Question

P2P网贷的风控有哪几种模式，每种模式有哪些优缺点

Answer 1

一、抵押+风险备用金模式：

借款人填写资料后信贷顾问进行回访核实，必须有房产进行足值抵押，所有项目都在房管所做抵押登记，在公证处进行借款公证和强制公证。审核通过后，借出人通过平台投标，投资期满后可选择提现，投资期内可以进行债权转让。目前融和贷就是采用此种模式，借款都必须使用房、车等足值抵押，这和大多数平台不同，有利于出借人资金的保障。

二、信用借款模式：

属于典型的网上P2P借贷模式，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。

三、担保模式：

运作模式属于网站担保的P2P借贷模式，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。

四、风险备用金模式：

主要为居间服务，借款人发布借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款，同时，是一种资金池模式，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。

五、债权转让+风险备用金模式：

该模式为债权转让交易模式，平台提前放款给需要借款的用户，再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。

Answer 2

从风险控制上来看，多数P2P网络借贷平台不在项目本身的风险控制上下功夫，而是借助于自身和第三方提供担保，主要的风险管理模式包括担保抵押模式、风险准备金模式、保险模式、技术手段规避风险、增信手段等几种。

2020年11月中旬，全国实际运营的P2P网贷机构完全归零。

温馨提示：以上信息仅供参考。
应答时间：2021-05-27，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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Answer 3

1、债权转让+风险备用金模式
平台的运作模式：该模式为债权转让交易模式，p2p平台提前放款给需要借款的用户，再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后再卖给售给投资理财客户。
不良贷款处理：这类平台若发生不良贷款，一般平台会通过电话提醒、上门催收、法律诉讼等多种方式，逾期还款的借款人需按约定缴纳滞纳金和罚息。平台提供了两种解决方案供出借人选择：一是与平台共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金;二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。
2、担保模式
平台的运作模式：运作模式属于网站担保的p2p借贷模式，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对成为vip用户的借出者提供本金担保。
不良贷款处理：如借款人到期还款出现困难，逾期三十天以后由网站垫付本金还款，债权转让为网站所有。或者，如借款人到期还款出现困难，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。
3、风险备用金模式
平台的运作模式：这类平台主要是充当信息中介，借款人发布借款信息，出借人选择合适项目进行购买，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。
不良贷款处理：平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”，借款出现严重逾期时(一般指逾期超过30天)，则易港金融p2p平台会先通过“风险备用金”向出借人垫付这笔借款的剩余出借本金或本息。
4、抵押+风险备用金模式
平台运作模式：借款人提交资料后平台会对借款人进行核实，必须有房产进行足值抵押，所有项目都在房管所做抵押登记，在公证处进行借款公证和强制公证。审核通过后，出借人通过平台标，投资期满后可选择提现，投资期内可以进行债权转让。
不良贷款处理：平台每笔借款成交时会提取一定比例金额的风险备用金，账户由第三方银行进行托管，借款出现逾期时，通过风险备用金向出借人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。
5、
信用借款模式
平台运作模式：属于典型的网上p2p借贷模式，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。