上班族怎样合理理财？
1、拒绝糊涂账，不做小负翁。
有目的的记账，每月给自己的财物做体检。分别计算清楚自己的主动收入与被动收入，固定支出与弹性支出，你的财务状况就会更加一目了然。
2、不花冤枉钱，识破消费陷进，不做剁手族。
聚沙成塔效应，对生活中的细沙消费不留心，要利用支付宝账单定期检查消费情况。注意识别商家的三种消费陷阱，锚定效应，比例偏见，合算偏见。想积累起自己的理财第一桶金就分类使用银行卡，三张卡分别为工资卡，固定支出卡，弹性支出卡。
3、做聪明的消费者，利用信用卡，越花越有钱
首先就是选卡，按自己的需求选择，商业银行比国有银行划算。其次是用卡，合理利用免息期与积分。最后就是注意不分期，不取现存钱，境外消费刷银联。
4、减少信用卡的数量与使用这个和做预算是一个道理，减少超前消费就是增加收入的一小步。
5、养成强制储蓄的习惯极少成多，很多月光族"穷"都是应为没有储蓄资金，所以，每个月的储蓄必须要增加，多年后就会发现有一大笔钱可支配。
6、建立属于自己的梦想储蓄罐做自己喜欢的事情，为自己梦想买单，当想要做一件事后就为这件事做好计划，用计划限制自己当下消费，完成未来的梦想，更有成就感。
7、建立投资思维：找到最适合你的投资规划运用投资地图：设定理财目标﹣理清投资现金﹣评估风险承受能力﹣选择适合的投资理财方式，适合自己的就是最好的。
8、基金，最适合上班族的投资选择。
一定要综合考虑自己承受亏损的能力和基金
的亏损范围。适合自己的基金才能获得长久
稳定的收益。最具性价比的基金投资法你要
选择好平台，好的基金经理，好的基金公
司，短中长期都表现较好的基金。
作为上班族，合理理财是非常重要的，它可以帮助我们更好地规划自己的财务状况，提高财务稳定性，实现财务自由。以下是一些方法，可以帮助上班族合理理财。
一、制定合理的预算
制定合理的预算是合理理财的第一步。在制定预算时，我们需要考虑到自己的收入和支出情况，然后合理规划自己的生活费用。在预算中，我们需要将必要的开支与娱乐开支区分开来，并尽量减少娱乐开支。
二、建立紧急备用金
建立紧急备用金是合理理财的第二步。紧急备用金可以用来应对紧急情况，如突发疾病、车辆维修等。通常，我们建议将三到六个月的生活费用存入紧急备用金中，以应对突发情况。
三、规划长期理财计划
规划长期理财计划是合理理财的第三步。我们可以考虑通过定期存款、基金、股票等方式来实现财富的增值。在选择投资方式时，我们需要根据自己的风险承受能力和投资经验来选择不同的投资方式。
四、减少不必要的开支
减少不必要的开支是合理理财的第四步。我们需要认真考虑自己的消费习惯，减少不必要的开支，如购买无用的商品、长期使用高消费的服务、过度购买奢侈品等。
五、规划退休计划
规划退休计划是合理理财的第五步。我们需要根据自己的退休计划，规划自己的财务状况。在退休计划中，我们需要考虑到自己的退休年龄、退休生活费用、退休后的健康状况等因素，以便于更好地规划自己的财务状况。
六、控制债务
控制债务是合理理财的第六步。我们需要根据自己的财务状况，控制自己的债务状况。在选择借贷时，我们需要根据自己的财务状况选择不同的借贷方式，并合理规划还款计划，以避免违约和高额利息的情况。
七、学习理财知识
学习理财知识是合理理财的第七步。我们需要不断学习理财知识，了解不同的投资方式和理财工具，以提高自己的财务素养和财务稳定性。
总之，合理理财对于上班族来说非常重要。通过制定合理的预算、建立紧急备用金、规划长期理财计划、减少不必要的开支、规划退休计划、控制债务和学习理财知识等方法，可以帮助上班族更好地管理自己的财务状况，实现财务自由。
任何一个金融产品都不是万能的，所以一定要做一个搭配组合，讲人话就是将资产在低风险如货币基金、债券基金、银行理财、国债、保险产品等低收益证券与高风险、高收益如股票、p2p、基金之间进行分配。
所以就是两者直接的对冲配置，从而达到风险和收益以及流动性的一个平衡点。
一、资产分类
