先息后本和等额本息有什么不同,用哪个还贷更划算

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2021-08-03 · 百度认证:平安银行官方账号
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1.先息后本:借款人按月归还利息,贷款到期日在一次性归还贷款的本金,计算公式为:利息=本金×年利率×贷款期限。

2.等额本息:借款人每月按照一定本金还息,每月贷款产生的利息按照月初剩余本金多少进行计算结清,计算公式为:每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]。

温馨提示:以上内容,仅供参考。
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招商银行
2018-03-21 · 办卡开户、财富管理、贷款咨询
招商银行
招商银行成立于1987年,目前已发展成为了资本净额超过3600亿、资产总额超过4.7万亿、全国设有超过1200家网点、员工超过7万人的全国性股份制商业银行,并跻身全球前100家大银行之列。
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若在招行申请个人贷款,常用的还款方式包括:“等额本金”、“等额(本息)还款”等方式,贷款期限在1年(含)以下的,还可以采用“按月付息,到期还本”还款法。具体您申请的贷款采用哪种方式,需由经办机构结合您的实际需求、还款能力、信用记录等综合情况协商确定,您可以直接联系经办行确认。
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wjq02liu
高粉答主

2020-12-13 · 每个回答都超有意思的
知道大有可为答主
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先息后本、等额本息、等额本金哪种还款方式更划算?

去年,小进的一位发小打算买婚房,房子总价100多万,涉及贷款方面他来咨询我这个“理财专家”的意见。

我当时充分发挥专业特长,给出了很明确的意见:

1、买房能贷款就不要全款。

2、首付能少付尽量少付,贷款能多贷尽量多贷。

3、还款方式选择等额本息还款法,不要选等额本金还款法。

4、贷款时间能贷多长就贷多长,最好贷足30年。

当时听了这4条他特别不解,我简单解释了一下然后说你听我的就对了。

结果回去后他们经过仔细商量,基本没听。

他倾尽自己及父母所能,把首付提高到了60%。

为了节省账面上的利息支出,最后选择了还款压力逐月递减的等额本金还款法。

同样为了节省“账面”的利息,他咬咬牙,选择了10年还清贷款,而不是30年,他说这样利息可以省上好十多万。

对此,小进唯有一声叹息。

我很理解他的想法,但是今天小进打算跟大家仔细算算“这笔账”:到底哪种贷款方式最划算!

1

数学上可以严格证明存在最优解:30年等额本息。

我们来看二个情况。

方案1:你每月月供4000元。

方案2:你每月月供3000元,但可以选择性加供1000元。

利率都是一样的。请问这二个情况孰优?

答案至为明显,情况2最优。明显胜出。

因为这相当于你多了一个选择权。因为在我国,是可以“提前还款”的。而且提前还款,通常是没有罚息的(一年之后)。

所以最优的策略是:永远应该选30年期贷款。然后根据自己实力择机提前还款。

2

等额本息or等额本金?

我们以贷款30万,利率6%来举例:

等额本息还款法特点:

1、每个月还款额是固定的;

2、开始每个月主要是还利息,本金还的比较少;随着本金的降低,每个月归还的利息越来越低,对应每个月归还的本金越来越多。

注:左边分别是贷款本金和产生的利息总额,右边是贷款本金和利息分别月还款额

等额本金还款法特点:

1、每个月归还的本金是固定的;

2、随着本金的降低,每个月归还的利息越来越低,对应每个月的还款总额越来越低。

从上面等额本金和等额本息两张图我们可以非常清晰直观的看到:

等额本息还款法中的剩余本金曲线覆盖的面积明显比较大,实际使用的本金就比较高。

换句话说,你向银行实际借款的本金得到了更高的利用!这下明白了吗?

所以结论是:等额本息比等额本金更优。

3

分期还款法

这个多见于信用卡或其它贷款还款

特征:

1、每个月归还的本金是固定的;

2、每个月归还的分期费用也是固定的。

分期还款法与等额本息、等额本金还款法最大的区别就是,随着本金的递减,分期费用一直没有变化。

所以信用卡分期的实际利率比看起来要高。这个原因在我我们在之前的文章讲过。

破解这个还款方式的最佳手段:

由于贷款本金不断下降,费率不变,所以我们可以在一个剩余本金还比较多的位置(比如一半)选择提前还款来降低实际利率。

4

先息后本还款法

1、每个月不还本金;

2、每个月归还的利息是固定的。

先息后本的本金是一直处于全额使用的状态,利息对应固定的本金也是固定的。

下面就很直观了,综合来看,不同还款方式下,本金使用量来对比如下:

先息后本>等额本息>等额本金=分期

这也是最划算的贷款方式排序哦!

付出的贷款成本对比如下:

分期>等额本息=等额本金=先息后本,后面三个名义利率就是实际贷款利率。

这篇文章涵盖了市面上,大家平常接触最多的几个贷款方式。再遇到跟贷款打交道时,选择哪种还款方式,这下你心里有底了吗?
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你好啰嗦哦
2020-12-06 · 人生就是,宁可孤独,也不相亲
你好啰嗦哦
采纳数:552 获赞数:4346

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解释一下等额本息、先息后本、后息后本。

1.等额本息:本金➕利息,每月归还

算法:本金✖️利息➕本金➗月数=每月还款

比如你在银行贷了10万元,月息5厘,年限1年,那么你每月还款金额为:

100000✖️0.005➕100000➗12=8833.33元

2.先息后本:每月先还利息 到期归还本金

先息后本的算法很简单

比如你在银行贷款了10万,月息6厘,年限1年,那么你每月还款金额为:

100000✖️0.006=600

每月还款600元利息 ,第12个月还款10万本金➕600元利息
后息后本:年限到期后归还利息➕本金

算法:本金✖️利息✖️月数➕本金=到期应还

比如你在银行贷款了10万,月息7厘,年限1年,那么到期后应还金额为:

100000✖️0.007✖️12➕100000=108400元

还有一种房贷的贷款方式

等额本金:每个月分期还款的本金不变,利息随着所欠本金的减少而变化,利息只需支付每个月实际所欠金额的利息。

比如你在银行贷了10万,分期为12个月,那么每个月所需还款为本金+当月本金的利息,即第一个月10万➗12即8333➕十万元的月息,第二个月为8333+ ( 十万-上月所还本金8333后的利息)
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