房贷利率4.9，上浮20，有必要转成央行基于lpr4.8算的吗？
这两日关于房贷利率变化的消息引起了越来越多人的关注。这其中的主要原因还是房价的高涨让房贷伴随着大部分的购房者。成为了购房者生活当中不可或缺的一部分。并且近日央行公布的政策也关系到了已经购房还贷的购房者，关系到了他们的存量房贷的利率走向。这部分购房者有望从固定利率当中走出来，迎接利率的不断变化，也许也能赶上LPR下调的趋势给自己省省利息。
对于很多购房者，对于这一次的利率变化政策有所误解。过去的房贷是按照2015年10月最新的基准利率4.9%进行核算的。当初按照20%上浮利率的购房者最终拿到的房贷利率为5.88%。现在如果购房者变更利率定价，LPR以12月20日4.8%的基础利率来进行核定。但是变更的第一年执行的利率水平还得是5.88%，并不会变成4.8%上浮20%等于5.76%。
新方法的核算时4.8%+1.08%（108bp）=5.88%，作为前期利率的平稳过渡。然后在一年之后才可以申请根据LPR的变化重定房贷利率。重定归重定只是最初转换之后的108bp的加点是不会再发生变化了。如果LPR今后持续走低低于4.8%，那么购房者就意味着拿到优惠利率了，如果高于4.8%就等于被上浮利率了。并不是一些人想的那样，自己的贷款转为LPR定价就里面下调利率10bp。
过去的利率是4.9%，4.8%的利率相当于下调了利率水平。那么已经下调的利率今后还有大概率或者短期内会下调吗？这就不好说了。4.9%的利率变为4.8%应该说是降低了利率水平。但不论是后期贷款的还是变更LPR定价的购房者都会发现自己购房的贷款利率并没有下降10bp的水平，更多的是保持不变或者上涨了。因此，存量房贷的购房者转LPR定价的贷款其实相当于变相提高 了自己的贷款利率。虽然今后LPR有可能下降，利率可以重定。那么谁能保证自己就能赶上呢？谁能保证利率不会再回到4.9%呢？
