买保险哪些病要告知，哪些不需要如实告知
2019-12-12 · 家庭保险配置专家，精选好产品理赔更无忧！
梧桐树保险网
众所周知，购买保险的时候，保险公司一般对于被保险人的身体健康是有一定要求的，特别是重疾险，并不是所有人能想买就买的。
很多人在投保前，也会在后台咨询一些健康异常能不能投保的问题，常见的有乳腺结节、乙肝病毒携带、甲状腺结节、脂肪肝等等，我们以前也写过相关的文章。
由于不同的保险产品健康告知内容各有差异，严格程度也并不相同，而且各位想要咨询的健康异常也不完全一致，今天不一一分析哪款保险能投保、哪款不能投保，而是从大的方面来聊一聊健康告知与核保这件事，同时为大家解答一些被问得最多的问题：
买保险前要不要全面体检？
保险公司为什么要核保？
身体异常，如何以健康体投保？
一、买保险前要不要全面体检？
为什么现在大家都愿意在网上买保险，最主要的原因可以说就是因为方便，投保步骤简单，而且都是免体检投保。而在线下购买保险，则可能需要先去医院做一个全面体检，保险公司再根据体检报告排除各种风险后，再进行承保。
但是，我们并不建议在投保前做全面的身体检查。因为现在亚健康状态普遍，大部分人身体或多或少都会有些小毛病，这样在检查之后再进行健康告知的话，很有可能无法正常承保，只能加费、除外或者拒保，对我们自身很不利。
二、保险公司为什么要核保？
很简单，为了防止逆选择风险。说得简单点，就是防止带病投保。
有些人健康的时候，意识不到自己需要保险，觉得买保险是浪费，但是一旦检查出身体有问题了，就想着赶紧买份保险，可以得到保险公司的理赔，减少自己的经济损失。
这种心理不难理解，但是却不符合保险存在的意义。如果保险公司不做核保、不设门槛，人人都在患病之后再买保险，那保险公司都会赔到倒闭，保险也将不再存在。
因此，保险公司在处于信息弱势地位下，会通过各种核保手段，了解被保险人的健康状况、生活习惯、家庭病史等，从而控制赔率。保险公司控制好了赔付风险，还可以再定价时可以进一步降低保费，对于符合投保条件的人群来说，更为有利。
健康告知页面展示
线上投保，常见的核保方式有哪些？
1. 健康告知
线上投保健康险的第一步，投保人必须仔细阅读健康告知事项。保险公司询问的问题往往都与这份保单直接相关，与保单不相关的内容则不会问询，被保险人即使有其他健康问题，健康告知不问就不用告知。
1. 智能核保
如果身体异常在健康告知中被提及了，该怎么办？别慌，您可以尝试投保含有智能核保功能的产品。智能核保操作非常简单，简单几步就可以得到相应的核保结果，而且不会留下任何核保记录，即使被拒保也不会影响以后的投保。
智能核保页面
没有智能核保功能或者超过了智能核保的范围，就可以进行到下一步，邮件预核保或者人工核保。
1. 邮件预核保
指在正式投保之前，将相关的资料如病历，检查报告等，发送给保险公司的核保人员，进行提前审核，这种操作的好处是比较人性化，很多复杂的疾病也有承保的可能，同时也不会留下拒保、延期或者除外的不良记录。
1. 人工核保
这是最后一种核保方式，指投保产品时，直接通过产品的链接把核保的资料发送给保险公司，等待保险公司审核。这种审核虽然也很方便，但缺点是会留下不良的记录。投保没有智能核保、邮件预核保的产品，或者觉得核保成率高的话，可以选择这种核保方式。
三、身体异常，如何以健康体投保？
那么如果已经发现自己身体健康异常，仍然想以健康体投保，该怎么办呢？这里为大家提出了5个建议：
1. 健康告知属于有限告知，提到的如实告知，没有提到、而且比较轻微的情况就可以不用主动告知。
2. 选择含有智能核保功能的保险产品，如果能通过智能核保，就可以正常投保了。
