中国保险业未来前景如何
保险行业主要上市公司：中国平安(601318.SH)、中国太保(601601.SH)、新华保险(601336.SH)、中国人寿(601628.SH)、中国人保(601319.SH)等。
本文核心数据：蚂蚁相互宝发展历程，蚂蚁相互宝参与者结构、发展规模，互联网保险业务发展情况
1、蚂蚁相互宝发展历程
2018年10月，蚂蚁集团与信美人寿联合推出了“相互保”，两个月后，蚂蚁集团宣布“相互保”更名为“相互宝”。期间，信美人寿退出，相互宝由此前的联合运营转为独立经营。这意味着，相互宝没有了保险公司承保，而仅仅是由蚂蚁集团发起的互助组织。至2021年底，相互宝公告表示，互助计划将于1月28日停止运行。公告之日起，成员不再参与互助分摊。关停前确诊的患病成员，依旧可发起互助申请，互助金将由相互宝平台承担。
2、蚂蚁相互宝发展情况
根据公开数据显示，相互宝自2018年上线，在一年时间里规模快速增长超过1亿人，以90后、80后为主力军，且近三分之一的成员来自农村和县域，近6成成员来自三线及以下城市。
但过去一年，受行业环境变化等因素影响，相互宝和其他网络互助计划的运行都经历了震荡。从最新公示分摊的信息看，目前相互宝的成员规模近7500万人，累计完成71期互助，救助超过17.9万名患病成员。
3、互联网保险行业增速放缓
作为近两年才兴起的新型医疗保障模式，网络互助虽然为普通居民提供了一种额外的健康保障选项，但也曾暴露出骗保等问题，管理漏洞依然存在。从2021年初开始，美团互助、水滴互助、轻松互助等10家互助平台陆续宣布关停。相互宝是最后一家宣布关停的大型网络互助平台。
纵观保险业务公司数量发展情况，2012-2016年中国经营互联网保险业务的企业数量呈快速增长趋势，2017年起国家调控政策趋严，互联网保险企业数量出现下降，随后呈现波动变化。2020年互联网保险公司一共有134家，其中参与互联网人身险公司为61家，参与互联网财产险的公司为73家。
2020年，受疫情以及车险综改、意外险改革、信用保证保险新规等监管因素综合影响，互联网财产保险累计保费收入797.95亿元，同比下降4.85%，低于财产保险市场同期增长率近9个百分点;互联网财产保险累计承保保单数量279.51亿件，同比下降0.92%。
2020年，互联网人身保险业务继续保持平稳增长，累计实现规模保费2110.8亿元，同比增长13.6%。从规模保费增速情况看，40家人身险公司规模保费实现不同程度正增长，其中民生保险和信泰人寿增幅最大。
综合上述，网络互助在国内有实验、探索的性质，但相比之下，监管明确、运营更成熟的商业保险是用户更好的选择。
更多数据请参考前瞻产业研究院《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》。
近年来，金融行业逐渐成为消费者投诉最多的行业，投诉热门事件也频频登上微博、抖音等热搜榜，其中，针对保险业的投诉占据较大比例。保险机构强化内控与强化理赔监管制度缺一不可。
2020年12月，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第12号通报《关于2020年第三季度保险消费投诉情况的通报》，通报了2020年第三季度中国银保监会及其派出机构接收的保险消费投诉情况。
《通报》指出，2020年第三季度，中国银保监会及其派出机构共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉36754件，环比增长8.96%。其中涉及财产保险公司16895件，环比增长4.29%，占投诉总量的45.97%;人身保险公司19859件，环比增长13.27%，占投诉总量的54.03%。
车险、普通人寿险坑最多
财产保险公司涉及机动车辆保险纠纷投诉9090件，占财产保险公司投诉总量的53.80%;保证保险纠纷投诉3289件，占比19.47%;人身保险公司涉及普通人寿保险纠纷投诉7881件，占人身保险公司投诉总量的39.68%;疾病保险纠纷投诉4163件，占比20.96%。
财险理赔纠纷明显，人身险销售纠纷突出
财产保险公司涉及理赔纠纷投诉11227件，占财产保险公司投诉总量的66.45%;销售纠纷投诉2606件，占比15.42%。人保财险、平安财险、太平洋财险的理赔纠纷投诉量在财产保险公司中最为突出。人保财险、平安财险、众安在线的销售纠纷投诉量在财产保险公司中最为突出。
