Question

为什么很多人抗拒商业保险？

Answer 1

有些人买保险后出了险，见保险公司不赔或理赔手段繁多，就认为“投保容易理赔难，保险公司都是骗人的”。其实，很多时候是因为投保时没有搞清保险责任的赔偿范围，有些人以为无论买了哪种保险，只要出事了，保险公司就得赔，这显然是不对的。比如，你投保人意外伤害保险，而当你因疾病住院了，就向保险公司要求索赔，保险公司当然不予受理，因为意外伤害保险的赔偿责任不包括疾病住院这一项。又比如，有人仅买了疾病险，意外伤害死亡时当然也不赔了。有些人不了解保险公司依法拒赔的真正原因，就断下结论：保险都是骗人的。结果造成了公众对保险不信任的后果。
与西方保险业100多年的历史相比，中国保险业的发展也是近二三十年的事情，而且保险又是一种很复杂的金融产品，了解并接受这样的产品的确需要一个过程。对于没钱买保险的说法，其实也说明了对保险的不理解。在保险公司工作的经历中，我曾给众多受益家庭送去保险理赔款。这些经历让我切身感到面对突发风险时保险对一个家庭的意义。除了的确有生存压力的人，收入不高的年轻家庭更应该购买保险，比如说重大疾病险、意外医疗险，一旦发生意外，保险赔偿金就是救命的钱。­

我也观察到，公众对保险的理解方面，过于看重投资收益。保险的本质是保障和基本储蓄功能。让保险回归本质，是老百姓真正理解并接受保险的前提。凭借我十几年的从业经验，想提醒年轻的朋友，一些带储蓄功能的保障型保险产品，其风险保费计算会随着年龄的上升而增加，买保险一定在年轻时尽早打算。­

保险在中国为什么遇到了这样的问题呢？这不能不提到保险营销员的信任危机。在外国，保险营销员是一份受人尊敬的职业。在德国的巴伐利亚，很多保险营销员是他们的客户一生的朋友，他们不仅卖保险，还开展一些银行的服务。而中国在上世纪90年代初引入保险营销员制度的时候，这还是一份很体面的职业，当时营销员是来自于各行各业的精英。但是现在的情况，不可否认，保险营销员的素质千差万别，有的保险营销员为了急于推销、做业绩、拿提成，介绍保险时，不实事求是，夸大其词，盲目承诺，扩大保险范围，放大保险功能，利用一般投保人对保险条款知之不多的弱点，对保险重要细节避而不谈或避重就轻。­

最近，我也碰到了一个年轻人，刚成为父亲的他，开始考虑人生的第一份保单。买保险买的其实就是一份责任。也许现在的年轻人，对于责任还考虑得很少，不过，生活总会慢慢教会他们。等到有更多的老百姓真正理解了保险的产品，并且对保险公司更加信任之后，也许是否拥有保险，可以作为恋爱中的男女考察对方是否有责任感的指标呢？当然，我也知道，这一天的到来还需要很多人的努力。