什么是年金险？
所谓年金险，可以简单粗暴地理解为，你在保险公司投了一笔钱，在未来的某一段时间内，保险公司会定期发一笔钱给你，可以是每个月、每个季度、每半年或每年。
或者说，是用今天的盈余，给未来准备一笔持续稳定的收入。
年金险一般被包装成“养老金”、“教育金”、“创业基金”等，其中以养老金最为多见。关于年金险的功能，可以提前了解一下：《年金险的五大功能，别说我没告诉你！》
而想要深入了解年金险，评估利率和预定利率必须知道。
1、评估利率
主要是用来计算保险公司的准备负载金额，通俗来讲就是需要为这这张保单准备多少钱，包括理赔在内的像运营费用、销售费用等。
保险公司负债金额的大小都是会受到评估利率的影响的，保险公司负债的金额越大，意味着保险公司未来可能需要承担理赔的支出越多，前期可以释放的利润就会比较少。
那么银监会为什么要限制评估利率呢？
大家可以这样想，一家保险公司使用过高的评估利率，准备金过少，如果未来保险公司的经营情况发生了不理的变动，就会出现“资不抵债”的风险。
所以银保监会就对评估利率设定一个上限，这也是为了更好地保护我们投保人的权益。
2、预定利率
这个比较好理解，预定利率是产品定价的重要因素。
保险公司对其产品未来会产生多少收益，都是用预定利率来演示的，也就可以算出投保人应该缴纳多少保费。
年金险的预定利率越高，也就是保险公司给投保人承诺的“资金回报率”越高，也就是说投保人未来可以拿到的年金会越多；
或者可以理解为，就算是拿相同的年金，所缴纳的保费会更少。
不过预订利率过高保险公司的投资是很有可能无法覆盖承保的，需要自行承担亏损的风险
综上，由于年金险不带保障功能，偏向理财产品。所以奶爸建议在保障做足后，才来考虑理财型的产品。
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1、什么是年金险
年金保险，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔给付生存保险金的人身保险。就是一个先交钱，后返钱的过程。年金保险的给付期限可以是定期的，如教育金。也可以是终身的，如养老金。
去年，银保监会下调人身保险的预定利率，从4.025%降低到3.5%。举个例子，20万经过每年3.5%的复利， 30年后是56.14万。如果经过每年4.025%的复利，30年后65.34万，差额接近10万。那么，在利率下调的背景下，还有哪些年金产品值得入手呢？经过我的逐一盘点，选出了最值得购买年金险： 十大值得买的年金险大盘点！
2、要不要买年金险
首先，要了解年金险的优点和缺点。
年金险的优点——安全性高，具有稳定性，强制储蓄。
年金险的缺点——灵活性差：一旦买了年金险，这笔钱就很难拿出来了，要被套牢很多年，退保损失大；收益不高：虽然不同类型的产品收益不同，但总体来看年金险的收益并不高，有的连银行定期存款利率都比不上。
我之前写过一篇文章专门揭露年金险的各种套路，大家一定要擦亮眼睛，点击学习：学会这招，远离年金险99%的坑
其次，保障是保障，理财是理财。既想获得全面的保障，又想进行高收益的理财，往往两者都不能如愿。建议先给自己和家人配齐保障，再考虑理财。这里有三个家庭保险配置方案，可供参考：3套方案，配齐一家人的保险
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年险金就是投保人按期限交纳完保险费后，保险公司会按年、半年、季或月给付保险金给投保人，直至投保人死亡或保险合同期满。简单来说就是你交钱交够一定的时间，到时候保险公司就会按约定的方式把钱给回你。如果有想要买年金险一定要看这篇《学会这招，远离年金险99%的坑》
下面简单说下年金险有哪些作用。
1、养老金/子女准备金
步入老年其实退休金的作用是有限的，够买商业年金险，每年投入固定的保费，退休之后可以稳定的领取养老金，可以让晚年活的更体面。
年金险也可以是一笔子女的教育准备金，购买年金险相当于提前规划，定期存钱，让孩子的教育有稳定的资金支持。
2、强制性储蓄
年金险是另一种存钱方式，如果说是自制力不强，总是没有积蓄，其实可以每年拿出一部分不影响生活的钱购买年金，每年交固定的保费，直到合同约定期限后，所交的总保费也是一笔不少的数目。
3、稳健理财
购买年金险缴纳保费后，保险公司会按照合同约定向被保险人按期返还生存金，返还的钱是确定的。最后把当年保单现金价值和每年的利率收益算出来，能够得到稳定的收益。
总结
年金险其实是一种安全有保障的稳健投资，但年金险每年的保费基本都是万元起步，给家庭带来的经济负担相对来说其实是很大的，如果是资金充裕，追求稳健理财又不在乎太高的收益，对于年金险有需要也是可以购买的，想要购买可以参考我整理的的《十大值得买的年金险大盘点》
