结构性存款和理财产品的区别是什么？
2022-04-01 · 办卡开户、财富管理、贷款咨询
招商银行
1、在本金运用方面：结构性存款的本金均被我行自营资金自主灵活运用，用途与一般存款相同。而理财产品的本金则受客户之托由资产管理部进行投资，投资方向也在产品说明书中进行了事先约定。
2、在账户管理方面：结构性存款资金在客户存款账户随时可查，与一般存款一致。而理财资金不体现在客户存款账户中，只能查询受托合同。
3、在本金核算方面：银发【2008】369号文规定银行增设“结构性存款”统计指标，并给出结构性存款的定义“指嵌入了衍生产品或收益挂钩股指、汇率等指数的存款产品。”我行按监管规定进行核算。并向央行报备，比照一般存款缴纳存款准备金，纳入贷存比考核。
4、在收益核算方面：我行结构性存款的客户收益以利息形式体现，核算在“利息支出”科目下。而理财产品的应付客户收益则核算在相应负债科目里。
（应答时间：2022年4月1日，最新业务变动请以招行官网公布为准。）
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一、两者的性质不同
1、结构性存款的本质是固定收益产品与期权以产品交易形式的百百组合。通过期权与固定收益产品的组合，结构性产品的投资收益与标的资产的价格波动具有联动效应，在一定程度上可以保证本金或获得较高的投资回报率
2、定期存款是银行存款的一种。期限从3个月到5年，或10年以上。一般来说，存款期限越长，利率越高。传统的定期存款不仅有存单的形式，还有存折的形式，存折又称存折定期存款
二、有不同的含义
1、结构性存款又称增值收益产品，是一种将利率、汇率产品与传统存款业务相结合的创新存款
2、定期储蓄存款是指存期时，银行与储户事先约定存期和利率，到期支取本息的一种储蓄方式。如果存款人在到期日前需要资金，一些存单可以在市场上出售。有些存单不能转账。如果存款人选择在到期日之前从银行取款，就必须向银行支付一定的费用
三、不同的特征
1、构造矿床特征
（1）高收益
外汇结构性产品是在客户自愿承担一定风险的前提下获得较高投资回报的产品
（2）保护委托人
结构性存款通常是100％保本，客户面临的风险是可能损失利息，但不会损失本金
（3）流动性差
由于结构性存款流动性差，客户在结构性存款存期内不允许提前支取本金。因此，客户在投资时需要注意资金流动的问题
2、定期存款的特点
（1）存款有期限。期限越长，利率越高
（2）取款时，请使用银行或信用社出具的存款单。存款单不能像支票一样转账
（3）一般来说，存款到期前不允许支取
（4）定期存款虽然不能透支，但可以作为动产抵押获得银行或信用合作社的贷款
四、存款范围不同
1、存款保险只涵盖结构化存款的本金，预期利息无法得到保证。由于结构化存款利率是浮动的，我们应该看一下标的的价格表现
2、定期存款的本金和利息由存款保险覆盖，定期存款的利息一般按照银行的挂牌存款利率确定
五、利息计算日期不同
1、结构化存款通常有认购期，利息只能从计息日开始
2、定期存款在同一天开始
参考资料来源：百度百科—结构性存款
参考资料来源：百度百科—定期存款
结构性存款和定期存款的区别
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理财产品与结构性存款，三个关键性区别
