Question

中国人寿鑫如意年金险值不值得买？靠谱吗？

Answer 1

由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，有许多的朋友都对这一点心动不已！

但是这款产品的缺陷真的很多，保障一般、短期收益差，不推荐购买！

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

依据它的有关条款，学姐整出来了一份产品保障图：

从保障图中能够了解到，国寿鑫如意年金保险(白金版)给予消费者年金给付方式种类还是挺多的，例如：生存保险金、年金、满期金这三种方式。

并且投保门槛也相对来说比较低，70周岁人群也可以投保，对中老年人来说真的是利大于弊。

不过，经由学姐的认真研究，没看见这款产品优秀的地方在哪里，反而察觉到很多不足之处！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有年交，没有趸交这种方式。

平常我们所说的趸交，就等同于一次把所有的保费都交纳清楚，这种交费方式非常适合收入高，但是收入相对来讲不是十分稳定的人群。

年交，就是按年度缴付保费的意思，直到保费缴纳完成为止，适合收入稳定的人群选择。

如果两种缴费方式都有，投保人就能够根据自己的经济来选择，无疑对投保人更为友好。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，它在这方面的话需要改进一下！

由此可见，缴费期限可不是随便选的，对缴费年限没有一个标准的，不知道该选择什么的？下面这篇文章大家可以去参考一下：

《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)可附加万能账户，是值得夸赞的一点。

那么对于万能账户的定义是什么呢？

如果投保人不想领取年金，年金会进入万能账户进行复利增值。

但是这两个万能账户给大家的保底利率居然只有2.5%！确实是不够大方！

万能账户的保底利率基本都在3%左右，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有点不够吸引人。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。

对于同类年金险来说，身故金的给付更加的多：可赔付120%/140%/160%保额。

我们要知道的是，对于那些三四十岁的家庭来经济来源的人来说，身故赔付金越高越好。

倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，不用怀疑整个家庭都会崩溃，难以维持家庭的基本生活。

因此，身故金要赔付的越高，给予家庭的保障就更强更有力，最起码在维持基础的生活方面还是足够的。

而鑫如意年金保险(白金版)就缺少了这方面的思考，没有把被保人作为第一思考对象！

不光是上面说到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有不少做得不是很好的地方，详细的内容在这篇文章里都能找到，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

分析完保障内容，大家还是最关注这款产品的实际收益情况好不好，一起来分析分析！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、并且净现值和零相等时的折现率。年金险给大家提供的利益能够有多少，大家不能只看到代理人演算得到的的收益率，而且对于其内部收益率IRR来说，也需要多注意。

为了方便大家理解，那么学姐就简单的说一下，就内部收益率IRR的数值而言，它但凡有提高，年金险的收益就越好。

鑫如意年金保险(白金版)会有怎样的表现！看下图：

如果小王在30岁投保了该产品，年交的保费就是10万元，总共上缴5年就行了，领取年金的年龄在50岁，基本保额设置为10130元。

生存保险金：投保完成后立刻领到10000元，那么这么来算的话 小王在60-50这些年里面，每年都有机会领取到10130元基本保额。

年金：那么51岁的时候， 会给付110%的基本保额，就是11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。

满期金：在小王满了80周岁时，一次性支付已交保费，即50万元。

从上图可知，小王60岁时这款年金险的内部收益率还是负值，简单来讲，小王60岁时，没有收益！

在小王有70岁的时候，内部收益率IRR为1.04%，当小王80岁时，内部收益率IRR已高达到3.42%。

为什么突然收益飙升？这是因为小王在保障期满时，一次性就把已交的保费全部付完了，这才让内部收益有了这么大的提高。

这么说吧，买了这款年金险，短期的内部收益是比较低的，必须在保障期内全部领取才能得到高收益，这样设置实在是坑！

三、学姐总结

总而言之，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且短期收益也很一般，投保前先要谨慎考虑一番！

学姐已经为大家归纳出来这几款性价比很高的产品，有兴趣的朋友可以浏览一下：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；

我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。

公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！