国债，银行理财，大额存单
      从低预期年化利率的时代来看，投资一个期限长的品种反而是一个好的策略，因为预期年化利率不断走低，一个高预期年化利率的产品持有的时间越长越好，而安全性和预期年化预期收益率都高的无疑是国债了。
      国债一共有两种期限，预期年化预期收益率比银行存款预期年化利率稍高，今年11月份发行的电子式储蓄国债， 3年期和5年期的票面预期年化利率分别为4%和国债起点很低，100元起投，一般各大银行柜台都有销售。流动性尚可，可以提前赎回，一般持有期越短相应预期年化预期收益率越低，但是相对银行定期存款的只要提前赎回就变成活期的条款还是有比较明显的优势。
      购买国债的资金最好保证是在3-5年不会用到，避免提前支取带来“损失”。
      银行理财一直都是普通百姓比较偏好的理财方式，不过央妈几次降准降息以后，货币市场环境较为宽松，所以5%以上的高预期年化预期收益的产品已经难再寻觅。不过大家千万不要因此去选择“贴息存款”，或者听信银行理财经理的一面之词，买了银行代销的投资产品，遭遇所谓的“飞单”。因为一旦出事儿不仅血本无归，维权也十分困难。一定记住预期年化预期收益越高，风险越大。
      另外，未来预期年化利率继续走低仍是趋势，所以购买银行理财产品也应宜长不宜短。
      大额存单于今年6月首次，其本质上是一种存款，所以与普通存款一样被纳入存款保险范围之内，风险极低。期限在1个月到1年半之间，大部分银行大额存单预期年化利率较银行存款基准预期年化利率上浮40%。与普通存款相比，大额存单并没有明显预期年化利率优势，个别小银行的存款预期年化利率甚至要高于大额存单预期年化利率，不过大额存单如果提前支取一般可以部分计息，不像银行定存全部按照活期计息。
      大额存单也有缺点，那就是投资门槛过高，个人投资者需30万起投，比较适合高净值的投资人。
土豪族：不入虎穴，焉得虎子
      土豪们的特点是：有钱！有钱！还是有钱！因为资金实力雄厚，风险承受能力也较强，理财方面，更注意投资预期年化预期收益，有着“不入虎穴，焉得虎子“的勇气。
介绍产品：股票基金、股票
      对土豪们来说，没有比股票更适合的了。不过，中国股市2015年走得可谓惊心动魄，6月和8月的两次股灾，让许多人“从此工资是路人”。在网易财经发起的一项调查中，仅有超过4成的投资者2015年在股市中赚到了钱。最具历史意义的是，昨天(1月4日)，熔断机制实施的第一天，A股就两次出发熔点至提早收盘。所以，还是那句话，股市有风险，入市需谨慎，当前股市高深莫测，有钱也别太任性。
写在最后
      总的来说，理财投资需考虑产品与自身多重因素，审慎选择适合自己的产品，同时，切记不要把鸡蛋放在一个篮子里，合理组合理财方式，分散投资，分散风险。