Question

年轻人，身体健康，有必要买重疾险吗？

Answer 1

我们要明确一个问题。保险本身是一种风险管理的手段。未来是未知的、不确定的，我们买保险就是把不确定性的未来转化为确定性的保险产品，让保险来分散我们未来可能遇到的风险。重疾险就是为了让患者在患重疾的时候，保险公司给患者的收入损失补偿。因为患病，会导致患者收入的减少，养病也会有大量花销，家人有可能停止工作来照顾患者。则可以用这笔钱来支付相应的费用，好好养病，同时家庭的压力也会减小很多。

年轻人，有活力，对未来充满期待。但是这并不是你购买重疾险的理由，年轻人的年龄、身体状况正是购买重疾险的优势和资本。年轻人早买，保费会相对便宜，同时年轻人身体素质好，健康状况符合“标准体”【被保险人健康状况符合《生命表》的基本范畴】标准的概率更大。所以，年轻人购买重疾险是很有必要的，同时也是购买重疾险的好时机。

Answer 2

年轻朋友觉得重疾险没有必要买，无非出于以下原因：认为自己年轻，发生重大疾病的概率很低，买一份重疾险可能白花钱。

首先，我必须指出，这种想法是错误的，错误源于看待风险的角度出了问题。

按照常识理解，40岁之前发生重大疾病的概率一定小于40岁之后发生，所以看起来，40岁之前投保重疾险不如40岁之后「投保更划算」。

然而现实是，对于个体来讲，风险是不可控的，一旦出现便是确定事件，我们防范风险所防范的是它的出现，在你无法准确预测它是在40岁之前还是40岁之后出现的时候，你应该做的事情是有备无患，而不是和运气做赌注。

越是年轻，越缺少承受失败资本，何况你的筹码是健康完整的人生。

更进一步了解年轻人有无投保必要，可从以下几个方面来进行剖析：

第一，年轻VS年老，谁遭遇重疾损失最大？

毫无疑问，年轻时候遭遇重疾，损失最大。

年轻人是家庭支柱，是主要收入来源。当年轻人身患重疾时，给家庭带来的将是毁灭性的伤害。

首先，需要高额的治疗费用，在没有保障的情况下，大部分家庭很可能因为高额的医疗费而「因病致贫」；其次，在年轻人患病期间，需要有数月甚至数年的时间来进行身体的治疗和恢复，这段期间便无法工作，家庭缺乏主要经济收入来源，甚至可能难以维持基本的家庭生活。

相较而言，当一个人年龄逐渐增大，直至退休，所承担的社会职能逐步减弱， 且积累的财富较年轻而言更容易扛住风险。

第二，年轻人买重疾险划不划算？

因为身体机能的差别，相对于老年人而言，年轻人身患重疾的概率要小很多，于是很多年轻人就忽视重疾险。但是进行综合对比后，会发现年轻人购买重疾险同样存在优势。

保险越早买越划算。随着年龄增大，人患病的概率也会急剧攀升，对应的是保费上升，拒保风险。跟老年人相比，年轻人拒保的几率较小，保费也较低。30岁以上，非亚健康体质的人凤毛麟角，万一得过重病，投保会面临严格的审查，拒保风险大增，所以保障越早开始越好。

患病对家庭的影响。之前已经提过，年轻人作为家庭支柱，

Answer 3

一、保险买越早越便宜
很多人都知道，保障类保险，买得越早越便宜。但是很多人不知道的是，究竟能便宜多少呢？
举个栗子~
以一款目前公认还不错的重疾险产品，ICBC-AXA的御享人生为例，同样50万保额，20年交:
·25岁男性保费为9850元/年;
·30岁男性保费为11650元/年;
·35岁男性保费为13950元/年;
简单计算一下：
·11650×20÷9850≈23.7（年）
·13950×20÷9850≈28.3（年）
结论：
与25岁投保相比，5年后投保，相当于多交3.7年，10年后投保，相当于多交8.3年。
耽误的那5-10年里你其实也在“交费”，而且只交费没有任何保障。
二、随便列几个常见的核保的标准：
·甲状腺结节：半年内甲状腺超声复查，TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，且无颈部淋巴结肿大，除外甲状腺癌及其转移癌；结节边界欠清，延期；
·胆囊息肉：小于1cm，标体；大于1cm延期；
·乳腺结节：半年内乳腺超声检查，BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，且无腋窝淋巴结肿大，除外乳腺癌；边界欠清，延期；
·卵巢囊肿：已检查过、非恶性，标体；直径大于5cm，延期；
·慢性宫颈炎：半年内最近一次TCT（或活检）检查正常或未见上皮内瘤变，标体；半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN1 除外，CIN2/3 延期；
上面这些问题，我都在实际工作中遇到过：
·有姑娘二十五六岁检出乳腺增生，过几年发展成乳腺结节了；
·有小伙子忙工作，饮食不规律，年底单位体检发现胆囊萎缩，B超都找不到胆囊；
·有没接种过HPV疫苗的姑娘，某次体检时突然发现自己HPV呈阳性；
·更不要说甲状腺结节、卵巢囊肿这些小毛病……
这些都是发生在你我周围的活生生的例子，而且不排除有很多人带着这些小问题也可以健健康康地生活下去。
但是很遗憾，在投保的时候，上面这些都会遭到除外或者延期。
从25岁到30岁、35岁，有多少人从标准体承保变成了除外承保呢？有多少人要加费才能承保呢？又有多少人要被延期甚至拒保了呢？
我不知道，但希望你不会成为其中的一员。

