买保险，要怎样如实健康告知
一、 买保险如何进行告知？
1、有问有答，不问不答
我们在进行健康告知时，保险公司问的就回答，不问即便存在问题，也无须告知。告知的程度以医学诊断、已知情况为准，怀疑或可能有的疾病都不用太过紧张，没有相关的检查和诊断结果都不能证明自己是不实告知。
2、注意问询的时间范围
健康告知问到的病史，部分是有时间范围的。如果你不在规定时间内有相关病史，就不用告知。
假设你三年前住过院，但是只要求你告知两年内的，就不用告知。也有一些问题的时间跨度会很长：您目前是否患有或过去曾经患过下列症状、疾病或手术史？这种情况下就要，无论多少年前的病情，就应该如实告知。
3、提前准备病历
健康告知涉及比较多的医学专业名词，我们毕竟不是医生，很难记清楚自己的所有病史。这时我们需要准备好自己的病历资料，以便自己核对。
另一方面，保险公司进行理赔时，也会检查你的病历资料，看你有没有如实告知。如果履行了如实告知义务，以后的理赔也会比较顺利。
还有一些回答的技巧我写在这里了：买保险,要怎样如实健康告知-健康告知技巧
二、 不符合健康告知怎么办？
对于一些身体有小问题的的朋友，担心如实健康告知会影响投保。其实有几个办法可以帮助你解决这个问题。
1、智能核保
有一些保险提供智能核保功能，提供给那些非标准体使用，就算不符合健康告知，也能顺利买到保险。
2、人工预核保
预核保就是买之前先提交资料让核保人员看一下。通过这种方式可以防止留下拒保、加费等非常规的记录，避免对以后的投保造成影响。毕竟现在很多健康险的健康告知第一条都是“你是否被保险公司解除合同或投保、复效时被拒保、延期、附加条件承保”。
预核保包括线下和线上两种方式，有需要的朋友在选择好相关产品后，可以咨询一下销售人员。
3、选择健康告知宽松的产品
不同产品的健康告知是不一样的，即使是同一家保险公司的产品也会有所差异。因此，身体有一些小问题的朋友，可以选择一些健康告知比较宽松的产品。
下面这几款产品也是我曾经在一百多款保险里挑选出健康告知比较宽松的：十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点！
如果你采用上面的办法，还是不能解决的话，建议你再参考一下我更全面的投保攻略 ：
2020-05-18 · 花更少的钱，买更好的保险
对对保险网
学霸说保险，专注保险测评！我整理了一些关于健康告知填写的小技巧，有兴趣的可以看看：《学会这些健康告知的小技巧你就赚了》
健康告知是在购买保险前必须填写的一份健康问卷。一份保险是否有效都和这个息息相关的，不同的保险公司对健康情况有不同的要求，询问的内容也不同。
若你在购买保险时没有如实填写，在情节不严重时，你可以跟保险公司商量补充健康情况，主要保障可以继续有效。
不过隐瞒情况严重的话，根据《保险法》的规定，保险公司是有权利终止合同不退还保费的。
当前国内的健康告知都可以依据这三点来填写：问什么答什么；不问不答；想清楚再答。假如你是有一些身体上的小毛病的，你在购买保险前看看这篇文章会比较好：《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》
目前健康告知审核的方式有智能核保和人工核保，二选一。
假如你没有通过智能核保可以试试人工核保因为智能核保的准确率没有人工核保的那么高人工核保也过不了的话，就只好换一个产品了，换成那些健康告知没那么严的产品，我收集筛选了一些比较值得够吗，没那么多健康要求的保险产品，需要可以收藏：《十大值得购买的低健康要求保险产品》
友情提醒
1、不建议你在要购买保险前进行体检你只需要把你知道的如实回答就可以了。
2、如果曾经被误诊了，一定要告诉保险公司，因为误诊也会有门诊或住院记录的，有可能影响到后期的理赔。
以上就是我对该问题的全部回答，希望对你有用。
场景1：一些谨慎的朋友，会一股脑把自己的知道的、可能的、未确诊的一些异常指标都会告知保险公司，不仅给核保人员造成了困扰，也使得核保结果变的很苛刻。
场景2：另外一些朋友，可能投保的时候没有想的太多，告知环节也不是很重视。顺利核保通过后，突然会想到，哎呀，5年前我去过门诊做过检查的，7年前登山摔伤，拍过CT做过检查的。这些都没有告知，会不会后续理赔存在困难呢？
那么问题就来了，在购买保险的时候，我们到底应该如何进行告知呢？今天深蓝君就为大家讲讲告知那点事，希望能帮助到大家。
一、线上产品投保的告知
互联网保险都是采用询问告知的方式，这种情况下最合理的方法是：仅针对询问的问题进行告知，没有询问的问题，是无需告知的。这个不是我自己的总结，深蓝君也咨询了很多负责核保的朋友，都是这样的结论。
《保险法》第十六条：
订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
保险公司每款产品都是经过精心设计的，对于风险的衡量于界定都是有自己的数据模型，我们不必替保险公司操心。只要保险公司没有询问，就算我们知道某个指标存在异常，也无需告知，同样不用担心后续的理赔。
我们以阳光健康随e保为例，这款产品只对乙肝大三阳进行了询问，如果是乙肝携带者、或者小三阳，自然是可以购买的。
深蓝君之前在测评弘康大白定期寿险的时候，发现是需要填写身高体重，用来计算BMI值，但是同样有很多定期寿险是不询问身高体重的，所以就算我们严重肥胖，只要符合健康告知的内容，我们就可以正常购买的。
二、投保线下产品的健康告知
除了购买线上的互联网产品，很多朋友也会投保线下的产品，一般线下产品的的如实告知都是通过问卷的方式进行，下图是深蓝君找到的某产品问卷：
