Question

什么是网络互助？

Answer 1

　　网络互助，其实是国外的互助保险(或者叫相互保险)在国内的一个变体。它继承了互助保险的一些模式的特点，比如组织形式、管理办法，也根据中国保险市场的特点和当前的监管环境做了一些变更。所以要回答这个问题，得从两个方面来看，第一是互助保险，第二是网络互助。

　　互助保险，是一群有共同要求和面临同样风险的的人自愿组织起来，定义好风险补偿的规则，预交风险补偿分摊资金，从而保障每一个参与者的风险损失。这是现代保险的最初形式，起源于17世纪的欧洲，面临巨大劳动风险却无法得到补偿的工人们自发组织起来形成了互助社，进而逐步演变成相互保险公司的形式。

　　相比于我们日常接触到的像平安保险、中国人寿、安邦保险这样的股份制商业保险公司，互助保险有两个显著特点：

　　第一是投保人即股东，对公司拥有所有权、管理权和监督权，所支付的保费要全部用于风险保障，保费资金所产生的收益也贵全体投保人所有。

　　第二是同类人群的同质风险保障，因为有共同点，所以投保人相互之间更加认同，对于互助保险组织或者公司的忠诚度也更高，愿意长期参与。另一方面，对于商业保险因为不赚钱或风险难以预测的风险，像高风险人群(比如大厦清洁工，俗称蜘蛛人)，或者不固定的风险(比如突发性的自然灾害)。而在互助保险模式下，只要全体会员认可，定好规则，就可以运转了。

　　所以说，互助保险不仅是一种靠谱的保障模式，而且对于股份制商业保险(和社会保障体系)还能形成有益的补充，覆盖一些特殊的的保障需求。这也就说明了为什么互助保险历经400多年的变迁，依然在全球保险市场占有27%的份额，能覆盖将近10亿用户的原因。而其中的佼佼者，像日本最大的寿险公司“日本生命相互保险株式会社”，长期稳居日本寿险公司的第一位，其资金规模是日本最大的商业寿险公司“三井生命”的三倍之多，同时还掌管日本的养老金发放。可见相互保险在发达国家保险市场的重要性。

　　而网络互助，是互助保险在中国特殊的国情和当前特殊的监管环境下的一个变体，是一个阶段性的产物。虽然保监会在去年已经发布了《相互保险组织监管试行办法》，各种规定基本是按照国外的相互保险模式来定的。但牌照迟迟没有发。而国内的一些先行者又担心错过机会，所以经过改良，以网络互助的名义开始探索。除了没有牌照，没有注册保险公司之外，他们的模式有如下几个特点：

　　第一：面向大众，而不是同类人群。这样扩大了用户群体，有利于快速积攒用户，但失去了同类人群的特点;

　　第二：不预收费，或者小额预收费，而不是按照精算模型按年缴费。这样降低了获客门槛，但拉来的用户的后续付费意愿和留存率会降低;

　　第三：保障标的以重大疾病和意外伤害为主，这两个是相对比较标准化的，有利于互助平台做风控。但还没有发挥出互助保险保障灵活的特点。

Answer 2

简单来说，网络互助就是有共同需求的人，投入少量资金或符合相关要求的情况下加入互助计划中，享受计划中的保障体系，然后每次发生理赔事件需要其余用户共同分摊理赔金，网络互助并不是保险。那能不能替代保险呢？看这里你就知道：《网络互助、众筹，到底能不能替代保险？》

加入的人，如果达到互助平台的赔付要求，就可以获得一笔互助金，其他的用户平摊这笔费用，平台一般只收取一点管理费。还有的平台需要设立账户，存入账户的钱有最低额度有要求。

发生风险事故后，用户的理赔申请原因也会公示出来，可以让其他用户了解自己到底帮助了谁，自己所分摊的保费到了哪里。

一般每月会有两次公示，公示也代表着要开始分摊费用了，其他没有理赔需求的用户需要在互助余额中扣除分摊费用，不够的用户就需要充值。

总的来说，诸如美团互助之类的网络互助计划，是互联网时代的产物，但它没有合同效力，缺乏法律约束，注定给不了消费者安全和稳定的保障。而商业保险同时兼具了保障性、安全性和合法性，才是我们配置保障的首选。

Answer 3

网络互助是抱团取暖的组织，几万人相互约定，你满足互助条件我们每人捐你几块钱，我满足互助条件你们每人捐我几块钱，这样筹集医疗费用，也能让没患疾病的人得到安心和保障。没有互联网的时代，要找到几万人参加保险是不易的。互联网的沟通效率极高，可以迅速汇集一大群人，是更高级的P2P。
我加入的是网络互助平台康爱公社，个人觉得，时间是考验网络互助平台是否靠谱的重要标准。康爱公社创立于2011年，已经快11年的历史了，也是国内首家。现在整个分摊基本比较平稳，用户也比较稳定，虽然谈不上多么大的规模，但是很稳很稳，而且做得也比较透明。
网络互助在国内目前还是个新事物，但是我们有理由看好它。毕竟不管经济发展处在什么阶段，看病就医都是刚需；不管国家发展如何，但总有那么一部分并不那么富裕，而网络互助的风险均摊模式，解决了中低收入人群的保障问题，对全民医疗框架来说也是不可缺的一部分。

Answer 4

网络互助就是你通过连接互联网，完了加入一个互助平台，这个互助平台呢，是一人发生疾病，众人抱团的形式来帮助你，当然了互助不是公益，这个过程呢你也需要出一小部分资去帮助别人，如果有一天你生病了，在合理的审核范围内，别人也会出一小部分钱来帮助你，壁虎互助