Question

什么是等额本息贷款

提示借贷有风险，选择需谨慎

Answer 1

什么是等额本息贷款? 似乎找不到一个权威性的定义。所以最好的定义就是来自于它的根本： 等额本息贷款的数学公式。但要从数学公式中读出它的意义来比较难，所以许多人是从特征上来解释什么是等额本息贷款。等额本息贷款的这些特征可以归纳为以下3点：

每期还款(1)：每期还款金额保持不变。每期还款金额由利息和本金两部分组成，而且每期还款金额中的利息和本金都不相同；

提前还款(2)：提前还款后每期还款金额依然保持不变；

计息方式(3)：等额本息贷款采用复利方式计息,即利息也要生息，简称利滚利。

特征1和2可以从贷款还款表中读懂，但特征3却不能，它是隐藏在计算公式里。需要强调的是，有许枝灶隐多网上计算器在计算提前还款后每期还款金额发生了变化，这违背了特征2，因而是一种计算错误。

消费者会遇到争议吗?鉴于等额本息贷款方法很难定义，所以有些机构干脆把它的公式写入合同中，以省去语言解释的啰嗦。但即使是写在了合同中，还是出现了一些争议。例如，一起官司曾将一家银行拉上了公堂，争议的内容就是公式中的期利率的计算方法。

其实对于争议，消费者不用奇怪。鉴于贷款计算的复杂性，我们既不能说消费者无知，也不能说贷款机构聪明。即使是专业的贷款分析师有时面对问题也会瞠目结舌。

美国的联邦存款保险公司(Federal Deposite Insurance Co.)是美国的一家金融监猛厅管机构。它曾估计，在美国,每两笔抵押贷款中，就有一笔是计算错误的，并因此每年造成购房者多支付80亿到100亿美元。

所以,公式虽然精确定义了什么是等辩敬额本息贷款，但在操作中，它所蕴含的争议依然存在。比较糟糕的是，有些争议恐怕不是出于技术原因（例如计算精度），而是出于商业目的，这就给什么是等额本息贷款的解释平添了不确定的内容。