Question

商业养老保险怎么样？哪些值得推荐？

Answer 1

在如今这个老龄化日益加剧的时代下，国家也高度重视养老产业发展，“积极应对人口老龄化”已上升为国家战略，从中央到地方出台养老政策频繁。
      而我们个人也应该认真思考:如何才能过好养老生活?
商业养老保险怎么样?有哪几种?哪些值得推荐?一时也成为大家热聊的话题，毕竟商业养老保险也是我们目前规划体面养老的最优解之一。
主要内容如下:
商业养老保险怎么样?
商业养老保险有哪几种?
哪些个人商业养老保险值得推荐?
一、商业养老保险怎么样?
      我们常说鸡蛋最好要放在不同的篮子里，养老钱亦是如此。
      在有能力的情况下，可以选择投资一些高风险高收益的股票基金，但是也要准备好一笔稳妥的养老本钱确保我们未来的养老生活，所以现在越来越多朋友会选择购买一份安全可靠的商业养老保险。
      那么商业养老保险怎么样?具体有哪些好处呢?总结了以下几点:
1、安全性高，该领多少就是多少
      对我们来说，特别是在养老规划这件事上，无论收益多还是少，养老金的安全性肯定是第一位的。
      例如商业养老保险中的年金险，交多少钱、领多少钱在投保时就白纸黑字明确在合同上。也就是大家在购买前，就知道最后能领多少养老金了。合同具有法律效益，保险公司也不敢乱来。
      即使承保的保险公司经营不善甚至破产，《保险法》也早有安排:

      翻译过来就是，无论如何都有银保监会保护着我们的合法权益，为我们兜底，我们的保单权益不会受到任何伤害，该领多少就是多少。
2、资金领取上更加灵活
      我们买的社保中也是有养老保险的，这是国家为了保障我们基础的养老生活的兜底福利，交够15年才能每月领取，资金的灵活性可以说是为0。
      而商业养老保险可以自主选择缴费期限和领取年龄等，比如增额终身寿险。可以通过减保或保单贷款取钱作其它规划，剩余的钱可以在保单里继续增值。
3、具有较强的保障能力
      商业养老保险作为保险的一种，本质上就是帮助现在的你抵御未来的不确定性。
      趁着自己有赚钱能力的时候，强制储蓄为自己买下一份保障。
      让这笔闲钱在保单里复利递增，不会受市场波动和政策的影响。等年龄大了后，也不用因为收入下降或机会减少而导致生活品质下降。
      综上所述，安全稳健的商业养老保险确实是一个储存养老金，保证我们养老生活品质的绝佳工具。在有社保的基础上，给自己补充商业养老保险是还是有必要的。
      当然，任何事情都有两面性，商业养老保险也不例外。我们也要清楚，商业养老保险也有收益不算高、前期现金价值不高时退保会有较大损失等不足，所以大家在考虑它时，重点还是根据自身实际需求进行考虑。
      那么，商业养老保险有哪几种呢?我们接着往下分析。
      二、商业养老保险有哪几种呢?
      市面上常见的商业养老保险主要分为年金险和增额终身寿险。
      不过它其实还有分红险、投资连结险等，但相较于年金险和增额终身寿险，稳定性比较差。例如两全年金险还会受到通胀的影响，可能会引起二次风险。

      所以我还是建议大家购买年金险和增额终身寿险这两种商业养老保险，它们都能锁定未来几十年收益，复利增长，安全稳健，上文也提到，养老本金的安全性才是第一位的。
1、年金险
      读书时领的叫"教育金"，退休后领就叫"养老金"，它们本质上都是年金险，只是返钱的时间不同，名字也不同罢了。
      所以这类产品的实质上不是保障类的产品，而是保险公司开发方便一些人进行投资理财的产品。向保险公司缴纳相应保费，到约定时间按时返钱，收益固定。
      这类产品不能随意取钱，强制储蓄功能明显，最高收益率保持在4%左右。
      年金险除了能返钱、能分红，就只剩下身故保障。
2、增额终身寿险
      增额终身寿险收益同样固定，不过可以自主选择领钱的时间和额度，在保障期间，可以按要求选择追加保费或减保取钱应急。
      这类产品其实就是一种以约定的利率复利递增、保障期限为终身的寿险，不过无论持有多久最高收益率也不会超过3.5%。
      总的来说，这两种商业养老保险各有各的特点，一定程度上都能很好地缓解养老给我们带来的焦虑，让我们更坦然体面地慢慢变老。
      可是市面上的商业养老保险产品多到让人眼花缭乱，到底哪些个人商业养老保险值得推荐?我们接着往下看看。
三、哪些个人商业养老保险值得推荐?
      我从市面上众多商业养老保险中，筛选出了几款表现较优秀的产品来给大家挑选。
      为了方便理解，我们举个例子:30岁的高女士，总保费50万，分5年交，每年交10万，一起来看看以高女士的情况，各类产品的测评对比:

直接说结论:
1、注重专款专用
养多多2号1000元起即可投保，投保门槛较低，而且它的收益率在同类型产品中也是位列前茅的。
      上图可看出，在高女士70 岁时收益率达3.33%，80岁时超过了3.5%，收益表现还是不错的。
2、注重加减保灵活
      可以优先考虑康乾1号益利多，目前的加减保规则也相对宽松。70 岁前都可加保，不需要重新健康告知;减保没有金额上限，只要保费不低于 2000元即可。
3、注重0等待期
康乾2号瑞祥人生没有等待期，犹豫期为15天，有这个需求的朋友可以优先考虑。
4、注重投保地区要求
      以上几款产品中只有金盈年年B款没有投保地区限制，全国可买，虽然收益率少逊色一些，但再好的产品也要能买到才行，可以作为备选。
      相信看到这里，大家对于“哪些个人商业养老保险值得推荐?”也有了自己的答案。
      千人千面，每个人的需求不一样，自然适合的产品都是不一样的。不过无论是挑选哪个种类的商业养老保险，都要根据自身的实际需求和产品特点出发，不要盲目跟风。
四、总结
      每个人都会走向衰老，这是无可避免的现实，但是老年生活怎么过，却取决于今天的决定，而安全且可靠的商业养老保险就是一个不错的选择，趁年轻时提前为自己预约好一个品质的未来。
      不过养老是个很广泛的问题，包含了我们晚年面临的各种风险。
      所以我们制定养老规划时，光有商业养老保险是不够的，应该兼顾重疾、医疗等基础型人身保险，退休时才不会因意外或重大疾病，吞噬了我们的养老金。