重疾险和寿险分开买，还是买一款含身故的重疾险？
重疾险和寿险需要分开购买，重疾险是否含身故根据自己情况选择。
1、为什么重疾险和寿险需要分开购买？
我们需要明确一个概念：含身故的重疾险≠纯重疾险+寿险。
（1）寿险是什么？
寿险只保死亡一项，被保障人死亡或全残，保险公司就会赔付相应的金额。寿险解决的是身故之后的债务问题，避免因为失去收入而留下一堆债务，让家人生活受到严重影响。同时可以继续尽赡养老人义务和抚养小孩的义务，给家人尽最后的责任。
（2）重疾险是什么？
重疾险是身患大病时的治疗备用金，当发生合同约定的疾病情况时，可以一次性拿到保险现金赔偿，用以保障罹患重疾期间的开支。如下图所示：重疾险可以分为带身故责任的和不带身故责任的。
（3）含身故责任的重疾险和纯重疾险的最大区别是什么？
购买不含身故责任重疾险，如果没有发生合同约定的重疾就身故了是不会赔保额的，如下图所提及的死亡情况，纯重疾是不赔的。
选含身故责任的重疾险，正是为了防止这种未确诊重疾而身故，拿不到赔付金的情况。
（4）为什么含身故责任的重疾险≠纯重疾险+寿险
很多人会误以为购买重疾险时选择含身故责任的的就不需要购买寿险了，这是错误的。为什么1+1≠2呢？
因为含身故责任的重疾险是重疾、身故二赔一的，只要发生其中一项，另一项就不赔了。假设先重疾后去世，只能获得重疾赔付金，无法获得身故赔付金。
（5）重疾险和寿险分开买的好处是什么？
重疾险和寿险分开购买，才能在未确诊身故、确诊后身故的两种情况下都获得最充足的保障，到达最佳的风险转移效果。
下表列举了重疾险与寿险的四种不同购买方式，在未确诊身故、确诊后身故两种情况下的赔付有何不同（假设所购买的重疾险及寿险保额均为50万）
如图所示，只有同时购买了含身故责任的重疾险和寿险，才能在两种情况下都获得最充足的保障。
2、如何根据自身情况选择重疾险和寿险？
通俗简单的来说：重疾险赔付金是给自己的，用以保障罹患重疾期间的金钱支出；而寿险是赔给家人的，是留给子女及父母的保障。因此，无论何种情况，我们都应该把这两份保障配齐。
不知道选购什么重疾险和寿险的话，可以参考我总结的>>>
（1）预算充足：含身故责任的重疾险+寿险
预算充足的话，建议购买含身故责任的重疾险及寿险，无论在何种情况下，都能给家人留下最全面的保障。
（2）预算不足：纯重疾险+寿险
由于含身故责任的重疾险责任比纯重疾险要多，因此价格也更贵，它们的差价如下图所示：
这个差价买一份保额为50万的定期寿险绰绰有余。所以说，预算不足的话，可以用一份含身故责任重疾险的钱，购买两份保险，比单购买含身故责任的重疾险保障更全面。
购买建议是：不含身故的重疾险+保障至退休的定期寿险，并且把保额做高。能在无论何种情况下，作为家庭经济支柱的我们也能给家人留下一笔不小的保障。
最后需要注意的是，受新规影响，不带身故责任的重疾险产品，在近期基本上都要下架，这意味着购买重疾险保费将上涨20%，对不含身故责任的重疾险有需要的朋友要抓紧了。>>>《新鲜出炉！这几款热门重疾险（不含身故版本）即将下架》
市场上的重疾险比较繁杂，如何选择适合自己的重疾险呢？从业几十年的保险顾问可以给你答案→《超实用懒人攻略：不同预算的重疾险推荐！看看哪款适合你？》
1.保障不充分
带身故的重疾险，虽然实质上是附加上寿险，但是和分开购买寿险有很大的不同。重疾险的身故保障是和重疾保障挂钩的，如果在被保人身故前，领取过重疾保险金，那么即便满足身故保障的领取条件也无法获得保险金。而分开购买则没有这个限制，只要满足产品的领取条件即可领取保险金。
2.经济情况
我们购买保险产品时，一定要考虑自身的经济状况来决定。如果自身经济条件有限，在后续交费期间无法承担保费而采取退保，那样损失也会很大。所以不管是把重疾险和寿险分开买还是一起买，都要看是否在自己经济能力的承受范围内。
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含身故的重疾险，一般都是主险是终身寿险，附加险是重大疾病险。例如平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、人保福、弘康哆啦A保等等，这都是传统保险的固定形式。
含身故的重疾险优点：
因为人终有一死，所以含身故保障的话，早晚都会拿到一次保额，也就是这类产品可以100%赔付。
含身故的重疾险缺点：
1、保费贵。因为这个保额你终究会拿到，所以保费比纯重疾的保险要贵很多！
2、寿险和重疾险只赔其一。举个例子，比如老王买了一份保额为30万的含身故重疾险，其主险终身寿险保额一般都是31万。那么有一天不幸患重疾，保险公司按照合同赔付了30万的重疾险保额。此时，需注意，老王的终身寿险保额仅剩1万元！
如果重疾险和寿险分开买：
她保建议，可以先把重疾险保额买足，然后搭配一款定期寿险。因为寿险主要为家庭的经济支柱配备，所以寿险可以买到60岁或者70岁，那个时候家庭重担清了很多，倘若不幸身故，也不会对家庭经济造成巨大影响。
这样做的好处是：
1、双倍赔付。如果罹患重疾，按照重疾险的约定，赔付重疾险保额。如果罹患重疾后不幸身故，那么还有定期寿险的保额赔付，等于给被保险人极其家庭双重保障！
2、保费便宜。一般情况下，含身故的重疾险比纯重疾险，保费要贵30%左右。定期寿险也比较便宜，如果是30岁的男性，50万保额，保到60岁的定期寿险，每年缴费788元，两种保险的总费用也不会超过一款带身故的重疾险。
所以，想买到划算的实用保险，还需要多动脑筋，合理优化配置。如果你想定制一份符合自己需求的保障，可以随时私我。
重疾险和寿险之间的区别还是很大的，一个负责重大疾病，一个负责身故。
寿险是以人的身故为赔偿条件的一种保险，无论是因疾病身故、意外身故还是自然死亡，甚至投保两年后自杀，寿险都能赔付。
寿险按照保障期限，一般分为终身寿险和定期寿险。
重疾险是以特定的重大疾病为保障对象的一种保险
很多重疾险也能保身故，我们来看一下重疾险的类别。
①只保疾病不保身故的纯重疾险
②既保疾病又保身故的含身故责任重疾险
③重疾分组的多次赔付型重疾险
④重疾不分组的多次赔付型重疾险
四类重疾险，从左到右，保障责任越来越全面。
后三类，因为都含身故责任，并且一般保终身，所以早晚会获赔保额，相当于我们把一笔钱存到了保险公司，迟早能取出来，因此我们一般称之为“储蓄型重疾险”。
如果你预算较充足，认为“重疾责任和身故责任都要有”，重疾或者身故都应该赔，那么推荐你考虑含身故责任的重疾险。
如果预算确实有限，并且不在乎如上“得了重疾却无法赔付”的情况，可以退而求其次，考虑纯重疾险。
如果你不想重疾险里加入身故责任，也可以把重疾险和寿险分开买，例如买一份只保重疾的纯重疾险，再单独买一份寿险，总之重疾时能赔，身故时也能赔，不留下风险缺口就好。
