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中国人寿鑫如意年金险优缺点？怎么买划算？

Answer 1

又到了新品测评时间，这次给大伙带来的是中国人寿重磅推出的新品——鑫如意年金保险(白金版)。

据说这款产品能自由选择年金领取方式，对与追求灵活领取的人群来说属于"买到就是赚到"。

鑫如意年金保险(白金版)真有那么优秀么？有意向购买这款产品的朋友，建议先看完这篇文章，相信你就会冷静下来。

细看之下，鑫如意年金保险(白金版)的猫腻全都藏不住了：《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来探讨探讨：

从保障图这里得出，国寿鑫如意年金保险(白金版)提供了非常多年金给付方式可选择，除了生存保险金之外，还有年金和满期金这两种。

并且投保门槛也相对来说比较低，最高为70周岁人群提供投保服务，对中老年人相对来说就很不错了。

不过，经过学姐里里外外的观察后，反而扒出了不少的缺陷！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这一个选项，缺少了趸交这一方式。

一次性交完所有的保费，也被称为趸交，这种交费方式主要是为高收入，但是收入不稳定的人群选择。

对于年交来说，就是按年度缴付保费，保费缴纳为止就停止缴纳，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。

如果两种缴费方式都有，这样的话投保人就可以根据自身的情况进行选择了，这样的方式对投保人来说更加的好。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这方面有些欠缺！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是允许添加万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。

但是如果仔细推敲的话，这两个万能账户的保底利率居然只有2.5%！真的是非常不慷慨！

万能账户的定义是什么呢？

如果投保人不想领取年金，就可以把年金存进万能账户，这样可以复利增值。

万能账户的保底利率是多少呢？大概在3%左右的，将鑫如意年金保险(白金版)的万能账户与其他按产品进行对比之后，我们会发现这个产品是真的不太行。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能赔付已交保费和现金价值二者取大。

目前同类型的年金险，身故金的给付无比的给力：可赔付120%的保额，140%的保额，160%的保额。

这对于那些三四十岁最为奋斗的家庭经济来说，身故赔付金越高越好。

要是发生了意外残疾或是死亡，整个家庭经济收入可能就断了，先不说整个家庭陷入了困境，甚至可能连家庭生活都难以维持。

由此看来 ，赔付的身故金只要是赔付的越多，对家庭的保障就更有力一些，在维持基础生活方面不成问题。

而鑫如意年金保险(白金版)就少了对这方面问题的思量，没有以被保人为中心思考！

对保障内容做了了解之后，大家最想看到还是这款产品的收益做的怎么样，一起来探讨探讨！

这里有一份年金险的防坑指南，感兴趣的朋友可不要错过咯：《学会这招，远离年金险99%的坑》

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

学姐先带大家了解一下内部收益率IRR的概念，然后再来进行演算收益：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），说的是资金流入与资金流出有相同的现值总额、并且净现值和零相等时的折现率。年金险的收入是否不菲，不能只关注代理人演算时候的得到的收益率的结果，而是要看重内部收益率IRR。

说的简单点，只要内部收益率IRR的数值变高了，表示这款年金险的收益率更高。

来看看鑫如意年金保险(白金版)的收益测算吧：

假设30岁的小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，年年都交10万保费，这样交5年，选择在50岁领取年金，基本保额提供了10130元。

生存保险金：成功投保后就会获得10000元，小王在30岁到50岁这个阶段，年年都有10130元基本保额可以领取。

年金：那么51岁的时候， 会给付110%的基本保额，就是11143元，在52岁到80岁的时候，给付10%基本保额+上年年金。

满期金：那么只要小王80岁时，一次性给付已交保费，那么就是50万元。

由图片可以得出，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，这可以说，小王60岁时，收益任为负值！

在小王70岁的时候，内部收益率IRR仅为1.04%，到了80岁，内部收益率IRR值却是升至3.42%。

这到底是怎么回事呢？答案就是因为在保障期满时，已交的保费一次性付完了，内部收益率的迅速高升原因就在这里了。

这可以说，已经购买了这款年金险，短期的内的收益并不乐观，为了得到高收益，必须在保障期内全部领取，这个设定真的太坑了点！

三、学姐总结

总的来说的话，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容真的有很多很多缺点，并且短期收益也不算做的好的，投保前要认真考虑一下！

高收益的年金险有哪些值得购买？看这份榜单就足够了：《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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