电子保函有哪些优势？
2022-02-21 · 百度认证:工保科技（浙江）官方账号
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电子投标保函（单）作为公共资源交易和金融两个领域融合衍生的新型应用，如何进一步规范，且能适应两个领域的监管要求，又能起到其本身属性的应有作用，是一个新的课题。对于电子投标保函（单），有以下几个观点。
电子投标保函（单）担保内容
根据电子投标保函（单）的定义，电子投标保函（单）主要担保的是投标人在投标过程需要履行的相关责任，一般其担保内容及免赔条款等都需要在电子保函（单）文件条款中明确，一旦投标人有违反相关担保内容的行为发生，保函的受益人将有权力按保函文件向担保方进行索赔。在推进电子保函（单）在公共资源交易领域应用过程中，作为交易中心，一定要对电子保函（单）文本内容重点关注，规避其中的免赔风险，保障公共资源交易工作顺利进行，避免出现担保责任覆盖不全保函文件，最终让招标人的利益受到损害。
例如，2019年9月12日，中国保险行业协会首次公开发布《建设工程施工合同投标保证保险示范条款》，示范条款主要包含：保险责任、责任免除、保险金额和免赔率(额)、保险期间、保险人义务、投保人和被保险人（受益人）义务、赔偿处理、争议处理、其他事项、释义、合同终止等内容。着重规定投保人、被保险人（受益人）的责任与义务，进而保障保险人、被保险人（受益人）双方的权利。
电子投标保函（单）信息传输过程安全性
随着计算机技术的飞速发展，信息网络已经成为社会发展的重要保证，信息安全建设已经成为信息化建设中的核心任务之一，进入电子化时代的公共资源交易领域作为保障市场秩序“公开、公平、公正”典型代表，其信息安全建设更是刻不容缓，所以在推进电子投标保函（单）在公共资源交易领域应用过程中，如何做好避免信息泄密等信息安全防控是重中之重。建议在与电子保函平台对接的风险控制设计上考虑如下几点内容。
名单保密设计
敏感数据加密。按照公共资源交易标前环节名单数据保密的要求，对电子保函平台中未开标标段的保函申请的相关信息进行加密，加密数据包括保函申请数据、保费支付数据、保函文件数据。开标后对加密数据进行解密，保证开标前保函申请数据的保密性，做到“只认企业，不识标段”。
自动审核出函。金融机构通过智能审核模式，做到系统自动审核出函，无人工参与，杜绝人工泄密渠道。
名单时间控制。投标单位申请电子保函（单）后可以在业务系统查询申请保函结果，但是只能在保函平台进行保函文件下载，到开标时间后才能在业务系统中查询保函申请的明细以及下载具体的保函文件。
接口安全设计
访问限制。对电子交易系统与电子保函平台之间的接口进行访问限制，只有电子保函平台的出口IP才能访问此接口，防止接口被非法调用。
数据签名加密。电子交易系统与电子保函平台之间的接口数据进行加密传输，使用数字签名来保证数据的合法性、安全性。
金融机构的风险控制
电子保函（单）突破了传统保函的审批流程和风控模型，金融机构对于投标人审批材料的获取都是通过线上对接的方式，完全基于互联网大数据风控模型进行自动审批出函，金融机构对于企业的风险识别更依赖于数据，对于数据的真实性、有效性、及时性都提出了极高的要求。
所以，在推进电子保函（单）应用过程中，以企业自愿且不影响公共资源交易安全为前提，为金融机构识别企业风险提供更高质量的数据是帮助其降低风险的有效手段。
缴纳保函的担保费的方式
《招标投标法》规定，招投标的监督与管理由国务院负责，国务院发文规定由发展改革委负责全国招投标的管理，但招投标监督实行行业监管。各行业在此问题上又进一步进行了细化，《中华人民共和国招标投标法实施条例》中明确“依法必须进行招标的项目的境内投标单位，以现金或者支票形式提交的投标保证金应当从其基本账户转出”，很多部委也都做了类似规定投标保证金必须从基本账户转出，例如交通运输部（可参见《公路工程标准施工招标文件（2009版）》）其目的是防止投标企业借用资质，围、串标情况的发生。如何延续传统保证金基本账户缴纳对招投标市场秩序的管控作用，也是在推进电子保函（单）过程中需要注意的问题。
为响应《中华人民共和国招标投标法实施条例》相关要求，部分区域在推进电子保函（单）应用过程中，要求投标人购买电子保函（单）服务的担保费用必须由投标人基本账户支付。一方面延续了法律法规中关于“保证金缴纳由基本户转出”的要求，另一方面在降低制度性成本的同时增加了围标串标的难度，控制了风险。
