意外伤害保险如何理赔以及保险范围有哪些
目前存在的任何一款疾病保险中，都不存在“中暑”赔偿的字眼，保险业内对中暑是否属于意外尚存在争议。万一发生中暑，市民可以套用相关险种进行索赔，如果您所在的单位已经为您投保了门(急
)诊医疗保险，或者您个人投了“住院医疗”或者“住院补贴”保险，那么就有可能获得赔付。
保险聚焦担心中暑没理赔
一直以来，由于中暑而导致的意外究竟能否获得理赔总是没有定论。保险公司的理赔人员认为，中暑能否获得理赔与被保险人中暑后果以及他(她)所投保的险种密切相关。
我国目前还没有专门的中暑保险，各家保险公司对于中暑情况的理赔也作了不同的界定。一般来讲，对中暑的医治归属于门(急)诊医疗保险的责任范围。而通常个人无法购买到门(急)诊医疗保险产品，只有团体保险的客户，才能享受这类保险服务。若因中暑发生意外伤害并产生相关的医疗费用，一般可纳入意外伤害附加医疗保险的责任范围；如果达到一定的伤残标准，则可以进一步纳入意外伤害保险的相关责任范围。
担心中暑没险可赔，可事先购买意外伤害保险。现在有集意外伤害和住院报销于一体的险种，夏天不慎烧烫伤等都在赔付范围内。在选择医疗险产品时，可注重两个方面：一是保障重大疾病的，夏天气温高对一些慢性病不利；二是报销补贴型的，生病住院可减少费用支出。
门(急)诊医疗险赔中暑
高温天气引发了保险争议，入夏以来听到不少百姓的投诉。王女士怒气冲天地反映：买了意外险。“保险公司说只有中暑身故才支付保险金，这不是诅咒我嘛！”
无独有偶，拥有意外险的黄女士在前去商场的公交车上突然晕倒在地，当时正值下班高峰期，车厢里人多拥挤，又闷又热。黄女士随即被救护车送到医院，进行诊断。黄女士被送到医院时，心电图正常，血压较低，小便失禁，初步诊断为中暑。通过抢救，黄女士的神志逐步清醒，血压恢复了正常。
在申请理赔时，保险公司认为这位不慎中暑的黄女士，并不能算是遭到意外伤害。因此，即使她购买了意外伤害保险，也不能得到赔付。但是，保险公司理赔人员表示，如果她中暑症状严重，需要住院接受治疗，而她若是购买了住院医疗保险，就能够得到相应的保险理赔金。
点评：为何现在没有专门对付天热的险种？据了解，即使有这类保险，价位也会很高，因为赔付几率较高并且难以统计。我国到目前为止对专门病种进行保险的只有SARS出现时推出的保险和禽流感保险。
轻度中暑很难获得赔偿，这是因为中暑是由自身身体素质引起的，并非外来突发的事故，即使市民购买了意外伤害保险，也不能得到赔付。但如果是重度中暑或者因中暑而引发了其它情况就可能获赔。中暑后如何理赔需要具体情况具体分析：比如，究竟是疾病导致中暑还是中暑导致疾病，在理赔时也许就会有不同的结果。市民在投保和理赔时一定要看清楚条款，尤其是除外责任一项，不明白的地方及时向保险代理人咨询。
不过针对单纯中暑的诊治，其实也有专门的保险，它一般归属门（急）诊医疗保险的责任范围，但通常个人无法购买到门（急）诊医疗保险产品，只有个别的大型企业客户可能享受到这类保险服务。如果中暑的人拥有单位为其投保的团体险，那么可以将相关医疗单据交付到单位，由单位向保险公司申请理赔。
意外险赔中暑引发的意外
林先生是某广场大楼保洁员，经常在高空作业。由于他不属于正式员工，没有社会保障。在保险代理人的建议下，林先生为自己投保了意外伤害保险，出于自己工作性质的特殊，林先生还特意投保了附加的“附加意外伤害医疗险”。