我们运用标准普尔家庭资产象限图，将资产分为四类，分别进行规划。
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二、应急账户（要花的钱）
10%日常开销，应急账户
要点：短期消费、安全性好、流动性高
工具：货币基金，国债逆回购
消费自由度：手上现金并不是越多越好
规划方案：
1.3-6个月的日常生活费
2.纳入应急账户管理，主要是用于比如：突如其来的红包炸弹或者职业转换的过冬费
3.对于资金的流动性和安全性要求也是比较高
4.日常消费用信用卡。不建议套现和分期，利率太高。
三、防守账户（保命的钱）
20%保命的钱，防守账户
要点：疾病和意外保障，解决突发重大开支
工具：意外和重疾险
财富安全：账户守护神，必须建立。
保险犹如一个保障机制，可以帮我们转移生活中那些可能碰到的极端风险，使得家庭在发生重大事件时，可以给到我们经济上的帮助和支持，不至于影响正常生活。
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规划方案：根据优先程度进行选择，找一个靠谱、专业的保险代理人，有针对性的建议。
四、保值账户（保本升值的钱）
40%保本升值的钱，长期收益账户
要点：流动性中，安全性高，收益跑赢通货膨胀，收益稳定
工具：理财险；养老金和教育金；国债
财富自由：滚雪球、坡越长越好，越早越好。
保值账户，一般用作稳健投资
追求稳稳的幸福比如教育金和养老金
因为这类产品要的就是未来某个时间段有确定确定的钱在那可以用
推荐：年金保险，国债，企业债券，分级A基金，债券基金，银行理财产品。
五、增值账户（生钱的钱）
30%生钱的钱，增值账户
要点：投资不等于理财，高风险、高收益、流动性好。
工具：基金/股票/P2P/信托/房产/外汇/收藏品
财富独立：考验能力和人性，控制比例。
增值账户，增加个人财富
有些人眼里的天使也是有些人眼里的恶魔
基金、黄金、原油、互联网理财、股票、期货、信托、数字货币以及我们最熟悉的商铺和房产。
由于其他选项要求很高的专业性与投资技巧，今天推荐两个：
1.指数基金定投，也就是所谓的懒人基金投资法。
具体操作方案可以关注慢管家，也可关注银行螺丝钉（公众号：定投十年赚十倍），进行指数基金定投。
且慢操作更傻瓜一点，了解理论后，直接跟投就可以，螺丝钉最好买来相关书籍看一看具体的操作。个人习惯螺丝钉的方法，然后在涨乐财富进行场内基金定投。
2.互联网理财平台，常见的有P2P和P2B。
作为近年来最炙手可热的理财方式，互联网理财带来的便捷和高收益似乎更契合这一人群的理财需求。
选择平台很重要。
我目前在投的【无界财富】还是很不错的，收益9%左右。
从他们的项目来源看，是由国有金融机构21层风控、银行直接存管，而且有受法律保护的电子签章，比较安全稳健。
终极干货：！！！
1.将三个月生活费买入货币基金，日常消费用信用卡。
2.开始为自己购买意外与重疾险，并逐步调整至最优保障。
3.增量资金：拿出工资的20%-30%去做基金定投，可以关注且慢管家买入低估值的指数基金，也可关注银行螺丝刀，进行指数基金定投。
4.存量资金可以选择小比例购买优质互联网理财平台，监管越来越越严格，风险会小一点，最好分批，小批量购买。10%-20%比例。
5.爸妈的养老金可以选择固定收益类产品和银行理财。
具体要做好以下几方面：
1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。
2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点。
5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。
上班族发财赚钱的10大秘诀
1、不断从薪水中拨出部分款项存起来，5%、10%、25%都可，反正一定要存。
