Question

分红保险是什么？分红保险的特征？

Answer 1

      分红保险是什么？分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例想保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红保险的特点体现在：
      (1)保单持有人享受经营成果
      即分红保险不仅能够提供合同规定的各种保障，同时，保险公司每年要将经营的分红险种产生的部分盈余以红利的形式分配给保单持有人，这样投保人就可以与保险公司共享经营成果，与不分红保险相比增加了投保人的获利机会。
      (2)客户承担一定风险
      保险公司对于红利是没有保证的，在保险公司经营状况良好的年份，保单持有人会分到较多的红利；但如果保险公司的经营状况不佳，保单持有人能分到的红利就会比较少，甚至没有。因此，分红保险使保险公司和保单持有人在一定程度上共同承担了风险。
      (3)定价的精算假设比较保守
      寿险产品在定价时主要以预定死亡率、预定预期年化利率和预定费用率三个因素作为依据，这三个预定因素与实际情况的差距直接影响到了寿险公司的经营成果。对于分红保险，由于寿险公司要将部分盈余以红利的形式分配给客户，因此在定价时对精算假设估计较为保守，从而在实际经营过程中可能产生更多的可分配盈余。
      (4)保险的给付、退保险金中含有红利
      分红保险在被保人身故后受益人在活动投保时约定的保额同事，还可以得到未领取的累积红利及其利息。在满期给付时，被保险人在活动保险金额的同时，还可以得到未领取的累积红利及其利息。分红保险的保单持有人在退保时得打噢的退保金也包括了保单红利及其利息之和。
      我国《个人分红保险精算规定》中要求，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。这里需要说明的是红利是当年可分配盈余的70%，而不是盈余的70%，当年盈余和当年的可分配盈余的差额为红利准备金，用于平滑红利。