Question

中产家庭如何实现资产增值

Answer 1

家庭财务分析
流动性健康诊断
张先生家庭目前有流动性资产12 0万元,流动性健康诊断数值高于标准值,说明家庭中有过多的闲置资金,不利于家庭资产增值。建议张先生留出足够的应急资金,其余部分进行房产或其他投资,以产生更多的投资收益。
家庭保障能力指标
目前张先生的家庭保障指标低于合理区间,说明家庭可能未获得足够的保险保障。建议在理财顾问的帮助下,根据家庭的具体情况,选择合适的保险。
财务自由度诊断
张先生的财务自由度指标为零,这意味着张先生工作收入即是自己的全部收入,一旦工作出现问题,就相当于切断了全部收入来源。建议张先生学会使用适合的理财工具,逐步提高理财收入,更快的适应理财的生活,防范风险,提高理财的能力。
现金规划
张先生家庭理财收入非常低,这与家庭投资性资产在总资产中的占比较低有关。一般情况下,家庭资产分为3部分,其中流动性资产和自用性资产只能为家庭带来很少一部分理财收入。建议张先生家庭提高投资性资产的比例,以提高理财收入。
根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看,张先生属于激进型投资者。建议将目前可用的160万元资产分成4个部分,即流动性、收益性、成长性、保值性资产。
其中流动性资产以留存3至6个月家庭月开销为宜。张先生家庭每月开销约12083元,留存36250元左右的流动性资产即可。这部分资金可以通知存款、开放式理财产品、货币基金等形式存在。
收益性资产可以配置50万元左右,以投资债券、国债、固定收益银行理财产品等为主,可以适当提高收益率,保持稳定。
成长性资产可以配置70万元左右,投资股票、基金、信托类理财产品等资产。该类资产与经济周期高度相关,可以根据经济周期的变化,在理财师的建议下,进行适合的投资,以提高投资收益,增加理财收入。
保值性资产投资3 0万元左右,可由寿险、贵金属、投资性房产等组成,其中重点推荐贵金属实物投资。与股票、房地产和基金等理财工具相比,贵金属实物投资(尤其是黄金(1422.00,26.40,1.89%))具有保值和收藏、抵御通货膨胀和经济风险的功能。如果张先生觉得贵金属实物投资成本较高,保存不方便,还可以选择农行新推出的贵金属账户业务。该业务类似于“纸黄金”业务,虽然不可以提取黄金实物,但投资成本较低(每克点差仅有0.8元),可以买涨也可以买跌,且投资品种丰富,包括黄金、白银、铂金、钯金等。)
孩子教育金规划
张先生的孩子年纪尚小,离进入大学的时间还有至少12年时间,建议做一个长期的教育金积累计划。张先生家庭处于收入持续增长期,所以教育金的积累不会给家庭带来很大负担。按照国内平均水平计算,一个大学生从入学到毕业约花费10万元左右,从现在开始选择定期教育金储蓄或教育保险都是不错计划。如果孩子将来有出国计划,此项教育金就应相对的调整额度,假设张先生的孩子从高中开始打算出国读预科,就应该储蓄约2 0万的资金以备初次学费和房租费。平摊到每年约需储蓄3万元左右。
保险规划
现在张先生家庭的经济状况正常,且家庭的收入比较高,具有一定的防范风险的能力。
但是万一发生意外(尤其是张先生),家庭的经济状况会发生很大的变化,可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此,为了防范意外的风险,张先生家庭需要增加保险方面的投入,保险种类可考虑重疾险、意外险、定期寿险等保障型保险产品。建议张先生夫妻二人重疾险各自购买5 0万元保额,这个额度基本可以满足一般重疾的治疗需求。此外,建议张先生的定期寿险保额为100万元,张太太的寿险保额为80万元。价格方面,张先生50万元保额的重疾险年缴保费约21500元;附加100万元意外险保额,20年期的定期寿险,年缴保费约3820元。张太太50万元的重疾险年缴费约13000元;附加80万元保额,20年期的定期寿险,年缴保费约1752元。