例如，山东省住房和城乡建设厅、山东省发展和改革委员会、中国保险监督管理委员会山东监管局、中国保险监督管理委员会青岛监管局《关于开展房屋建筑和市政工程投标保证保险工作的意见（试行）》（鲁建建管字〔2018〕11号）就做了明确的要求；浙江省部分地市也做了类似要求，效果显著。
保函接收方接收电子投标保函（单）
传统纸质保函，交易中心或招标方需要指定专人来收取保函，同时对保函进行存档、退还、备案等，手续烦琐，耗时耗力，同时对保函真伪也无法进行有效辨别。
电子保函采用平台自动接收，自动核验，自动备案，通过与金融机构的系统对接，同时通过对数据电文以及电子签名等验证，既规避了假保函问题，又减轻了保函接收方的工作量。
电子保函（单）的赔付问题
电子保函（单）替代保证金，不仅仅要从形式上替代保证金，实质上也应该与保证金达到同样的效力。招标投标是一项严肃的法律活动，招标人的招标是一种要约邀请行为，投标人作为受要约人，向招标人(要约人)递交投标文件之后，即意味着响应招标人发出的要约邀请，应当遵守招标文件及相关法律法规的要求、规定。所以，投标保证金能够对投标人的投标行为产生约束作用，这是投标保证金最基本的功能。由于电子保函（单）采用的是金融机构担保的方式，招标方或交易中心并未直接收取到投标人的保证金，一旦发生投标人违约情况，需要金融机构对招标人进行保证金的赔付，所以金融机构的履约能力、赔付能力以及赔付流程是电子保函（单）应用推进中需要着重考虑的问题，否则出现拒赔或者赔付不及时等情况将会损害招标人、交易中心在招投标过程中的合法权益，并失去对投标人行为的约束作用。
根据各地区的市场情况，首先要制定适宜的金融机构准入标准，选择有赔付保障的金融机构，其次要将保函的赔付形成一套标准体系及流程，以此来提高理赔效率。目前已经有部分先进区域开始尝试电子保函线上赔付的方案。
金融机构赔付能力：受益于国家金融改革的开放，更多的大小型金融机构成立，但许多金融机构的信用评级非常一般，因此电子保函平台应当引入大型具有国内外高评级的金融机构，确保在触发赔付条件时金融机构有足够的赔付履约能力。
赔付效率、流程：传统的赔付较为缓慢，容易产生法律问题，有条件的可以采用“见索即付，先赔后索”方式，即金融机构先行赔付给交易中心，然后再向投标单位索取赔偿，保证政府机构稳定运营。如果能够将赔付流程再进行电子化、线上化，将打通整个电子投标保函全流程电子化，为投标人、交易中心、招标人提供更优质的服务体验。
▎本文节选自《中国公共采购发展报告（2020）》蓝皮书；中物联公共采购分会官方微信公众号，如涉及版权问题请及时联系处理。
电子保函有以下四种优势
一、数据安全保密
与传统纸质保函相比，电子保函通过对源头数据加密，全流程保密，在开标阶段进行信息还原，极具保密性；且全程电子留痕，经过大数据统计，投保过程可追溯；并且应用多种新兴技术，有效保证了系统、数据、交互的安全性。
具体来说，投保成功后，在投标阶段，保函不会出现投标项目、 招标方的任何信息，只需交易中心平台传输投标人名称、投标人企业统一社会信用代码、保证金金额。在数据对接采用报文加密及签名， 保障交易及数据安全。
在投保截止时间后，开标阶段，系统可以通过投标编码将保函的完整信息（ 投标项目信息，招标方信息） 进行还原。最后，生成盖有担保机构第三方加密认证电子专用章的电子保函。
二、十分方便快捷
传统纸质保函，需要有80万元授信资产（举例），并且按照客户信用等级不同收取手续费，在缴纳现金保证金时以80万为例，资金占用成本按2%计算，总费用支出要16000元。而电子保函只要80*0.6%（4800元）；纸质保函办理时间需要两个工作日，并且办理手续繁琐，其缴纳现金保证金的办理时间为1-2个工作日，办结时间约20个工作日。电子保函最快可达到3分钟出函；纸质保函需要多次往返银行办理保函开具和退还，现金保证金的缴纳、退还手续也需要人工办理，而电子保函能够达到全程在线办理，操作简单、快捷、安全， 并且系统能够自动进行风险识别与核查校验。
三、为企业减轻负担
对于工程类企业来说，保证金在“成本”之中占据了相当高的比例，一个预算3000万元以上的公建项目，保证金一般在60万元至80万元。如果企业需要同时参与多个项目竞标，被占用的资金更多。而相对于80万现金保证金（举例）来说，电子保函费用只需要4800元，电子保函的能够为企业盘活资金99.4%，节省资金使用成本70%。
