Question

请教关于家庭理财的问题，拜托理财高手给意见！

请教对理财精通的大虾：我的家庭月收入为8000元，每月房贷1800元，其他生活开销2500元，每半年有7000元的奖金，每年可一次性领取住房公积金17000，但是由于花钱习惯大手大脚的问题，目前没有存款，随着年龄的增长，想开始理财，各位有什么好的建议尽管讲啊，在此谢了！

Answer 1

你需要提出你未来的目标，才能根据你的情况提供有针对性的咨询。一般是按下面的顺序考虑的：
家庭保障——应急准备——子女教育——养老——其他投资（买房买车的目标要另算）

建议先用招宝理财网的“理财诊断工具”测试下。测试后可到论坛中的“理财诊所”咨询。

以下是以前给朋友做的，仅供参考。如果你需要，请到诊所咨询。

案例：夫妻两人月收入7500元都有社保,有1万元存款.小孩两岁未买保险.无房.月开支为4000.应如何理财？

1.应急准备：根据你的月开支4000，准备12000的应急准备金。应急准备金中5000可以用活期存款的方式，7000用货币基金的方式。

2.长期保障：您二位都没买保险，这对家庭的长期财务健康来说是不利的。因为未来的事情大家都无法预知，只有通过做好一些准备才能应对未来的不确定性。建议您的家庭先给家庭经济收入最高的人买保险，然后再给次高的人买，最后才给小孩买。大人的保险可找保险公司的代理人制定保险规划，每人的保额可定为10-20万，两人合计的保费控制在9000元以内比较合理。小孩子可以到街道办事处购买少儿医保，一年80多元。

3.子女教育准备：这需要根据您二位对小孩的期望来设定。假设你们要为小孩在18岁时准备50万教育金，那么可以从现在开始定投基金，每月投入1300元，按年均8%的收益率估计，16年后您将拥有50万的教育金。

4.养老准备：因不知您二位年龄，所以只能预估。由于二位有社保，所以基本生活保障是有的。但二位如果想退休后生活品质不下降，那就需要规划一下了。假设您30年后退休，从60岁——85岁（平均寿命）的25年中每月需花费5000元（不考虑通胀，也扣除了基本生活费用，这5000元完全是为享受生活和提高生活品质所用），那么共需在退休时拥有约150万现金才能满足每月5000元的花费。为了筹集150万现金，从现在开始只需要每月准备1000元进行定投就可实现。

5.根据二位的月收入和月支出，以及上述理财所需投资资金，二位的月节余还有：7500（月收入）-4000（月支出）-750（保险费平摊到每月）-1300（教育基金）-1000（养老基金）=450元。这部分钱也可进行一个定投满足每年的旅游规划。

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Answer 2

建议拿出年收益的10－20%做理财保障计划，算下来年收入在75000左右，可以考虑拿出8000－10000做一个中长期理财保障，推荐平安智盈人生无能型综合理财保障计划，20年总投入在15－20万之间，到退休时预计收益为50－70万之间，做为补充养老，
有以下特点：
保障高，也可以根据需要调整高低，
可追加保费，享受更高收益
缓交保费，缓解家庭压力
持续交费奖励，连续交费满3年，年年有奖励
保单贷款，资金运用灵活
部分领取，对应生活意外开支

Answer 3

一部分强制自己储蓄，一部分基金定投，一部分炒炒股