6.37的房贷,还款一年多点,是改还是不改?

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御史说史
高粉答主

2020-11-21 · 繁杂信息太多,你要学会辨别
知道小有建树答主
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笔者建议还是要改,这次的房贷利率的定价基准从“贷款基准利率”换成“LPR”是给你的一次机会。1、固定利率和浮动利率的计算方式你现在有两个选择,第一,选择不变,那么你就是成了固定利率了,因为“贷款基准利率”以后就没有了,那么你的房贷利率就永远是6.37%(也就是4.9%*(1+30%)),其中的4.9%就是贷款的基准利率(5年期以上的贷款),以后基准利率就永远停留在4.9%了,那么你的房贷利率自然就永远是6.37%。

第二个选择就是变成按照新的房贷利率计算方式的浮动利率,也就是把以前的贷款利率的定价基准从“贷款基准利率”转换成“LPR”,如何转换?以前的房贷利率计算方式是这样的:贷款基准利率*(1+浮动比例);新的房贷利率计算方式是这样的:LPR+点数;而根据央行的规定,在转换前后的贷款利率是相等的,开业就是说:贷款基准利率*(1+浮动比例)=LPR+点数,而题主的情况是:其中的贷款基准利率是4.9%,浮动比例是30%,LPR是4.8%(取值是2019年12月份的数值),那么可以推导出“点数”是1.57%,而这个点数是永远变的。

那么题主的房贷利率就是:LPR+1.57%,而LPR是每个月都会更新一次,而在浮动利率的重新计算周期中,最短的周期是12个月,也就是说最短可以选择12个月就重新计算一次,到了重新计算的日子,那么题主的房贷利率就会按照最新的LPR再加上1.57%,这个就是你以后的房贷利率。

2、LPR未来是跌还是涨?其实题主你最担心的就是LPR未来是涨还是跌,如果选择固定利率这是一了百了,不用再担心未来的问题了,抱有这个想法的人很多,那么笔者就来分析一下未来的LPR是涨还是跌?其实从定价基准这个角度来看,LPR就是以前的“贷款基准利率”,都是利率定价的锚,只不过锚的产生来源不同,但是功能和意义都是一样的,就是为贷款市场的利率提供一个锚,其实LPR的全称就叫做“贷款市场利率报价”,这个名字其实就已经是很直白的表达了LPR的意思了。

未来中国的利率的涨跌就看LPR了,这两者的趋势是一致的,因为LPR是利率的锚,笔者认为未来的利率是下降的,原因有三个:第一个是因为中国的宏观经济增速在放缓,这个就决定了市场的投资回报率会随之下降,利率是资金的成本,说到底也是投资回报率,当我做投资的时候有10%的回报率的时候,我自然愿意支付8%的贷款利率,因为有利差,利差就是我的盈利,说明使用这笔资金是有利可图的,反之,如果投资回报率是5%,你肯定是不会愿意接受8%的资金成本的,因为明摆着是亏损的,你要接受也是低于5%的资金成本。而整个社会的投资回报率取决于宏观经济,这个和个人是没有关系的,和行业也没有关系的。

第二个是就是M2的增速在放缓,目前已经连续三年M2的增速在8%左右了,基本是等于GDP的实际增速再加上CPI,比如2018年的GDP增速是6.6%,而CPI是2.1%,两者之和是8.7%,但是M2的增速是8.1%,其实还是低于GDP增速和CPI增速之和的。下图是过去12年M2的增速,可以看出当前的增速是历史地位的,所以担心货币发行过多导致货币贬值的其实可以放心了。

第三、最近这些年其实全球是开启了一个降息的周期,全球主要的经济体都在降息,在这种情况下我们是不可能加息的,而从LPR来看,其实我们已经在降息的路上了。下图过去4个月LPR的数据,1年期的LPR已经下调了3次,幅度为0.16%,而5年期的LPR也下调过一次,幅度为0.05%,上文我们已经降过了,LPR其实就是以前的“贷款基准利率”,以前我们说降息指的是“贷款基准利率”下调,而现在LPR已经代替了“贷款基准利率”

总结:如果是我们的话,我是会选择浮动利率的,当然每个人的看法不一样,本文是我们的观点的推理逻辑,最终的决策还是在于你自己。

不要让我发呆
2020-11-21 · TA获得超过318个赞
知道答主
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主要还是看自己的经济能力。如果能够承受的,也可以不改,确实有压力的,还是尽早改比较好。
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我路年0X
2020-11-21 · TA获得超过124个赞
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我觉得不应该改,因为改了之后也不会节约多少钱。
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般若戚薇
2020-11-21
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根据你之前贷款利率和当前存量贷款转换的政策规定,我个人是建议转换的,肯定是转换之后对于自身有好处的。
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