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承保选择与承保控制

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财产保险核保是指财险公司的专业技术人员对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并在决定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款、确定费率和免赔额等。可见，核保就是风险选择的过程，是财险公司承保工作的核心。
具体来说，核保的内涵如下：
1．风险评估
这是核保的基础工作，即对要求投保的风险进行分析，明确风险的性质、风险程度、可保不可保、可能造成的最大损失等。
2．业务选择
业务选择实质上是风险选择，包括对“人”和“物”的选择，是保险人在风险评估的基础上，按照一定的标准和原则，对被保险人和保险标的面临的风险进行选择，以排除不合乎保险规章要求的被保险人和保险标的，并防止不可保风险的介入。对被保险人的选择主要包括其资信、品格、作风、管理水平、风险事故记录等，如参加汽车保险的驾驶员有无酗酒习惯和肇事记录；对保险标的的选择主要是根据其可能面临的风险状况，确定可保标的和特约承保标的，排除不可保标的。
3．承保控制
承保控制是对可以承保的业务确定其承保条件，其中主要措施包括控制保险金额、安排分保、保险双方按比例分担责任、规定一定的免赔、业务质量搭配以及规定其他附加条件等。承保控制的实质是防止依赖保险和产生道德风险及逆选择。
4．核定费率
费率即保险的价格，也是承保的主要条件之一。在风险评估、业务选择和承保控制的基础上，保险人根据承保业务的具体风险状况，核定适当的保险费率。核定费率一般是在已汀费率的基础上，根据市场供求关系和竞争状况，被保险人的有关风险因素和保险标的的近期损失记录，适当增减调整保险费率，使保险双方达成交易，保险人的收支保持平衡。