2、搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里，也就是要详细列出预算与支出。
3、检查、核对所有的收据，看看商家有没有多收费。
4、银行卡只保留一张，能够证明自己的身份就够了。
5、自带饭菜上班，每年可省下2000元，用它存来作退休基金。
6、与人合乘公共交通工具上下班，节省停车费、汽油费、保险费以及找停车位的时间。
7、多读些有关修理、投资致富的“实用手册”，最好从图书馆借，或从因特网下载，省钱。
8、简化生活，房子不用太大，买二手商品，到廉价商店、拍卖场等处购物。
9、买东西时别忘想想“花这钱值不值得”，便宜货不见得划得来，贵也不一定能保证质量。
10、绝对可侃价，你不提出，店家绝不会主动降价卖给你东西。
4种简单可行的理财方式：
一、购买银行类的股票
有人说打死我也不敢买股票。是呀，股票风险高，一不小心，资产就可能被削掉一半。那么，我为什么还要推荐银行类的股票呢？
首先，银行股的股本很大，动辄几百亿、几千亿股。股票被操纵的难度大，使得股价的波动小。
其次，银行尤其是5大行，是中国金融的支柱，安全性和可信赖型高。
最后，也是最重要的一点，银行类股票的股息率高。什么是股息率呢？股息率就是一年的总派息额与当时市价的比例。
股息率相当于投资回报率，以农业银行为例，目前的股价是3.4元，公告分红每股派0.1819元，股息率就是5.35%。通俗一点就是，你花了3.4元买一只股票，将来会获得0.1819元的收益，收益率是5.35%。交通银行按照目前的股价，预计能够获得的股息率是6.14%。
操作建议：将银行类的股票加入自选股，给出自己的目标收益率。可以按照基金定投的方式，当股价低于目标收益率对应的股价时，买入股票。一直持有到分红，就可以获得分红收益。而且，当股价涨幅很大时，还可以卖出一部分股票，获取价差。
当然，等待期内，你的耐心也是很重要的。
二、基金
基金和基金定投方式，每天刷手机时都能刷到。但是基金种类很多，如果你没有经过系统的学习，又该怎么选择呢？
基金的主要种类有：股票型基金、债券型基金、货币基金、混合型基金、指数基金、QDII基金等等。其中：
1、股票型基金：主要指投资产品为某一类型股票的基金，如：招商国证生物医药指数分级，该基金前十持仓股票都是生物医药类的股票；招商中证白酒指数分级(161725），该基金前十持仓股票都是白酒行业的股票。一般该类基金超过60%的资金都是投资于股票。股票的风险不言而喻，所以股票型基金的风险也是很高的。
2、债券型基金：主要投资对象包括是国债、企业债、可转债等。一般该类基金超过80%的资金都是投资于债券。
债券型基金的风险主要来自于企业债和可转债，既然是企业发行的债券，就可能存在违约的风险。
2019年12月，东旭光电公告其17亿元债券无法如期兑付，华夏基金、景顺长城、国投瑞银、招商基金等多家基金纷纷下调其估值，下调幅度达65.6%左右，相当于10个跌停。
3、货币基金：主要投资于现金、一年内（含一年）的银行定期存款、大额存单等。各位都知道的余额宝，全称天弘余额宝货币，就是货币基金。该类基金收益低，风险小。
4、混合型基金既投资于股票、又投资于债券和货币基金，而投资比例不符合上述格基金的比例要求。
5、指数基金，也是投资一揽子股票，而这些股票是与某一指数所包含的成分股相同。如：工银沪深300指数A。
了解了各类基金的构成及风险点，我们按照风险及收益由小到大进行排列：货币基金、指数型基金、债券型基金、混合型基金、股票型基金。
天弘余额宝货币，目前7日年化收益率为1.5870%，收益率已经大不如前了。债券型基金和股票型基金的风险又较高，需要学习的东西也比较多。所以，还是建议定投指数型基金。
巴菲特曾说：“透过定期投资指数基金，一个什么都不懂的投资人通常都能打败大部分专业经理人。”当然美股大部分时候都是呈上升趋势的。那么定投指数基金是否适合中国的市场呢？又该如何操作呢？
