Question

P2P 平台都怎么做风控的？

Answer 1

关于风控是怎么一个流程呢？

1、线上数据审核

客户找到P2P，当然是希望能够成功获得借款，那么从公司的角度来说，就需要通过信贷政策来审核客户信息。大公司通常会根据积累的客户数据和经验开发他们自己的信用评分系统，常见的有蚂蚁金服的大数据（主要是淘宝商户数据）、FICO信用分、央行的信征、银行自有信用评价记录（陆金所）、线下信贷信用记录（宜信）。普遍来说，互联网的P2P公司，除了比较特殊关系拥有较好的数据源（比如陆金所和平安、蚂蚁金服和阿里、宜人贷和宜信）其他的都做的比较一般，特别是纯线上的P2P，数据这一块比较虚。

2、信用审批

对于信贷审批，一般流程是这样的：先是在反欺诈的系统中进行一次过滤，对客户信息进行核查，并进行预筛选，然后审批人员再次对客户的身份信息、收入及工作信息进行核查。这一步恰恰是目前许多网络P2P公司的死穴，因为许多的线上P2P公司是没有专门的信审部门的。特别是做纯线上的信用借贷，这个环节非常薄弱。这里，最忌讳的是对所有客户的一视同仁，分类分级尤为重要。比如一个客户如果上周才完成借贷，由于还没有完成一个完整的还款周期，是不可能有坏账的；但如果客户已经有5年信用记录没有出现逾期，就证明他拥有非常好的信用资质。谈到这里，不得不承认，信用审核事实上很难完全被自动审核取代，这里涉及到许多的人工干预环节，反欺诈的判断，需要大量的行业积累和规则经验的积累。这是许多纯线上的P2P公司无法逾越的技术壁垒。

3、账户管理、逾期催收等

信贷业务不可避免会有一部分客户出现逾期及坏账，这就需要催收。

催收有不同的策略。采取不同的催收策略，能保证总休的风控水平。每月追踪，若有任何凤险信号出现，立刻调整信贷政策。催收这块行业内做得好的一般都有自己的催收团队（楚商、宜信），还有一种模式就是把催收业务整个打包出去（人人贷、拍拍贷）。

以上三个环节就是一个大致的风控流程，涉及到贷前、贷中、贷后三个阶段。