四、模式创新
电子保函区块链存证具有防篡改、防造假、可追溯、公开透明、不易丢失、具备法律效力等特点；并且电子保函服务平台采用标准化进驻模式，对所有金融机构开放，为各市场主体提供丰富多样的出函机构选择，覆盖全类电子保函产品，也为交易中心、金融机构、投标企业提供智能化、数字化、安全高效的技术服务和支持。
由中保数智研发的智慧城市电子保函综合服务平台有六大优势特点：
1.标准化运营
所有出函机构采用标准统一、规范化的对接模式，便于统一服务及管理。
2.优化客户体验
实时监测出函机构服务体验，出现技术服务和理赔服务较差的出函机构将被下线整改。
3.规范市场秩序
平台所有出函机构采取统一费率，杜绝各机构恶性竞争扰乱市场，规范市场秩序。
4.7*24平台维护机制
若出函机构系统出现变动， 中保数智可以及时介入处理系统故障，降低交易中心工作量。
5.保障业务连续性
避免了一家出函机构系统出现问题，导致交易中心整体交易流程出现中断。
6.降低围串标行为
投标人无法自主选择出函机构，由系统随机分配，有效降低围标、串标行为的发生。
电子保单将传统纸质保险合同以电子文书的形式替代，我们可以通过官方网站查询、下载、打印保单，并可在网上进行保单有效性验证。客户在办理电子保单的保全、理赔业务时无需提供保单。因此，电子保单具有安全、高效、省心、便捷、环保等独特优势。未来，随着保险业数字化转型的进程加速，电子保单也会越来越常见的哦~
电子保函是信息时代的产物，是代替保证金的有效方式，同纸质保函一样，由银行、保险公司、担保公司或其他担保人应投保人的请求，向受益人开立的一种电子化担保凭证，保证在申请人未能按双方协议履行其责任或者义务时，由担保人带其履行一定金额、一定时限范围内的某种支付或经济赔偿责任。
对投标人：
1.减少缴纳现金保证金引起的资金占用，获得资金收益。常规项目办理保函费率远低于缴纳现金保证金的银行贷款利率，打个比方，交一百万作为履约担保，不如办理保函，用一百万投资理财获得的收益高。
2.建筑项目很多挂靠资质，办理保函免去了从挂靠公司走账，免去了挂靠公司交/退保证金的手续。
3.对于工期长的项目，避免了业主方两年或者三年以后换领导，造成的签字问题。
4.对于自身资质不够好的投标人，保函引入第三方担保（担保公司、银行）以后，获得业主方、监管机构（建设局）的认可程度更高：方便办理后续手续，签合同，办理施工许可证等。
5.对于有预付款的项目，办理预付款保函，能及时拿到预付款，做到不垫资做项目。
6.更方便办理招投标手续，如果投标人第一名中标，免去了投标保证金变履约保证金占用资金。如果第二、三名中标，免去了退保证金的流程，占用资金少，能用更少的费用，投更多标。
对招标人：
1.保函引入第三方担保（担保公司、银行）以后，能良好地维护自身利益；
2.避免收取、退回保证金程序的烦琐，提高工作效率。
用电子保函来监管整个招投标过程，只要某一个环节中出现问题，平台可以第一时间做出相应的对策，第一时间有记录可以追溯，通报出函的机构或者相关政府部门，尽量把风险控制在最低；信誉好的施工企业将比较容易取得银行，并获得更多政策奖励。
所以电子保函不再只是一张担保证明，它也是为施工企业在招投标过程中的守合同、重信用纪律凭证的反映，更是反映企业在履行行为全过程中的重要信用影响。
投标中，企业仅需在线填写相应投保信息，同时提供社会信用代码证及招标文件即可提交订单；企业不再需要准备纸质保函，凭借电子保函、保单即可完成业务办理，方便快捷。
2、节约管理成本
投标中，电子保函与电子投标文件统一汇集到平台，便于平台集中管理，减少了大量的人工统计成本；
投标后，一旦某个环节出了问题，招标方也可以通过投标企业在投标时留下的历史记录，第一时间追本溯源。
3、为参与主体提供便利
• 交易中心 ：保函电子化，满足招投标全流程电子化要求；统一行业标准，便于市场管理，建立信用数据；
• 招标人：平台为招标人提供保函验真服务，避免假保函；同时为招标人提供保函管理和索赔管理，在线索赔，方便快捷。
• 投标人 ：免收投标人保证金，保费优惠；为投标人节省办理成本，办理流程方便。
• 担保机构 (包括专业担保机构、保险公司、银行）：平台可成为担保机构的获客渠道，所有客户及担保机构均经CA认证，客户申请资料完善，申请流程规范，屏蔽业务不规范的法律风险。
