Question

保险只退现金价值合理吗

Answer 1

保险退保只退现金价值是合理的。现金价值指保险合同所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的退还给我们的那部分金额。简单来说，现金价值就是保险公司退保时能退回的钱。

为什么保险退保只退现金价值？

现金价值有一个简单的计算公式：现金价值=投保人已缴保费－经营成本－保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。

从现金价值的计算公式来看，我们就能知道，为什么只要过了犹豫期，退保就只能退现金价值了。因为不论有没有出险，保险公司其实已经付出了一些成本：

1、保障成本：一个人没出险理赔，不代表其他人没出险，保险本质就是风险均摊，要为出险的人支付保障成本。

2、运营成本：每销售一张保单，保险公司都要支出人力、办公、客服回访等销售成本，只要保险公司在经营，这些成本每天都在发生。

退保只退现金价值不要以为保险公司占了便宜，实际上保险公司也是付出了很多成本在里面，所以，过了犹豫期只退现金价值，是合理的。

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Answer 2

一年交保费一万多，退保时却只退几千块；而放在银行里的存款啥时候想取，都可以连本带利的取出来。为啥保单退保就只能退现金价值？现金价值到底是什么？怎么感觉保险有点坑啊？今天就来说说这事。

银行存款和保险本就不是同样的金融产品。不是同样的产品，当然就没有可比性！

现金价值，是长期人身保险当中的一个概念

通俗来说是我们在过了犹豫期之后要退保能够拿回来的钱。交了保费，买的就是一种保障。假如买了意外险，交了2000元保费，保单生效后，一旦发生意外身故或者全残，保险公司就会赔付一、两百万；假如买了重疾险，交了1万元保费，等待期之后发生重疾，得到保险公司几十万的赔付。保险有个瞬间变大的杠杆功能，交了保费可以确保一旦发生风险就会触发这笔保费瞬间变成一笔大钱，钱变多这个事就是客户交的保费买来的保障。

如果把钱存在银行，当发生风险的时候，所存的钱会瞬间变多吗？答案肯定是不能！当风险来临，钱太少，没法解决问题，所以我们不能把全部的钱都放在银行，而是可以拿出一部分钱来配置到保险当中，利用保险的杠杆原理解决风险来临时有一笔能解决问题的急用的现金。

买保险可以说是和保险公司签了个对赌合同

中途万一发生风险，从经济角度来看，我们是赌赢了，保险公司会把保费这笔小钱变成大钱，赔付给我们；如果没有发生风险，从经济方面来讲，我们赌输了，费用交了，风险却没有来，就会觉得这笔钱好像就是白交了。假如没有发生风险，买了保险确实是不划算，你可以选择不买保险，但不跟保险公司对赌，就得跟风险对赌，万一赌输了，就得接受满盘皆输的后果。但是对于买了保险的人而言，就算风险没来，从保单生效那天开始，就已经把风险转移给保险公司了。保险公司会把理赔款给你准备好，并且会为你忠诚提供几十年的保障和服务。

保险公司是商业单位，也有基础的运营费用

每张保单的保费会被分成几个部分：一部分是保险公司的运营费用；一部分是风险准备金，为了随时理赔用的；还有一部分就是客户自己的钱，也就是保单上的现金价值。长期保险一般采用均衡费率，每年交保费是相同的。年轻的时候交了保费，如果在早期出现理赔，保险公司理赔金额高，风险就大，保单的现金价值就低；但是到了后期，客户也没出险，对于保险公司而言，承担的风险就会逐步降低，客户交的保费也逐步积累起来了，保单的现金价值会逐步变高。到达某个时间点还会超过所交保费，这个时候就算没有出险也存下了一笔钱。所以中途退保，尤其是早期退保，现金价值低，客户就会有损失。

保险是一个守钱的工具，不是赚钱的工具

买保险是为了提前作好人生规划，确保无论是年轻还是年老，无论是岁月静好还是遭遇不幸，都能确保有一笔确定的钱可以从容应对。不是为了退保挣钱，不忘初心才能方得始终。

举个例子。就像坐上一趟公交车，上车买了一块钱的票，公交公司收了这一块钱，提供的服务就是要把你送到目的地，可是如果中途你就要下车，下车的时候还非得让公交公司把这一块钱都退给你，如果不退，就觉得是公交公司坑人，您觉得这是不是就不大合适了呢？

保险是一种金融产品，确实需要专业诚信的保险人为客户解读条款，买保险的时候，交了保费后，还有15-20天的犹豫期，犹豫期之内退保是没有任何损失的，所以购买保险之前我们一定找一个专业的代理人，并做充分的了解再作决定。