去年7月，林先生在太阳下工作了一天，早被晒得头晕眼花，同伴看出他神色不对，提醒他可能是中暑了。林先生也自觉支撑不住，正准备收工时突然就从二楼半坠下，造成脊椎骨折，送往医院治疗，经鉴定属于二级伤残。
林先生由于中暑引发意外，符合意外伤害医疗保险的条款规定，获得了理赔。
点评：仅仅中暑，不属于意外伤害事故。但如果从楼上坠落就属于意外事故了，但只有达到相应的伤残标准，才可以获得相应的意外险赔付。特别建议市民在购
买“意外伤害保险”时，一定要购买相应的“附加意外伤害医疗险”这个重要的附加险。
而且意外伤害医疗险相对于住院保险在价格上更为经济，如果投保人仅仅是考虑防范中暑可能导致的意外而非疾病，不妨参考购买这个附加险种。
医疗补贴险赔中暑住院
李先生早年在部队时学过医，医学知识比较丰富。他在为自己和老伴购买保险时显得很专业。在仔细研究了条款以后，李先生选择了住院医疗保险，含有每日80元的医疗补贴。
今年夏季高温日热不可耐，偏偏李先生的老伴还在花园里忙活了一下午，回屋时感到极度不适，到医院检查发现中暑，而且由于抵抗力差，李太太在医院住了一周才恢复过来。李先生在伺候完太太后，很方便地办妥了理赔手续，领到了理赔金。
大院里的邻居觉得很奇怪：其他人中暑赔不到，为何李先生能获得呢？
点评：中暑是一种疾病，是对恶劣环境的反应，并非外来突发的事故，单纯购买意外伤害保险是不能得到赔付的。但是如果中暑情况严重，需要住院接受治疗，那时购买了住院医疗保险，就能够得到相应的保险理赔金。
其实对很多希望防范疾病事故的家庭而言，住院医疗险是比较实用的，而且很多带补贴性质的医疗险不以投保人所获得其它赔偿为限，即使已获赔偿，中暑需要住院治疗时，拥有住院医疗险，就可以卸掉很大一部分经济负担。
工伤险赔因工中暑死亡
随着气温的节节攀升，中暑是否算工伤也成为不少职工关心的话题。汤先生是一家钢铁厂的工人，负责流水线上的工作。一次在高温环境中工作时，由于加班时间过长，突然感到不适，站立不稳昏厥在地，神志不清。医生诊断为，因中暑导致肾衰竭和肺部感染，抢救无效后去世。
点评：因工中暑死亡属于工伤，能获得工伤保险赔付；非因工中暑死亡的，则根据意外死亡或疾病死亡相应标准进行赔偿；因在上下班时因高温中暑死亡应算工伤，可以按照劳动部门有关工伤的赔付。
早在2002年4月卫生部和劳动保障部联合印发的《职业病目录》中，已明确把中暑列入因物理因素所致的职业病。依据最新颁布实施的《工伤保险条例》规定，“在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的”算工伤。只要经过职业病防治机构的诊断，认定为工伤的，就可以根据《工伤保险条例》得到相应赔付。
保险贴士如何预防中暑
★空调最好调至27-28℃。医生认为房间通风，室内外温差4-5℃较好，最好不要超过8℃。空调温度27-28℃最适宜，否则室内外温差大，很容易中暑。
★户外作业者尽量避免长时间高温作业,多吃西瓜、菠萝等水果,穿宽松透气性好的浅色衣服。
★多喝水，特别是含钾、镁、钙盐的防暑饮料，但不要等口渴了才喝水，因为口渴已表示身体已经缺水了。要根据气温高低，每天喝1.5至2升水。出汗较多时可适当补充一些盐水。
★充足睡眠高温天气，人体新陈代谢旺盛，容易感到疲劳。充足的睡眠，可使大脑和身体都得到放松，预防中暑的保险系数大大增加。最好能在晚上10-11点睡觉，睡时不要躺在空调的出风口和电风扇下，以免患空调病和热伤风。