中国的大盘指数，大部分时候是波段震荡的。除非牛市来了，才会有巨大的上扬。所以中国的大盘还是比较稳定的，而且中国的经济长远来看也是向好的。所以选择指数基金是比较安全的。
定投指数基金的原理就是微笑原理，在微笑曲线的左下边和底部震荡区、微笑曲线右下边，分时段、分批地买入，不断降低成本、分散风险。
微笑曲线左上边，即大盘刚刚下跌的时间建议不要立即购买。股市中有一句警告：不要在股票下跌途中进行购买。我认为指数基金一样适用，虽然大盘不太可能像个股一样，动不动价格就跌掉一半。但刚刚下跌时的价格还是蛮高的，等大盘顺势跌几天，以较低的价格购买无疑是好的选择。蚊子虽小，也是肉呀。
微笑曲线左下边和震荡区都是可以放心进行定投操作的。
微笑曲线开始转到右边的时候，刚开始还是可以少量买入的，再往上就应该停止买入了，你越买入，你的成本可能就越高。等到获得你心目中的收益，就可以卖出了。
基金的购买比较简单，通过银行APP线上进行风险评估之后，就可以买卖。基金除了价格波动的收益，还有每年的分红收益。总体收益率预计能达到12-15%。
注意事项：由于指数基金买的是大盘的趋势，短期内的波动不会很大。所以要有耐心和信心，不能昨天赚了200块钱就开心，今天亏了90块钱就郁闷。
如果想购买其他类型的基金，可以通过天天基金网查询：基金的类型、基金的收益曲线、基金投资了哪些产品、分红情况和基金经理。
三、银行定期理财产品
银行理财产品分为活期和定期理财。其中：
1、活期理财产品，对本金数额要求低，赎回灵活；
2、定期理财产品，一般要求1万或者5万元本金起购。以招商银行为例，收益率现在是3.3%-4%，收益还是可以的。
购买理财产品需要注意事项：
理财产品一定要分清是银行自己发行的还是银行代销其他金融机构的。特别是线下购买的时候，不能销售经理说我们这个产品收益率5%，你一听收益这么高就去买了。
要分清是谁发行的，发行机构是否信赖。可以通过中国理财网查询理财产品的发行情况。
四、国债逆回购
所谓国债逆回购就是你把钱借给借款人，借款人用持有的国债作为抵押，到期日，借款人按照约定的利息还本付息。国债逆回购由证券交易所监管，所以安全性是有保障的。
国债逆回购按照借款期限分类：1天期、2天期、3天期、4天期、7天期、14天期、28天期、91天期、182天期。
国债逆回购的借款人，有部分是银行的业务人员，临近考核期需要完成业绩而临时借钱的。所以，一般在季度末或者年末，国债逆回购的利息比较高。那怎么购买呢？
首先，到证券营业厅开一个股票账户。
其次，将各个期限的国债逆回购添加到你的自选股。然后就等着，等到借款利息高的时候，选择卖出，卖出你手中的闲钱，到期收回本金和利息就好。
你以高利息率卖出手中的闲钱后，不会因为之后利息率的下降而减少收益，这也是国债逆回购受到喜爱的原因。
以深圳交易所7天期的国债逆回购为例，2019年12到2020年1月，年化利息率在3-3.6%波动。2019年9月23日年化利息率5.05%，2018年12月27日年化利息率8.951%。
但是，国债逆回购也有缺点。很多人是不买股票的，国债逆回购在特定的时点才会操作，为了保证资金利用率，就需要及时地将钱在股票账户和银行存款账户中转移。
别人教给你的只能是方法，只有通过实践才能将其转化为真正的收益。
制定预算：制定每月预算，列出固定支出和可变支出，尽可能减少不必要的开支。
存储紧急备用金：将一部分收入储蓄为紧急备用金，以便应对紧急情况。
建立养老基金：为了保障晚年生活，建议投资养老基金或者购买商业养老保险。
债务管理：尽可能避免高利息债务，如信用卡债务等。
投资：可以投资股票、基金、债券、房地产等，但需要根据个人的风险承受能力和资产状况进行选择。
职业发展：注重职业发展，提高自身技能和素质，提升自己的收入水平。
寻找理财顾问：可以咨询理财顾问，根据个人的需求和目标进行理财规划和投资建议。
总之，合理理财需要根据自己的实际情况进行规划和调整，而且需要坚持长期投资和理财规划，才能达到理财目标。
码字不易，希望能帮到您！ 求采纳...
