Question

征信不良记录对个人的影响

Answer 1

最近，市民王先生有点心烦。他的个人住房公积金贷款因为3年前信用卡逾期不到100元而被封。

如今，个人信用报告被称为人们的第二张“身份证”。一旦失信，就会影响你在金融机构的借贷行为。那么，在日常生活中，如何维护好“个人征信”，避免负面记录带来的不良影响呢？

(网络图片)

“一般来说，信用记录分为正常信息和拖欠贷款本息导致的不良信息。社会上所谓‘黑信用’的说法并不准确。”中国人民银行兰州中心支行相关人士表示，个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心本着客观中立的原则对收集到的信息进行汇总和整合。征信报告是银行审批贷款业务的参考条件之一，但能否从银行拿到贷款，最终取决于银行的信贷审批政策和对申请人的综合评价。

中国人民银行兰州中心支行提醒公众，在养成良好的信用意识和习惯时，应注意以下几点：

首先，注意养成良好的消费习惯和还款习惯。对于日常消费、贷款及各种支付，记住还款日期，按时足额还款，避免逾期，做到诚信，恪守信用，保持良好的信用记录。其次，妥善安排相关信贷活动，做好相关预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每一笔贷款和信用卡都按时还款。第三，如实向银行提供个人基本信息，确保信息准确，个人基本信息如有变动，立即通知银行。

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如何查询个人信用报告？

柜台查询：主要为持有临时居民身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往大陆通行证、台湾省同胞来往大陆通行证、外国人居留证等其他有效身份证件的客户提供查询服务。

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相关问答：个人征信记录有多重要？会如何影响我们的信贷生活？

理解征信

小贝是金融行业的，当时做的风控方面，征信、身份证、房产证之类的看了得有好几箱。看到过五六十页的征信，也看到过两页纸的纯白户，更多的还是5-20页的。因为做到前两者很困难，但是大部分人都能做到后者。

为什么说做到前两者很难呢，因为征信是你每一笔借款，，每一期还款，每一次帮他人担保，每一次申请贷款包括你申请时填的工作，住址，联系方式都会留有记录的。

第一次借款可能很容易，但是当你数十次借款之后，就不再容易了。因为各个银行也好，民间机构也好，对征信是有准入条件的，目前还没看到过B2C敢完全无视征信放款的（高利贷除外）。

这个也很容易理解，就像别人跟你借钱，你是愿意借给一个口袋里装满欠条的人，还是愿意借给一个机关单位上班没有借过钱的公务员呢~

各个出借方公司也是这么理解的，像民间机构利息高一点，准入会松一点，有连3累7的（连续逾期3个月累计逾期7个月），一个自然月内申请次数同一家不超过3次的，负债率视产品定，抵押一般不看这个，信贷就不能超过50%了。

银行就会卡得严一点，但是也分民营银行和国有行，国有行有的是只要有逾期过直接拒件的，民营的门槛就跟机构差不多。

以前征信是大多数人生活里接触都比较少，因为正常需要借钱的都是企业主，借款成本也比较高。但是现在因为互联网发达，各种网贷层出不穷，之前提到的五六十页的征信，就是一个网贷老哥的。

也不要以为你不借网贷，就和你没关系。蚂蚁借呗网商贷知道伐，微粒贷晓得伐，京东金条晓得伐。网商贷刚出来的时候免息用一个月，有人借吗？我借了，不仅借了它还上了征信.....

可以明确地跟你说，借呗、网商贷、微粒贷、金条、包括美团生活费、捷信分期这种有消金牌照的，借一次上一次征信，借一天也上，全部都是！！

征信和生活

大家可能就会问了像借呗、微粒贷这些上征信的小额贷，到底是否影响车贷、房贷、信用卡审批呢。

我可以肯定的告诉你，一定是影响的。

大家身边可能也有人借了很多网贷，但是车房贷信用卡还是都都批了。我曾经也怀疑过这个理论，但是从民间金融机构的视角来看，是绝对影响的。

当一个人已经到频繁去借五百元小额贷款的地步了，不管怎么解释，在风控人员眼里，这份征信已经是不及格了（俗称征信花了）。

但是为什么又有人征信已经花的不像样子了，还是能从银行拿到贷款呢？

这两天我特意跟交行一位地区分行的副行长请教了下这个问题，他给了一个比较有说服力的答案：

这个国家没有统一的标准，各个银行会根据自己的资金额度制定±政策，比如资金实力雄厚的四大行，即使你经常用小额贷，只要你没有逾期过，而且工作稳定，有固定收入证明，还是会给你放房贷车贷。

但遇到国家政策收紧，需要尽量砍掉一部分申请贷款的人，那尽量找有瑕疵的：两个申请人，一个只用信用卡，一个又用信用卡又用小额贷，那当然优先给只用信用卡的；两个都用信用卡，一个每个月用几万都能没有逾期记录，另外一个虽然没有用卡，但每个月都在申请几百块钱的小额贷款，那自然批给每个月使用额度大的。

至于一些小的地方银行或民营银行，资金有限，担不起坏账的损失，国家政策收不收紧，都可能会按照后面一种情况来筛选申请人。

小贝建议大家有时间都可以去人行征信中心查一下自己的征信，现在可以直接网上查了，虽然是简版的，但是胜在方便，如果发现有问题再去线下打一份征信也不迟。

中国人民银行征信中心的权威说法是：建议你每年内至少查1次信用报告，在了解自身信用状况的同时，检查是否存在别人冒用或盗用你的身份获取贷款、信用卡的情况，是否有错误信息，是否有未经您的授权违规查询的情况等。

因为这两天问信用卡的粉丝比较多，建议大家倒卡或者空当接龙的时候，最好不要给一张卡刷满。比如一张两万的卡，刷50%出来就可以了。现在早做准备，避免以后申请车房贷或者需要贷款的时候，征信出问题。

查询方法

一种是上文提到的人行征信中心 个人信用信息服务平台 查询，进入后注册完成实名认证收两个验证码就可以了。但是有比较慢，我上次是申请后第三天才可以查看。

另一种就是线下查询，北京地图搜索“个人征信”一搜，总共有30多个自助查询点，找个就近的就可以查询，出具的报告显示的是“中国人民银行XXX编号柜员机”，不过估计一些小城市可能没有，得去当地人行查。