3. 尝试多种保险产品。不同的保险产品健康告知和智能核保条件都会有差异，有的比较严格，有的则比较宽松。比如乙肝病毒携带，很多产品不能投保，复星联合康乐一生（2019）重大疾病保险、复兴保德信星悦重大疾病保险则可以。
4. 有些健康异常是是得到控制或者治愈的，比如肥胖、脂肪肝等。可以在调整生活习惯，身体恢复正常后再尝试投保。
另外，产品的健康告知并不是一成不变的，很多保险公司会针对消费者的需求，对健康告知进行升级更新，也许升级之前无法投保的，升级之后又可以投保了。比如，梧桐树保险网独家销售的完美人生守护重大疾病保险，在上线仅1个月后，就对健康告知进行了升级，15条健康告知直接减少几乎一半，变为8条，很多告知内容也更为宽松。
完美人生守护重大疾病保险：重疾多次赔付型产品中的“性价比之王”
无论是从保障内容、条款设计以及保费来看，信泰完美人生守护重大疾病保险是一款高性价比的多次赔付重疾险，产品优势很大，很适合追求全面保障的人群，如果有购买此类重疾险的需求，它非常值得考虑。
一）等待期仅90天
完美人生守护重大疾病保险的等待期仅90天。
在等待期内出险，保险公司是没有赔付责任的，因此等待期越短，被保险人就可更早享有全部保障。相比一般重疾险等待期180天，完美人生守护重疾险整整缩短了一半时间。
而且一般的重疾保险，如果在等待期内患了某种轻症，是退还所交轻症保费，轻症合同终止，也就是其它轻症都不赔付了。但完美人生守护重大疾病保险只是免除等待期内所患的这一种或多种轻症的责任，但仍可以享受其他的轻症保障。
二）106种重疾5次赔付，恶性肿瘤单独分组
保障106种重疾，可赔付5次，每次赔付100%保额；
重疾科学分5组，恶性肿瘤单独一组。
综合各大保险公司理赔数据来看，恶性肿瘤理赔一直处于top.1的地位，所以说把其他种类疾病和恶性肿瘤同分为一组的行为，都是在耍流氓。
完美人生守护重大疾病保险将赔付率最高的恶性肿瘤单独分为一组，则可以充分保证其他的重疾赔付不会受到癌症的影响，对被保险人更有利。
三）55种轻症3次赔付，单次赔付比例高达45%
市面上的大多数重疾险产品，轻症赔付比例都在30%左右。完美人生守护重大疾病保险轻症赔付三次且无间隔期，每次赔付基本保额的45%，是目前市场上轻症给付最高的。
当然，一般重疾险最高投保保额只有50万，30%的保额，也就是15万，而完美人生守护重大疾病保险最高投保保额为83万，轻症单次赔付的最高保额为37.35万。轻症的保障更充分。
四）少儿特定重疾双倍赔，给孩子加倍保障
完美人生守护重大疾病保险还有一个比较亮眼的优势就是给未成年人设置了18岁前10种特定高发疾病额外给付100%保额。比如，宝宝不幸患有白血病，除了给付重疾部分保额外，再额外给付一次儿童高发疾病特定保额。
10种少儿特定重大疾病，涵盖了少儿常见高发重症，少儿特定重疾200%保额，保障还是很全的。 五）保费低于同类型产品
完美人生守护重大疾病保险最高可以赔付8次，成人赔付比例累计最高可达635%，儿童赔付比例累计最高可达735%，但是保费甚至比一些重疾单次赔付的保险产品还便宜！保障更全，保费更低！
健康告知是投保的重要一环，能身体健康时投保最好，不仅投保成功几率更大、选择的余地也更大。但即使身体健康已经出现异常，也不用太过失望，您仍然可以通过各种核保方式，获得正常投保的机会，大家只需要多多尝试。
健康告知问到的要告知，没问到的不用告知。还有更多健康告知的小技巧和注意事项请看这里：投保时，健康告知有什么小技巧？
健康告知是保险公司在售卖产品前，对个人状况做一个风险评估，以便于核实实质性风险和道德风险。
实质性风险：意外险、寿险看职业类别，需要确定相应职业才能购买；医疗险和重疾险则看身体健康情况，看过往病史。这些都是会影响到保险产品的理赔。
道德性风险：是否持有多份大额保单，收入状况的询问。
在进行健康告知的时候，遵循有问必答，不问不答的准则，同时认清疾病概念，注意区分，关键字眼不要看错。不同产品的健康告知严格程度是不一样的，如果你的身体有些小问题，小毛病，可以选择健康告知比较宽松的产品，比如这些：十大【健康告知宽松】的保险产品
如果身体已经生病，才想起要买保险，但就属于带病投保了，严重的话可能就买不了了。我这里总结了5个带病投保的方法步骤，需要可以拿去看看：记住这5个步骤，让你顺利带病投保！
最后提醒两点：第一，健康告知一定要如实认真回答，千万不要玩猫腻，后面被拒赔可不是开玩笑的！第二，买保险要趁早，不要等到什么都买不了，才追悔莫及。
对于这一点，我们看一下《保险法》是如何规定的：
《保险法》第十六条
订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
简单说就是，健康告知问你了，你必须要如实回答，健康告知没有问的，你完全可以忽略的。即使你的身体状况有其它的异常，但健康告知没有问，也没必要在进行额外告知，所以如实告知 ≠ 全部告知，就是这个意思。
是不是听着很简单？但其实并不简单，在目前体检异常率90%+的今天，大多数人都是亚健康状态，我们看到比如说结节等，医生会跟我们说没关系，但是保险公司就不这么看了。这个时候如果轻信代理人不告知，将来出现问题后，后续理赔就会进入漫长的扯皮期。
2020-05-26 · 花更少的钱，买更好的保险
对对保险网
学霸说保险，专注保险测评！建议你在购买保险前，仔细看好健康告知。我将健康告知的小技巧整理在这里了，需要的可以看看：《投保时，健康告知有什么小技巧？》
健康告知主要是保险公司用来了解被保险人的健康情况的问卷。只有通过了健康告知保险公司才会允许你购买的，不同的保险公司对健康情况有不同的要求，询问的内容也不同。
如果你在投保时没有如实告知，在情况不是特别严重时，你可以向保险公司申请补充核保，保障将继续有效。
假设你没有如实填写的东西比较严重，根据《保险法》的规定，保险公司是有权利终止合同的，有的保险公司可能会给你当做退保处理，给你退一些现金价值。但他们也有权利一分钱也不退的。
健康告知的填写可以根据这三点来回答：问什么答什么；不问不答；想清楚再答。假如你是有一些身体上的小毛病的，你在购买保险前看看这篇文章会比较好：《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》
目前健康告知审核的方式有智能核保和人工核保，二选一。
智能核保没有通过就去人工审核这是因为人工核保的审核会更加的准确和灵活人工核保也过不了的话，就只好换一个产品了，换成那些健康告知没那么严的产品，我挑选了一些比较值得买，对健康要求没那么高的产品，需要可以收藏：《适合亚健康人购买的保险产品都在这里了》
爱心小贴士
1、并不建议你在购买保险前去体检你只需要把你知道的如实回答就可以了。
2、假设你有被误诊过，要记得跟保险公司说。不然会影响你后续的理赔工作。
以上就是我对该问题的全部回答，希望对你有用。
尤其是涉及住院过的情况要如实告知，而一些小病神马感冒发烧流鼻涕就不用说了。
就算是健康体没有病史的，保险公司也会随机安排抽检。被抽中的客户需要去进行体检；
体检通过正常承保，如果有问题的话或是加费，或是免责，或是拒保；
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