Question

相互宝是什么？

相互宝有什么用，怎么扣费？

Answer 1

大概情况：我母亲5月22日确诊乳腺癌，我发起的老年防癌计划救助申请通过初审，面访后告知申请被拒，原因不符合之前大病救助计划“连续服药30天”的健康告知要求。事实上我母亲的高血压是5年前开始的，没有达到二级高血压的界定标准，服药也是间断的，从未连续30天服药！但是就被调查员钻了空子，诱导性地让老人写下了“连续无间断服药365天”的访谈材料！
我打电话申诉了，期待相互宝可以重新调查核实，但是并没有后续，他们只肯采信当时的访谈材料和录音，申请还是被退回了。

Answer 2

相互宝是一项大病互助共济服务，加入的成员如果遭遇重大疾病（范围是100种），可领取30万或者10万元的互助金，由所有成员分摊。说白了，就是一群人抱团取暖，众人拾柴火焰高，其中一人得重疾，所有人平摊。

举个例子，假如加入半年后，有人不幸罹患重疾，要领取30万互助金，这个时候共有1000万人参加相互宝，那么每个人需要为他支付大概3分钱（30万÷1000万=0.03）。如果有1000个人都罹患了重疾，那么每个人要支付的钱，就是30元。

刚开始，相互宝每次分摊个2、3分钱，后来涨到1块多，现在已经涨到了3块多，翻了差不多100倍，这个增速确实吓到了很多人。不过，它承诺2019年每人最多分摊188元，超过部分由支付宝承担。凭良心说，这给价格比重疾险便宜太多。

相互宝的分摊规则是：

1）每期分摊金额 =（互助金 + 管理费 - 上期结余）/ 分摊成员数

2）分摊费用188元封顶，超出部分支付宝承担。（封顶线每年调整）

所以说相互宝未来到底要分摊多少钱，没有人能确定。不过有马爸爸在，金额肯定不会太高。

说了这么多，大家知道了相互宝到底是什么，接下来聊一聊它的优缺点。

一、优点

作为一种风险分摊工具，相互宝是值得加入的。

1、便宜。相互宝成员结构年轻，以80、90后为主，发病率低于社会平均水平。截止2019年9月第一期，相互宝累计救助了2839人，重疾发生率仅为0.003%。最新数据显示，人均分摊3.06元，测算2019全年人均分摊金额约为30元左右，不过一杯奶茶钱，对于一时拿不出那么多钱买保险的人来说，非常友好。

2、门槛低，可随时退出。符合健康告知要求，芝麻信用达到一定的分数可免费加入。如果后期觉得不合适或者有更好的风险保障工具，随时都能退出，没有心理负担或决策成本。

3、确诊即赔，不与商业保险冲突。相互宝是基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，成员初次确诊保障范围内的疾病，可一次性申请领取保障金，有点像重疾险。它与社保和商业保险性质不冲突，可叠加使用。

相互宝每月几块钱，成本非常低，假如真的患病，轻度重症可获得5万互助金，重症可获得10-30万互助金。相当于用很小的成本撬动一笔大资金，对于等着看病的人来说，这笔钱简直是雪中送炭。

二、缺点

相互宝不是保险，也不能取代保险，如果想以此来作为保障，会有一些局限性。

1、不稳定。相互宝有点像民间组织，最终解释权在支付宝手中，可能会根据现实情况，适当地修改条款。另外，相互宝没有巨额储备金，单靠分摊，随时可能倒闭。

2、不保证续保。相互宝是一年期产品，到期后可自动续保，但自动续保≠保证续保，万一产品停售，或是其他原因，保障就没了。

3、保障不足，超过60岁没有保障。40周岁以下互助金最高额度是30万，40-60周岁最高额度是10万，60周岁以上则没有保障。

这就有点耍流氓了，年龄越大，身体越走下坡路，患病概率越高。如果20多岁就加入，帮别人付了几十年的理赔钱，等到自己生病时，要么额度降低，要么没有保障...另外，这点钱对于重疾来说杯水车薪。

4、赔付慢。相互宝的资金到账没那么及时，有些人在被医院确诊后，要等三四个月才能拿到理赔互助金，对于一个急需用钱治病的人来说，有点漫长。

相比之下，这些问题商业保险统统不存在。因为买保险等于和保险公司签订契约，合同定死了保障时间、保障范围、年缴保费，谁也不能随意更改，这种安全感，相互宝根本给不到。保险还有规定，理赔最长不能超过30天，实际操作会更快。

另外，根据保险法，保险公司成立的时候要向监管部门缴纳保证金，一旦公司经营不善，随时可拿出来履行保险理赔责任。再退一步讲，即便是保险公司倒闭了，银保监会也会指定其他保险公司兼并，保障依然有效。

Answer 3

现在的相互宝只是一个基于网络平台的互助形式而已，和抗癌互助、水滴互助、e互助等平台的众筹模式并无本质区别。
很多人会相互宝当作保险一样加入，并以为能换取之后的完全保障赔付，然后并不是的，支付宝曾明确指出，“相互宝不是保险，并不能确保一定能得到保障，这是一种捐赠行为，并且加入捐赠的资金，不会退还”。
其实“相互宝”最开始是叫“相互保”在2018年的10月16日，由蚂蚁金服和信美保险联手向蚂蚁会员推出。
当时的参与资格要求是：芝麻信用分650分及以上、60岁以下的蚂蚁会员，0元即可加入，包括恶性肿瘤在内的100种大病可以获得保障。在他人患病产生赔付时，参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。
后来保监会约谈信美人寿，信美退出“相互保”。紧接着“相互保”更名为“相互宝”。信美人寿的退出，改变了其性质和风险，意味着“相互保”已不再具有“保险”的身份，它不再是保险！
相互宝的本质只是一个网络互助，通过会员分摊费用的方式来筹集互助金的。

Answer 4

这相互宝之前买过，保不保不知道，总之钱越扣越多，最后得不得到保障？老天才知道! 得到了算你中彩吧！！

Answer 5

“相互宝”主要是为了重大疾病的救助而设定的一个慈善性的产品，“相互宝”的目的就是为了帮助每个人在生病的时候能够得到其他人的帮助。同理，当我们投保之后，如果不慎遭遇了重大疾病，这时候就能够通过“相互宝”获得其他人的帮助，而生病后产生的费用则都是所有参与“相互宝”的人一同进行平摊，这样能够从根本意义上让人人都参与了慈善，同时又能够让所有人都能够“好人有好报”。
“相互宝”中目前已经公示的2019年度分摊费用目封顶为188元，但是每年的分摊费用金额并不是固定的。但不管怎么说，这样的保险形式比起正常的“重大疾病险”来说已经便宜的多了，所以如果想要为自己购置一份“重大疾病险”的人群，完全可以加入“交互宝”，同时“交互宝”是可以免费加入的，并且它的最高保障已经达到了30万元。