什么样的保险是“坑”千万不能买
个人不建议购买以下保险：
①返还型保险
有返还型保险就有消费型保险，他们的最大区别在于：消费型出事赔偿，没事保费也不退还；返还型就是约定期限内没有发生理赔事件，返还给你保费。
这么一听，返还型保险好像既能有保障，还不花钱，其实返还型保险保费很贵，同样的保障内容，同样的保额，返还型保险的费用通常是消费型保险的1.5倍，甚至3倍，况且谁也敢保证自己保障期间内一定不会产生理赔事件呢？关于返还型保险还有哪些坑，更为详细文章都在这里：有病治病，没病返还，人人爱买的返还型保险原来这么坑！
②理财型保险
理财型保险是指既能提供保障，又能投资理财的保险。常见的有教育金，养老金。但其实这类保险价格贵，收益还不确定，保障做得也不好，这种两头抓却什么也抓不稳的保险建议不要买。
③长期意外险
意外险购买门槛相对于其他险种低很多。意外险产品更新速度很快，建议购买短期意外险是为了有性价比更高的产品出现时能灵活替换。这种替换成本也很低，毕竟短期意外险价格很便宜；再者意外险杠杆率很高，一年期意外险几百块钱就能获得几十万保额，保障相同情况下，自然要选择价格更低的一年期意外险比较划算。还有很多原因由于篇幅限制没办法一一说明，具体可以直接点击这篇文章了解更为详细的内容：
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2020-07-15 · 百度认证:广州小秋阳信息技术有限公司
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>>返还型
返还型和消费型最大的区别在于：如果买的是消费型保险，约定期限内，不管出没出险，交的保费都没了；如果买的是返还型保险，约定期限内你没有发生过理赔，保险公司就会返还给你保费。但是买保险买的就是保障，谁能确保在保障期间内，就一定不会发生问题吗？而且返还型保险比消费型保险要多交很多钱。如果出险了，多交的保费也打水漂了。关于返还型保险的其他坑我已经整理在下文了：有病治病，没病返还，人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑！
>>理财险
所谓的理财险，就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到了约定的年限，再从保险公司按年领钱的一种保险产品。常见的教育金、养老金都属于理财险。首先是收益低，从交完保费到拿到钱，中间还需要20年，这个收益是比较低的，甚至还不如把钱存在银行收益来的高；缺乏保障功能，理财险在保障方面往往只有一项身故返保费。
>>长期意外险
意外险没有什么投保要求，明年有更好的产品了随时可以更换。意外险最大的优点就在于杠杆率很高，几百块钱就能获得几十万的保额。保障相同的情况下，自然是选择价格低的一年期意外险更划算。为什么我劝你别买长期意外险？
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一、需要注意的保险种类
1、自动续保的长期意外险
长期意外险，通常保障一年以上，不过也有保几年的或者保终身的。值得一提的是，长期意外险只保身故和伤残，并不涵盖意外医疗。无断保风险是长期意外险的最大优势。如果没有保单管理习惯，一不小心忘记就容易出现保障空窗期。对于这部分人群，单看保障期限，长期意外险会比较适合。长期意外险的保费比一年期意外险要高出2-9倍不等。这样一来，杠杆率就低太多了，实在不划算。
2、既保障又返钱的返还型保险
有病理赔无病当存钱，返还型保险值得购买吗？不推荐。很多直接把保险当作是理财产品：看重“强制储蓄”、“分红”等，最喜欢的保险产品是返还型保险、理财险。既能保障，未来又可以返钱，但其实返还型保险是真的“吃力不讨好”。
买保险最重要的是保额。因为返还型保险的保费一般会贵不少，在一定的保费预算下，这就制约了保额的提升。
二、如何考虑买保险？
1、保额应该是年收入的三——五倍。也就是说，如果自己有事工作不了，那么起码应该三五年不至于饿死，比如意外伤残不能工作，罹患疾病收入中断。还有就是如果自己万一出事离开了，起码给身边人一笔钱，让他们度过没有你的最困难的时期。
2、年缴保费应该是年收入的15%-25%左右，注意，我说的是左右，如果收入非常低，吃饭都是问题，那么一年能拿百来块钱买个意外短险就好了，虽然保险好，但是毕竟是要花钱的。如果收入相对毕竟宽裕，那么宽裕略高一点，不过一般30%就是上限，毕竟保险是一个以防万一的东西，交钱影响生活了也不行。
3、先买自己的，然后买至亲的，不要给家人添加负担，因为一场疾病倾家荡产的事情屡见不鲜。
比如国内的分红险、因为国内大多数分红险的实际年化收益率不超过3%,且分红险缴费金额高,压力大。而且术业有专攻保险公司的本质是做保险,他们绝对拼不过专业的投资理财公司
二、不要投资不“单纯”的保险
比如万能型寿险、以及分红型寿险。比如万能险号称万能,看似啥都包含在内,但是实际里面没有你急需要的,而且一旦开始就不能停止,必须连续缴纳20年,否则就鸡飞蛋打,所以保险要越单纯越好
三、不要投保奇葩保险
什么高温险、赏月险,这些娱乐性质,风险较小的玩票性质的保险没必要购买
四、尽量避免多次赔付的保险
一般重疾险基本上一旦理赔了一种疾病后,合同即终止。现在有不少保险公司推出了多次赔付的重疾险,它们将重大疾病分为两种,若投保人被查出第一种当中的重大疾病进行赔付,而若投保人在保障期内再度发生第二种重大疾病,保险公司则再度进行同等保额的赔付,是不是感觉好诱人,可是你仔细分析一下,一个人患两次重疾的概率有多大,而且两种重疾需要在不同组别才能获多次赔付,这种概率也是没谁了!
五、不要购买长期保险
长期保险具有巨大的利率风险和不确定性风险,如果你签一个20年合同,你一定得遵守20年,因为你钱已经缴纳上去了,而且每年都必须持续缴纳,你已经被套牢了,否则就会损失之前缴纳的部分,由不得你不听话。另外20年的时间,你知道政策和规则会怎么改吗?就算是国家级的信誉,养老保险的规则都是一改再改,更何况保险公司20年后在不在了都是得看。
保险这件事本质上是件好事情，而多数人对保险有偏见或者失望，那是因为没有遇到一个专业卖保险的人。