深蓝君建议：只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。上面只是某家保险公司的问卷，不同公司会存在一定的差异。
写到这里，肯定会有一些朋友有个疑问，我需要把我过去的医疗记录都列出来吗？比如几个月前的发烧、几年前的摔伤半月板检查、十年前的门诊检查记录？如果真的费劲心思仔细回忆，相信大家还是能列出来很多条的。我们看看保险法是如何规定的。
保险法第十六条：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知。如果未告知的的内容对承保结论没有影响，保险公司是不能拒赔和解除合同的。
如果不确定自己的的问题是否影响承保，或者代理人也没办法给你专业的意见，那么深蓝君建议你如实告知。保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验，这个问题就交给他们处理就好了。
三、如果不如实告知会怎样？
如果不如实告知，那么就涉及到保险法的不可抗辩条款，关于“不可抗辩条款”我们前几天的推文是有详细的说明的，而且很多同行朋友也给出了一些实际案例的反馈，点击这里查看原文>>>
《保险法》16条“不可抗辩条款”内容：
第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
虽然两年不可辩条款对我们投保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由了。
但是长期来看，也可能诱发逆向选择和道德风险，保险公司出于保护自己利益可能会加强核保，甚至提高保费等作为应对。所以深蓝君的态度是尽量做好如实告知，切勿玩火，以免给自己带来没必要的麻烦。
上次的文章里面还漏掉了一种情况，比如未告知事项同保险事故的发生无关系，那么大部分情况下保险公司是需要理赔的。比如未如实告知乙肝大三阳购买了定期寿险，但是由于发生意外身故，这种情况在过往的诉讼中，一般都会获得理赔。
「健康告知」—— 到底怎么告知？
相信购买过保险的小伙伴都知道，购买保险前有一个横亘在保险门槛上的“障碍”-健康告知。
可别小看这个哦～它决定你是否能顺利投保，也决定你未来是否能顺利理赔。
先举个栗子：
A先生，买了一份保险。
两年以内患病，出险申请理赔。如果能够证明A在投保前未如实进行健康告知，那么保险公司有权拒赔。
但如果两年以后出险，能够证明A在投保前未如实进行健康告知，且隐瞒内容与出险情况有关联，那么保险公司有权拒赔；倘若隐瞒内容与出险情况没有关联，那么根据两年不可抗辩原则，保险公司应依法理赔。
虽然两年不可抗辩在一定程度上保障了我们的权益，但是我们也能发现，一旦在健康告知上存在隐瞒，那必定会增加后期理赔的难度。
有些小伙伴可能会说，那我就事无巨细，大病小病，所有不舒服的经历全部都说一遍，后期理赔是不会在这一块有啥纠纷了，但是这么“不健康”的个体，可能会导致保险公司拒保，或者要求加费。
很多小伙伴已经迷糊了：我不做健康告知说我恶意骗保，我事无巨细全都告知了，又会影响我购买保险的价格，甚至被拒保。
那我到底说还是不说啊。。。
其实这件事并不复杂，让小菌来帮你理清思路～
只要躲开以下三大误区，就能避免踩坑！
误区1：草草应对，全填“否”
有人以为健康告知只是走形式，所有告知项草草带过，全部选否。这样如果后期与保险公司发生纠纷，又怪得了谁呢？
有人会说，我虽然有点小问题，医生都说问题不大，连药都不用吃，所以就都填“否”。但你要明白，核保和临床医学是不一样的，核保更看重未来发生疾病的概率。所以健康告知中凡是被问到的内容，一定要仔细阅读，如实作答，不要隐瞒！
误区2：事无巨细，全部告知
还有另一种极端，因为担心理赔受阻，有人主动把全部就医经历和盘托出，比如感冒发烧，体检时一个指标异常，甚至把一些未确诊的、自己臆想的症状都事无巨细地告诉保险公司。
这可能会导致你得到的核保结论非常苛刻，影响购买保险的价格，甚至被拒保。
所以，我们只需要对健康告知涉及的内容诚实作答，没问到的，你又何必多此一举呢？
那如果遇到开放性问题怎么办？
比如“您是否患有或被怀疑患有其他上述未提及的疾病？”这个问题太变态了，范围也太广了。是不是头疼脑热、感冒发烧都能算进来？
别着急，先来看看最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二) 的第六条规定：
“是否有其他未提及的疾病”这个问题属于典型的概括性条款，可以无须理会。
概括性问题不需要回答，有详细内容的再回答；如实告知≠全部告知。
误区3：他人代填告知
有那么一批不靠谱的代理人，他们缺乏专业知识背景，唯独苦练推销话术，忽悠你没商量。他们会告诉你，只要没住院，所有选项都填否就可以了，甚至直接帮你填写健康告知。
大家一定要对自己负责，诚信对待健康告知，不要假手他人。
因为几年后，当初的销售人员可能会离职，但这张保单是会一直伴随着你的；销售人员≠保险公司。
结论：
健康告知需要本着如下几个核心原则
1. 问到的问题，如实作答不隐瞒
2. 没问到的问题，或是问的太概括，无需作答
3. 诚信负责，不假手他人
即“有问有答、不问不答、怎么问怎么答”
要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。
《保险法》第十六条：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。保险公司每款产品都是经过精心设计的，对于风险的衡量于界定都是有自己的数据模型，我们不必替保险公司操心。只要保险公司没有询问，就算我们知道某个指标存在异常，也无需告知，同样不用担心后续的理赔。