人身保险公司涉及理赔纠纷投诉3052件，占人身保险公司投诉总量的15.37%;销售纠纷投诉8166件，占比41.12%。人民健康、中国人寿、太平洋人寿的理赔纠纷投诉量在人身保险公司中最为突出。平安人寿、中国人寿、太平洋人寿的销售纠纷投诉量在人身保险公司中最为突出。
店大欺客，保险龙头投诉严重
人保财险、平安财险、太平洋财险的投诉量位列财产保险公司前三名。平安人寿、太平洋人寿、中国人寿的投诉量位列人身保险公司前三名。被投诉最多的几乎均为保险龙头。
保险合同藏 “猫腻”
综合来看，针对保险产品的投诉集中在重疾险、医疗险、普通寿险以及车险方面;主要事由集中在理赔纠纷、销售纠纷以及保险合同变更(保全)纠纷等方面，理赔纠纷相对更为突出。从调查抽取的保险合同来看，主要存在四大类突出的问题。
保险机构强化内控与强化理赔监管制度缺一不可
由此可见，理赔困难让普通民众很难扭转对保险业的偏见，始终对保险有“不信任感”。原中国保监会副主席周延礼近期在与网友进行互动交流时指出，一方面，保险机构要加强内控，建立健全理赔管理制度，认真改进和完善理赔程序，健全理赔服务体系;另一方面，要强化理赔监管制度建设，完善保险产品及管理机制，加大对理赔违法违规行为的查处和披露力度。
—— 更多数据参考前瞻产业研究院《中国保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》
展望未来，保险行业发展前景诱人，其主要动力包括：庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率；经济持续发展、居民收入不断提高；政策法规大力支持；风险保障意识得到根本性加强；终身福利系统的瓦解；投资环境大大改善。
保险产品的主要特征
传统寿险产品
传统寿险产品提供保险的最基本功能——生存和养老风险保障。具体划分为终身和定
期寿险、终身和定期两全保险、终身和定期年金保险等。其主要特征是：投保人确定的义务和权利均在保险合同中明确约定，与未来保险公司的经营状况并不直接相关。
新型寿险产品
由于分红保险和非传统保险（投连险、万能险等）在中国市场刚出现时间较晚，所以
也称作新型产品。新型产品的主要特点是，使利率风险在保险人和被保险人之间进行分担，这类产品正在逐渐成为国际寿险市场的主流产品。
目前分红产品已是国际保险市场的主流产品之一，也是东南亚地区最受客户欢迎的产
品之一。在北美地区，80%以上的产品具有分红功能；在香港，这一比例更高达90%；在德国，分红保险占人寿保险市场的85%。
中国保险产品发展空间巨大
2005年中国人身险保费中，寿险占有89%的绝对份额，健康险和意外险分别只占8%和3%。在寿险中，分红险占比60%，普通险占比21%，其他险种占8%。中国保险产品在分散利率风险方面做得比较到位，但在营销渠道和专业化发展方面才刚刚起步，具有广阔发展空间。
中国保险业正进入上升周期
中国是全球最具可持续增长潜力的保险市场
2005年中国保险密度为47美元，保险深度为2.7%，其中寿险深度仍仅有2.03%，密度只有35美元/人，远低于世界平均水平，具有很大的上升空间。
2006-2015年“人口红利”孕育寿险业发展黄金期
2006-2015年是我国人口负担系数不断创新低和中青年劳动力人口创新高时期，也是我国建立覆盖全民养老和医疗保障体系关键时期，商业保险在承担社会管理功能的同时将得到飞跃式发展，税收优惠政策实施将成为行业跨越式发展的重要推手。
中等收入阶层快速崛起将大幅提升寿险和投资性产品配置比例
根据测算，到2015年我国城市中等收入家庭数量将增加到近2亿户，年均收入增长20%以上。而目前我国居民金融资产有近90%以银行储蓄形态存在，购买寿险比例不足6%，处在社会转型期的中等收入阶层对保险有着更为强烈的需求，也有实际的购买力。
中国保险市场是亚洲仅次于日本和韩国的第三大保险市场，同时也是世界第九大保险市场。根据保监会数据，中国的寿险保费收入及财险保费收入在2000年至2006年期间年均复合增长率分别为26.4%和17.3%，成为世界上增长最快的保险市场之一。
中国保险深度和保险密度明显低于世界平均水平，发展潜力巨大。2006年中国寿险保险深度为1.7%，远低于4.5%的世界平均保险深度；寿险密度为34.1美元，相当于世界平均保险密度330.6美元的10.3%。2006年中国产险深度仅为1.0%，低于3.0%的世界平均保险深度；产险密度仅为19.4美元，相当于世界平均保险密度224.2美元的8.65%。
随着GDP持续快速稳定的增长、保险深度和保险密度的提升、人口红利、居民消费升级，以及政府对保险行业的大力扶持，我国保险行业将步入快速发展时期，未来10年保费收入年复合增长率将有望超过15%。