Answer 4

看到这个问题，第一眼注意到的是“年轻人”。说实话，这个年龄段的人已经可以算是中年人了。无论男女，这个年龄段都是责任最大的时候，一般都上有老，下有小。整个家庭的重担，基本都压在这个年龄段的人身上，因而，这个群体是当之无愧的家庭经济支柱。

而既然是整个家庭经济的经济支柱，就代表，这个群体的工作能力是整个家庭运行的能源。就假设这个年龄的夫妻双方都在工作吧，一旦家庭中的某个经济支柱得了重疾（假设就是男同胞不幸如此吧），那么首先其自身的工作是肯定要被耽误了。而其妻子则要忙着安排其治疗和安顿家人，也不得不耽误工作。而重疾的治疗，花费几十万是很常见的，而即便治疗完后，也往往要疗养很久，不能马上投入工作，所以既要花费疗养的费用（例如定期检查、吃些长期服用的高价药物、各类营养品），又得再耽误几年的工作（所以持续没收入）。而其妻子就必须更努力工作，才能一个人撑起一个家的运行和自身的疗养费用。

所以，来算一下账，一个三十多岁的人得了重疾，到底损失了哪些？有自己几年的工作收入，还有一大笔治疗费用，更有一大笔疗养费用。而自己本该承担的责任也完全转嫁给自己的另一半。

而再来看重疾险，重疾险的作用就是，当被保险人发生了重疾，达到指定条件，就会一次性给客户一笔现金（一般都是买几十万额度的，所以就意味着到时会有几十万现金）。而这笔钱就明显能为这些损失起到很好的补偿效果。

当然，个人建议，这个年龄的人不仅要买重疾险，更要买一份高保额的商业医疗险。因为社会医保在人得了重疾后，能报销一半就算不错了（因为其各种项目都有报销门槛，而且报销都设置了比例，有很多重疾要服用的进口药是不能报销的，或者仅能报销一部分），剩下的一大半，就不得不自己负担。而商业医疗险却可以将剩下的一大半扣除免赔额（当然，如果是中端医疗险，就可以选择没有免赔额）后，完全报销。

Answer 5

年轻人工作节奏日益加快、应酬频繁、熬夜加班、不合理的饮食等因素，不论是哪一条，都足以让所谓的老年人专属疾病（如脑血管病等），直接“盯”上年轻人。
其它大病更是如此！
据统计，目前癌症高发期早已下降到30岁到40岁，男性肺癌、女性乳腺癌的发病年龄也出现了年轻化的趋势。
而高血脂、甘油三脂、脂肪肝、糖尿病等疾病，年轻化趋势尤为明显。
因此疾病不是意外，大病不分老幼，大病保障应是伴随一生的保障啊！
大病发生需要高额的治疗费用
经历过大病的人都知道，自己家庭或者身边人一旦发生大病，必然需要高额的医疗费、治疗费和护理费等，平均费用最少最少在20万元左右。
还不算大病过后的康复费用和经济收入的损失。年轻人参加工作时间短，积蓄自然很少。
保险的主要功能就是分担风险，从这个意义上讲，没有钱恰恰才需要保险。
年轻人基本保障不足
由于处于择业期、创业期，很多年轻人只有一个基本的社会保障，还不一定足够重视；再加上工作更换频繁，很多人连社保都没有续交。
当然如果您有，按照规定，社保只负责起付线和封顶线之间的费用，且按比例报销，没有额外的赔付；而重大疾病险则不同，投保人一旦患上其中的疾病，保险公司只要根据诊断书进行赔付。
这就意味着，患了大病，在医疗费报销的同时，还可以额外得到一笔赔偿金。
大病保险与社保完全不冲突，可以作为社保的有益补充！
如果您没有社保，也可以在商业保险公司解决基本医疗问题。
一般情况下，这类保险多为附加保险，如附加住院医疗保险、附加住院补贴保险、附加手术保险等等，因此需要您先在保险公司上一份主险，比如重大疾病保险。
这样，在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿。