高端医疗保险到底高端在哪
先来科普一下定义：医疗险=住院手术险，不包括门诊险。
跟普通医疗险相比，高端医疗险有保额高、医疗项目全数赔偿、附加服务多的特点，保费也会更高一些。这里主要聊聊如何选择八百万或以上保额的高端医疗险
下面是购买高端医疗险时可以关注的十点。先后顺序表示重要程度。
01
医疗保险直付
保险直付，就是保险公司直接跟医院结账，免了自己出钱、找保险公司报销的步骤。
传统的医疗保险，医疗费要自己掏腰包花出去后、甚至在医院躺了几个月出院后，才能找保险公司报销。若是医疗费花了几百万、还要拖个半年才能报销的话，相信对大多家庭，都是非常大的资金流动压力。
保险直付需要在入院前几天先跟保险公司申请，保险公司批准后就不再需要自己处理钱的问题了，也不需要自己保留账单、病例等资料。现在一些普通医疗险也逐渐开始提供直付的服务。
保险公司一般会有个直付医院名单，名单外的医院有较高的概率拒绝保险直付申请，因此需要特别留意保险直付名单里有没有自己理想的医院。
02
就医地区/医院
每个地区有不同医疗方向的优势，去外地、甚至海外就医已经成为越来越多富人及普通家庭的选择。
高端医疗险的就医地区一般分为“全球”和“全球（美国除外）”，因为美国医疗费用特别高（然而并不代表医疗水平最高），包含美国地区的保费一般会比美国除外的高一倍。
近些年，高端医疗险也推出了“亚洲”地区的选项，保费更有竞争力，一般比“ 全球（美国除外）”的低二三成，同时包含了日本、香港、新加坡等医疗服务较好的地区，是性价比非常高的选择。
除了地区外，需要关注的是，有的保险会不保某些医院，选购保险时需要提前确认自己理想的医院是否受保。
03
保额及自负额（垫底费）
保额是最高可以理赔的医疗费用数目。随着保额的递增，保费的上升速度递减：或许保额翻了十倍，保费才只翻了一倍。原因是高端医疗险虽然“高端”，但它仍然不报销超出合理医疗范围的花费。打个比方，病人入住带电视、厕所的标准单人病房是合理的，但是入住带泳池的海景病房则超出了合理范围。因此，在合理范围内，一个病人的花销在去世之前很难达到上千万（美国例外）。在选择保额时，没必要盯着最高的。而是选择最适合自己的。
自负额指每年、或每次入院，自己需要承担的金额，有时是固定数额、有时是一个百分比。自负额越高、保费越低。大部分购买高端医疗险的人，有能力承担几十上百万的医疗费，他们购买高端医疗险很主要的原因，是控制尾部风险（tail risk），即是那些花费几百上千万医疗费的罕见情况。其实我们更推荐有小几万元固定自负额的高端医疗保险，因为虽然偶然性（生病时）的支出上升了，但必然性（每年的保费）的支出降低了，并且偶然性支出也是可控的。
04
保费增长幅度
当前的保费，自然大家都会注重，不多说。作为参考，一千万的保额，全球（除美国外），零自负额，不包括门诊、牙科、分娩保障。
保费的增长幅度比较容易忽略，小小的差别在十至二十年的复利及积累后就会产生较大影响。保费增长幅度有两方面，一个是随着年龄增长，每年保费会上升一定的百分比；一个是随着医疗费通胀，保费及保额整体调高。前者可以自行对照保费表计算，后者则比较难判断，可以了解该保险过去的保费调整历史。
05
器官移植/肾透析/癌症新疗法
有的高端医疗会设有器官移植的理赔最高限额，而有的则会只理赔器官移植接受方的医疗费，不保器官提供方的的医疗费（这部分往往也需要器官接受方承担）、或是器官保存运输的费用。
肾透析除入院透析外，还应该包括院外/门诊透析。
随着癌症疗法日（越）新（来）月（越）异（贵），选择高端医疗险时需注意靶向治疗、免疫疗法等新型（只有十几年历史……）疗法是否包含在该保险定义的“合理”医疗范围内。
06
私家看护/出院后服务
私家看护，指只照顾一个病人的、有护士专业水平的护理人员，高端医疗险一般对私家看护理赔有天数限制，例如一年最多赔30天，天数越多则更优。
在住院期间，绝大多数花销都能全数理赔，而离开医院后的服务才是高端医疗险的分化和加分项。出院后的复诊、康复治疗、心理辅导、面容修复、上门私家看护、甚至临终护理，各高端医疗险会有不同的理赔标准。
07
X光、CT、核磁共振等检查
在做完这些检查后，如果并不需要入院治疗，有的医疗险就可能不赔偿；除非保险写明：可理赔医生建议做的检查。
08
门诊/分娩/牙科保险
这三种保险有时会跟高端医疗险绑定，加重了保费负担，能够灵活不附加这些项目的医疗险更优。
跟高端医疗险配套的门诊险比普通门诊险贵许多，不建议附加。如果真的需要门诊险，可以另外买一份普通门诊险作为补充。实际上，即使是便宜的普通门诊险，由于其理赔限制多，可能也需要一年看十次病才回本，健康的青、壮年人谨（不）慎（必）购买。
分娩险，保障的是怀孕期间、分娩中、甚至新生儿的风险，保费高，一般有一年等候期（指购买一年后才能第一次理赔，也就是说至少要交两年的钱才能获得孕期保障），再加上理赔限额较低（鲜有超过二十万），要因人而异。
牙科保险整体而言比较贵，也需要因人而异。
09
服务
服务的范畴很广，如批准保险直付时及理赔时是否爽快、新疗法是否能迅速更新到保障范围里、好医院是否能逐渐加到理赔医院名单里、是否随时有专人跟进、网上系统是否好用、有无专家医生推荐……实际上，服务几乎是高端医疗险最重要的一环。但对于普通消费者来说，服务很难横向比较，能做的只有尽量找成熟的保险公司和靠谱的保险代理人了。
没有哪款保险能够面面俱到，在挑选保险时，可以着重对比两三个自己在意的保障和服务，考虑自己愿意为每一个注重的方面，接受多少额外保费。对于一些不太在意的方面（如不看重中医、疫苗、专家服务），就不应为了它们去接受额外的保费成本。
引申阅读：
引申1
买了“高端医疗险”
是否还需要买“大病险”？
大病险一般指，在得大病确诊时，以一笔现金作为赔偿。有别于实报实销的医疗险，大病险理赔更快，在大病确诊时就能理赔，而不用等到医疗费结账后，降低了病人的资金流动压力；其次，理赔的是一笔现金，可以随意使用，因此大病险理赔可以作为疾病期间的生活费/补品费/偏方费/旅游散心费……大病险跟高端医疗险属于弱互补关系。根据条件，要因人而异。
引申2
高端医疗险不适合哪些人？
1、认为保费难以负担的人。建议根据负担能力，从基础医疗险开始购买，等收入上升后再考虑换中端、高端医疗险。
2、特别有钱的人，如李嘉诚、马云等。这类人建议购买保险公司。
引申3
高端医疗险适合哪些人？
有已存在疾病的人，特别是像乳腺增生、胃炎、瘤等不是特别严重、但又会导致保险不保项目的疾病。部分高端医疗险会保障已存在疾病，虽然会有理赔限额。其他的高端保险，也有机会在疾病几年不发作的情况下，取消该不保项目。这算是高端险的隐形福利吧……
从消费者收入的角度讲，以认识的人为样本，选择高端医疗险的人普遍年保费占年收入的1-3%，即，普遍年收入三十万起。
1. 对标准私家房提供全额保障。两个关键词，标准私家房是指具有独立卫生间但不设置厨房、客厅的单人病房，且覆盖保障地域内的任何国家和地区；全额保障是指对保障地域内、免赔额以上、合理且必须的医疗费用提供100%的赔付。
2. 投保限制条件少。主要体现在两个方面，一是首次投保年龄可达70岁，甚至80岁，满足有钱人的需要；二是不捆绑销售，未成年人可以单独投保，满足把最好的给孩子的父母需求，或者公司提供高端团险保障，但不保障子女的家庭。
3. 年度赔付限额较高，不设终身赔付限额。目前的主流高端医疗险只会对每年赔付额设置一个上限，比如1000万或2000万等，对终身赔付额不设限。
4. 免赔额选择多，且提供免核保调低免赔额的选择权。对于有社会医保和单位团险的人士，投保设有免赔额的高端医疗险更为合适；主流高端医疗险在退休时（例如50/55/60/65岁）提供免核保调低免赔额的选择权，为失去团险保障的客户安享退休生活提供便利。
希望能帮助到你。
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与低端和中端的医疗险相比，高端医疗险的高端体现在以下几点：
1、保额高，保费高
高端医疗保险其实是针对中产阶级等高端消费人群而设计的产品，普通人群往往是用不到的，它拥有较高的保额，通常都是数百万，高的可到数千万，但同时，保费也较高。
高端医疗保险为消费型医疗保险，保障期限一般为一年，而保费则能达几千元到几万元甚至更高。
2、突破医院和地域限制
社会医保和普通商业医疗保险，对就医的诊所或者医院都有严格的约定，而高端医疗保险通常不会，不管是私人医院还是公立医院，亦或者是在国外就医，都能够获得理赔。
3、服务项目更多
高端医疗保险主要看重于服务，其服务内容比普通医疗保险多很多。不单涵盖住院及手术费用，并能提供重疾治疗保障、出院后康复治疗服务等。并包含一些比较高端的增值服务，包括绿色就医通道、高级医疗护理、紧急医疗救援、境外就医等项目。
4、能承保特殊疾病
高端医疗保险也能够保障一些特殊的疾病，这是普通医疗保险不包含的保障内容，普通医疗保险会将一些特殊疾病列为除外责任，但是有些高端医疗保险则能够对艾滋病、精神疾病的治疗提供保障。
无论从保障范围还是服务内容，高端医疗险比一般的医疗保险都更具有优势，但是需要注意的是，高端医疗险的保费比普通的医疗险要高出很多，无论是低端、中端、高端的医疗险产品，都应该按需配置，适合自己的产品才是性价比最高的产品。
为了让大家对高端医疗险有更深入的了解，下面奶爸再来给大家讲一讲它都有哪些特点，以加深大家对高端医疗险的认识。
1.不受社保范围限制
高端医疗险进一步放宽了特需医疗、自由择院和自费药报销等环节的限制，让被保人就医更加人性化，能获得更充足的保障。
除此之外，高端医疗险一般不限定点医院，可以让消费者选择私人或外资国际医院，从而享受到最好的医疗资源。
2.可担保或支付医疗费
一般报销性质的医疗险都是让消费者先自行垫付医疗费，然后再用医疗费票据去报销医疗费。
这种先垫付再报销的方式虽然可以减轻经济负担，但很难解决燃眉之急，对于一时难以拿出那么多钱看病的家庭来说，不是很友好。
而高端医疗险一般都有医疗费直付功能，可以避免上述一时无法拿出医疗费而无法及时就医的情况发生，由保险公司直接先行支付医疗费用，不再需要患者家庭先垫付医疗费。
3.保障范围广
高端医疗险的保障范围很广，不仅对中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容有保障，对器官移植、癌症治疗等重大疾病的费用也可报销。
且同时还能提供住高端病房，专人陪护等优质服务。
以上大致就是高端医疗险的特点，从中可以看到，高端医疗险的服务确实是很好的，保障很全面，对于经济条件比较好，想获得比较好的医疗保障的人来说，是比较适合投保的。
2020-08-01 · 花更少的钱，买更好的保险
对对保险网
很多人对于百万医疗险肯定不陌生或者购买过，可是很多人对于高端医疗都比较陌生，其实高端医疗产品在英国保柏、安联、招商信诺、泰康等保险公司都有售卖。那在了解高端医疗前先来简单认识下它：《高端医疗险帮你解决看病难》
高端医疗是一种突破国家医保限制的商业医疗险，一般是以演艺明星、精英人士等高收入群体为对象提供优质的医疗保障和服务，那它的优点具体是什么，接下来简单分析下。
1、保额充足
高端医疗是一种消费型的交一年保一年的保险产品，每年的保费低的几千块，高的十几万都有，保额通常为几百万，多的也有上千万。
2、自由选择医院
普通医疗保险通常只能在定点医院报销，而高端医疗不仅可以自由选择公立、私人或外资医院，还有国内各大外宾医院、特需医院和国外医疗机构能够选择。
3、拥有丰富的医疗服务
高端医疗有中医、物理疗法等普通医疗保险所不包含的内容，有境外就医、住院、门诊、器官移植、体检等高额全面医疗费用保障，像牙科、眼科、生育等个性化医疗项目也有提供。
假如被保人在保险公司的合作医院就诊，还可以使用直付服务，只要你刷卡签字，医院的费用由保险公司直接结算。
4、突破社保报销限制
被保人在就医的时候不用考虑社保的报销限制，非社保目录药品、进口药品和进口医疗器材等费用都是可以报销的。
总结
尽管高端医疗可以给予被保人更好的医疗服务和保障，但每年昂贵的保费普通人也难以承受。其实每年不过几百块的百万医疗险也能够提供一般人所需要的医疗保障，想要知道哪款百万医疗险性价比高，一定要对比：《全国热门百万医疗险对比表》
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