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一、香港保险和大陆保险的区别
1、保险定价的参考标准不同
一般参考完人均寿命,再进行保险产品的定价。
就像是香港保险,在比较人均寿命时,参考的男女年龄分别为80岁和86岁左右,而大陆的保险,男性的人均寿命参考的是75岁左右,而女性则大概是77岁。
拿寿险产品作例子,因上述情况,所以香港保险的定价利率会很高。
2、保障责任不同
比如说重疾险,大陆的重疾险通常都设置28种必保的重大疾病和3种轻症保障,这是遵循银保监会的统一规定。
可是在香港保险中,并没有类似的相关规定,在重疾险保障的疾病种类、赔付标准等方面的设置上,不同的公司均有权利自行设计。
3、保险依据的法律条文不同
香港身为我国的特别行政区其保险需要《特别行政区基本法》管控,而大陆保险由《中华人民共和国保险法》管控,两者的内容是不同的。
下面是娜娜的优势总结
1、保额增长
如上图:同样购买100万保额的内地重疾险和香港重疾险,其30年后保额的购买力相差至少1半,随着时间继续往后推移,这个保额的购买力将逐步加大。
我买的香港重疾险保额购买力:
在40年后相当于89.9万。在50年后相当于100.6万。在60年后相当于112.7万……
我买的国内重疾险保额购买力:
在40年后相当于38.7万。在50年后相当于20.9万。在60年后相当于12.5万。
上面我们已经说过,香港重疾险有复利4%左右的保额递增。
2、保费较低
香港重疾险的保费,与内地中型保险公司的重疾险产品费率相当,比上市保险公司的重疾险产品更划算。
举例,以某香港重疾险产品为例,30岁非吸烟男性,8W美金(约54W人民币)保额,20年缴,每年保费为2113.6美金(约1.4W人民币);以某中大型保险公司重疾险产品为例,54W人民币保额,20年缴,每年保费约为1.6W人民币。
3、保障全面
香港主流重疾险基本保障100多种危疾,覆盖全面,而且对高发危疾提供不分组的多重保障,包括癌症、心脏病、中风等。
近两年多重保障的危疾除了癌症、心脏病、中风外,在人口老龄化背景下,加入了「认知障碍症」保障,为认知障碍症提供终身年金支援;新冠肺炎背景下,产品进一步涵盖了「深切治疗保障」,也就是因危疾或传染病入住ICU,最高可赔偿100%保额。
4、重疾多重/持续保障
随着医疗技术发展,癌症5年生存率提升,危疾的持续全面保障是非常有必要的,香港重疾险特别突出重疾多重保障和持续时长。
在首次索偿之后 , 且在受保人86岁(下次生日年龄)前,就癌症索偿最多2次,以及就心脏病发作或中风索偿合共最多2次,而我们将每次支付当时投保金额的100%作为严重疾病延伸保障.
监管机构不同:香港的保险业由香港保险业监管局(IA)监管,而内地则由中国银行保险监督管理委员会(CBIRC)监管。
产品种类不同:香港的保险市场比内地更为开放,提供更广泛的产品种类,例如保障型、储蓄型、投资型等多种类型的保险产品。内地则在保险产品的开放程度方面受到限制,产品种类相对较少。
保费水平不同:香港的保险费用相对较高,因为香港的保险产品通常提供更全面的保障和更高的理赔比例。相比之下,内地的保险费用相对较低。
赔付比例不同:在某些情况下,香港的保险公司理赔比例较高,这通常意味着在发生意外或疾病时,香港的保险公司更愿意支付赔偿。相比之下,内地的保险公司在赔偿方面相对较保守。
税收政策不同:在香港,个人投保保险的保费通常不被视为应纳税所得,但在内地则需要缴纳个人所得税。这也是香港成为保险业中心之一的原因之一
香港保险与内地保险相比,有许多不同之处。以下是香港保险的几个优势:
保费便宜:香港保险的费率相比内地保险更低,因此保费更便宜。这是因为香港的人均寿命更长,死亡率和重疾险发病率都比内地更低,所以香港重疾险产品定价会更有优势,保费更便宜。
分红增利:香港保险中大部分产品都有分红政策。这意味着,投保人不仅能获得保障,还能获得理财收益。这是内地保险所没有的。
保障范围更广:香港保险的重疾险保障范围更广。例如,有些险种的保障范围高达100多种。在医疗险方面,香港地区的医疗险更加人性化,给付条件不是以手术、医保药品等各项详细项目为准,而是以概述的治疗方案为准。
预期收益更高:由于香港保险的预定利率比内地保险高,所以在相同保费下,未来预期的利益更高,也就能给予客户相对更多的保障额度。
条款设定人性化:香港的理赔条件很宽松,所谓“严进宽出”,理赔成功率是比较高的。不像内地保险隐形坑点多,劝你买的时候极尽好话,理赔时这不保那不保。
虽然香港保险有许多优点,但也有劣势。例如,投保人需要亲自去香港办理,这增加了时间成本;同时,香港保单属于外币资产,涉及到汇率风险。此外,一旦涉及理赔纠纷,程序也会比较繁琐,投保人需要在香港起诉保险公司。
总之,香港保险与内地保险存在很多不同,投保人需要根据自己的实际情况和需求来选择适合自己的保险产品。