如果预算不够，没有闲钱，建议还是先把家庭成员基础保障配备完善，提供足够的医疗和生活保障。
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想知道一款年金险是不是好产品，最简单的一个方法就是看看它在不在这榜单里：《十大值得买的年金险大盘点！》
先了解险种再谈产品比较合理，年金险的内容有很多人还没搞清楚，就想要为年金险慷慨解囊，这样容易入坑。
下面就分三点解析一下年金险：
（1） 年金险是什么？
年金险要先给保险公司交一定的保费，到了一定的时候，保险公司就会给钱，我们见的比较多的就是教育金、养老金。
教育金是为孩子的教育、婚恋做准备，算是一种理财，但是大部分教育金的收益率都是不高的，没什么大作用，为了解决教育金这个问题，我熬夜整理了一份测评：《2020年收益率最高的8款教育金测评》
养老金也称退休金，到了一定的时候，保险公司就会给养老金，这些费用会用于退休老人的生活需要。
（2） 年金险的种类
年金险分为传统型年金险、分红型年金险、万能型年金险和投资连结险。
（3） 怎么选年金险
首先，这份防坑攻略要学会：《学会这招，远离年金险99%的坑》
其次，以下几点一定要看：
1.看内部收益率
年金险的收益率一定要看，按照这个方法：将每年要支付的保费和未来可以领到的年金金额列明，组合成一条长期现金流，根据公式可以计算出IRR（实际收益率）。
2.看现金价值
年金保险的收益趋势大有不同，有部分现金价值回本速度快；部分现金价值回本很慢，但是可以领取的养老金比较多。
如果你担心将来需要资金周转，有可能退保就建议选择年金险现金价值回本特别快的。如果只是有养老需求，选择前期回本慢，可领年金多的产品较好。
3.看预定利率
预定利率最能影响收益率。其他不变的情况下，年金收益率会随预定利率的升高而升高，如今银保监会开始规定预定利率不得超过3.5%，这是封顶值，具体多少需要计算。
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2020-05-14 · 百度认证:广州小秋阳信息技术有限公司
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年金险是有用的，但是需要结合自己的实际情况来决定是否购买。
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
通俗地理解就是一个交钱--返钱的过程，消费者平安健康活着就能拿到返还金。
另外，学姐有写过专门的文章来剖析年金险的各种套路，想要详细了解的朋友，可以点击：学会这招，远离年金险99%的坑
目前市面上的年金险大致分为3类：传统年金险、万能型年金险、分红型年金险。
传统年金险：固定收益
万能型年金险：固定收益+万能账户
保单上直接标明确定返还金额和时间+保单的固定收益自动进入万能账户计息，同时也可以按规定继续向万能账户里追加现金。
分红型年金险：固定返还+分红
保单上直接标明确定返还时间和金额+不确定的保单分红利益。
传统型年金险因为收益写入合同，保证了长期滚动利息，基本只要算清楚了实际利率，就没有太大问题。下面学姐和大家详细聊聊这几种年金险：
万能型年金险：万能账户，并不「万能」。市面上年金+万能账户形态的年金险非常常见。
那么这类万能型年金险有哪些陷阱呢？
进入万能账户的钱 ≠ 你交的钱！保证利率之上的投资收益是不确定的。本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%，保证利率之上的投资收益是不确定的。就是说，营销员口中那上百万收益，都只是美好的演示效果。实际能不能多领点钱，最终全看保险公司脸色。万能账户的保底利率最高能达到3%，演示时的中档利率是4.5%，高档利率是6%，但实际上结算时一般在2-5%之间波动。顺便提一句，年利率1.75%是行业最低的水平。
分红型年金险：分红不确定，更多是画大饼。
光是听「分红」二字，很多人就心痒痒了，觉得自己买了份产品不仅有保障，还能分红，感觉就成为保险公司的股东之一。保险公司这么有钱，怎样都可以分到一大笔钱，一辈子都有保障了。学姐只想说：实际上，保险公司经营这份保险所获得的收益情况来进行分红，注意！不是保险公司的整体盈利。
写在最后：
大家买保险前，一定要清楚自己到底想要什么？学姐认为：“保险归保险，理财归理财”，两者的作用不同，千万别混为一谈。但凡你又想保障，又想理财的，到最后反而是既保障不足又收益不高。两方面都不会让你满意。
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