Question

重疾调整后有什么变动？

Answer 1

银保监会规定的25种重疾已经覆盖了95%以上的高发疾病。
但随着医疗技术的进步、人们对于疾病的认识，重疾险疾病定义也要与时俱进。
同时也是为了规范保险市场，防止保险公司价格战恶意竞争。

主要调整内容如下：
1. 疾病种类增加
在2007年制定的25种法定重疾的基础上，新增了3种重疾：
严重慢性呼吸功能衰竭
严重克罗恩病
严重溃疡性结肠炎
其实目前在售多少产品，都已经包含了这3种重疾，所以说这点影响不大。
轻症一直是没有严格必保定义的，
这次调整也规定了3种轻症，即：
轻度恶性肿瘤
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症
根据保险公司理赔数据，癌症、心脑血管疾病位列理赔疾病的“前三甲”。
规定轻症也必须保障降低了理赔门槛，提高了获赔率，值得赞扬。

2. 疾病定义更加宽松
随着医疗技术的进步，现行重疾定义规范中的部分内容已经影响理赔。
比如原定义中的“心脏瓣膜术”规定必须实施“开胸手术”，保险公司才会赔。
但实际上现在微创手术就能达到治疗效果。
还有比如冠状动脉搭桥术的理赔条件也从“开胸”变成了“切开心包”等。
此次修订，更加符合临床的实际情况，也体现了保险产品对医学进步的调整。

3. 甲状腺癌分级赔
都说甲状腺癌是“喜癌”，因为治愈率高，治疗费用低，一般都不足5万。
甲状腺爱的发病率又很高，
根据2019年各大保险公司的理赔数据，甲状腺癌又位列癌症理赔之首。
而我们买重疾险，保额通常在30-50万，
如果罹患轻度甲状腺癌可能出现“花几万赔几十万”的情况。
不仅违反了保险的补偿原则，投保人还得因为重疾险的定价原理多掏保费。
所以这次调整明确把“TNM分期为I期或轻分期的甲状腺癌”剔除保障范围，按照轻症比例赔付。

4. 轻症理赔比例不得超过30%
目前在售的重疾险轻症赔付比例能递增至45%甚至55%。
新规明确规定，规范中的“轻度疾病”，
也就是前面提到的3种必保轻症轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞以及轻度脑中风后遗症，
赔付比例都不得超过30%。
同时以前大多数产品都把原位癌算作轻症，
而在新的“轻度恶性肿瘤”理赔定义中，明确把原位癌提出来保障范围。
但不是强制性的，保险公司还能灵活决定是否保障，这就看各家良心了。

不过在重疾《新定义》实施前买到的重疾险大家不用担心，合同里约定的怎么赔还是怎么赔，不受影响。
如果不知道是买现在的老产品还是等新产品，硕姐建议你可以分批买。
先买一定额度老产品，等有了更好的新产品可以再加保，获得更全面的保障。