Question

中国人寿鑫如意年金险有没有坑？哪里买？

Answer 1

这款鑫如意(白金版)是中国人寿推出的一款年金险，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，不少朋友都对这一点特别看好！

学姐的表弟当时就十分看重这款年金险，现在却极度后悔投保了这款年金险。

的确，年金险作用是一款能够用来理财的险种，但隐藏的坑却很多！下面就让学姐和大家介绍介绍这款年金险的一些神秘之处吧~

学姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金险前一定要先进行了解：《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来探讨探讨：

由保障图可以得出结论，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，有三种：生存保险金、年金、满期金。

并且投保门槛一点也不高，最高让70周岁人群进行投保，对中老年人群也非常不错。

不过，通过学姐的细心研究分析，没找出这款产品做的不错的地方，反而找到了很多缺点！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有一种，那就是年交，欠缺了趸交的方式。

一次性全部交清保费也被称为趸交，这种交费方式不适合收入低的家庭，比较适合高收入但收入不稳定的人群。

而年交，就是每年缴付保费，直至保费交清为止，适合收入稳定的人群选择。

如果这两种缴费的方式都有的话，投保人就可以选择自己能够承受得起的缴费方式进行投保，这样一来对投保人来说挺友好。

在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！

由此可见，缴费期限可不是随便选的，不知道哪种缴费年限适合自己？不妨看看这篇文章：《缴费年限怎么选才不会亏？》

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)能够附带万能账户，就针对这一点而言是值得得到大家的称赞的。

但是仔细一看，就这两个万能账户的保底利率只有2.5%！确实是不够大方！

那么万能账户的含义是什么呢？主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，年金会在万能账户里不断地复利增值。

其他产品的万能账户保底利率一般都是在3%左右的，对比之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户是真的有点上不了台面。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金的赔付金是已交保费和现金价值二者选其大。

而一些不错的年金险，身故金的给付比例很给力：可赔付120%的保额，140%的保额，160%的保额。

对于那些三四十岁的家庭情况来说，身故赔付金无疑是越高越好的。

倘若不幸身故，整个家庭的最大经济来源中断，无疑会让整个家庭陷入窘境，严重的话可能基本的基础生活都难以保持。

所以，赔付的身故金越高越多，带给家庭的保障就更有力，还能支撑基础的生活。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面都没有考虑周到！

除了上面讲到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些隐藏的小猫腻，详细的内容整理在这篇文章里了，有兴趣了解的伙伴戳下方：《国寿「鑫如意」收益高？看完就知道值不值得买》

了解完保障内容，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来探讨探讨！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。年金险的收益是否可观，不能光看代理人演算的收益率，要看其内部收益率IRR。

如果说的通俗点，只要内部收益率IRR的数值有所增长，那么这款年金险所产生的效益就会越高。

鑫如意年金保险(白金版)的表现如何！

假设小王今年30岁，他投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴的保费都是10万元，交够5年，能够获得年金的年龄设在了50岁，基本保额在10130元。

生存保险金：投保完成后立刻领到10000元，小王在这个年龄段30-50，每一年都能够获取到基本保额10130元。

年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，给付10%基本保额+上年年金。

满期金：小王80周岁的时候 ，一次性把保费交付完，那么就是50万元。

由图可以得出，在小王60岁时 这款年金险的一个内部收益率没有涨还是负值，即言之，小王60岁时，收益任为负值！

小王70岁的时候，内部收益率IRR仅为1.04%，到了80岁，内部收益率IRR值却升至3.42%。

这到底是怎么回事呢？这种情况的前提就是小王在保障期满时，就一次性把已交的保费给结清了，最终使内部收益率有了这么大的提高。

即言之，拥有了这款年金险，在短期的内部收益是不会很高的，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，真心觉得这个非常坑！

三、学姐总结

综上，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容方面还有着许多不足之处，并且短期收益也很一般，投保前先要谨慎考虑一番！

【写在最后】

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