Question

中国人寿鑫如意年金险好不好？值得买吗？

Answer 1

鑫如意(白金版)这款年金险产品是由中国人寿推出来的，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，不少朋友都看中了这一点！学姐的表弟当时就对这款年金险特别中意，现在却极度后悔投保了这款年金险。

下面就让学姐将这款年金险较为神秘的地方和你们讲一讲吧~学姐也给大家带来了一些要如何避坑的方法，投保年金险前一定要大概地了解一下：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

由保障图可以得出结论，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。并且投保门槛也没有很高，最高让70周岁人群进行投保，非常不错。

不过，经由学姐的认真阅读，没找出这款产品做的不错的地方，反而找到了很多缺点！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只允许人们选择年交这种方式，而趸交这一方式是不可选的。

一次性交完所有的保费也被称为趸交，这种交费方式主要针对于收入高，但是收入不稳定的人群。年交就是每年缴付保费，比较适合收入稳定的人群选择。

要是这两种缴费方式都有的话，投保人就可以选择自己能够承受得起的那一款进行投保，这对投保人来说是很好的。在这方面， 国寿鑫如意年金保险(白金版)还需要提升一下！

由此可知，缴费年限还是需要根据自己的情况选择而不是随意选择的，还不清楚自己适合那一类型的？不妨看看这篇文章：

《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，本身值得夸赞的一点。但是这两个万能账户的保底利率来说，就只有2.5%！委实是吝啬了！

那么万能账户的含义是什么呢？如果投保人不想领取年金，年金会进入这个账户并复利增值。

其他产品的万能账户的保底利率一般都是在3%左右的，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿是从已经保费和现金价值选择其中大的一个进行赔偿，同类型的年金险，身故金的给付更加的多：可赔付120%/140%/160%已交保费。

要知道，这相比于那些三四十岁的打拼者家庭来说，身故赔付金无疑是越高越好的。要是发生了意外残疾或是死亡，整个家庭经济可能就面临困难，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。

由此看来 ，赔付的身故金只要是赔付的越多，就能够给家庭带来更强的保障，在维持基础的生活方面不成问题。而鑫如意年金保险(白金版)就少了对这方面问题的思量，没有以被保人为中心思考！

讲解完保障内容，大家还是最关注这款产品的实际收益情况好不好，一起来讨论讨论！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

学姐在给大家进行演算收益前，先和大家探究一下有关内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、净现值等于零时的折现率。年金险的收益是否可观，不能光看代理人演算的收益率，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。

简单的说，只要内部收益率IRR的数值有所增长，年金险的收益就越好。

假设一下，30岁的小王选择了鑫如意年金保险(白金版)，每年交10万保费，连续交5年，年龄到了50岁之后就可以得到年金，基本保额享有10130元。

由图可见，在小王满60岁的时候，这款年金险内部收益没有增加还是停留在负值，收益还是没有！在小王70岁时，内部收益率IRR低至1.04%，到了80岁，内部收益率IRR值却是升至3.42%。

如果购买了这款这款年金险，短期的收益是比较低的，只有在保障期内都全部领取了才能得到高的收益，这样做未免也太坑了！

三、学姐总结

概括一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且短期收益做的也不咋地，投保前要三思！毕竟市面上大多数年金险做的都不赖，这不，学姐已经给大家罗列在下面这篇文章里了，想接着了解的朋友不妨看看：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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