Question

每年存钱利息最高的时期是几月份？

Answer 1

每年银行存钱何时存款利率较高，对于我国绝大多数银行业来说，每年年末年初的时候各大银行为了招揽更多的储户与用户，往往都是会选择在这个节点前后，释放出一年当中揽存金额最大存款利率上浮置顶的定期存款产品。

为何各大银行在这个时间段存款利率上浮率较高，其实与我国传统的春节有一定的关系，因为在这个节点，各大公司一年一度的年终奖粉红等等红利，都是在这个节点发放，这个时候可以说是，我国广大民众手中闲置资金较多的时候，各大银行为了招揽更多的新老储户揽存，给自身创造更多的利润，所以在这个节点各大银行存款利率基本上均是一年当中存款利率最高的时期。

不过随着央行与银监会对于我国银行业的管理越来越严格，防止各大银行业为了你身占有更大的市场，出现存款利率恶意竞争导致国内金融业出现较大问题，对于各大银行的存款利率也是设定了上限，国有银行存款利率央行基准利率上浮率在40%－50%以内，全国股份制商业银行上浮率在40%－52%以内，中小型城商银行地方性银行在48%－55%以内(切记：各大银行定存利率，但凡是超越央行存款基准利率55%上浮率的存款产品，均不是传统的一般性定期存款产品，遇到高息揽存的时候一定要注意)。

其实对于计划存款的储户来说，个人还是建议在计划存款的时候，存款银行已经达到该类型银行传统一般性定期存款利率上限的时候，是可考虑办理定存没有必要等到年底年初在办理，毕竟闲置资金在活期存款当中存款利率极低，少存几个月即便是年初年末存款利率出现略微的上浮，综合下来还不如在刚拿到限制资金的时候办理定存总收益率略高些。

这个问题现在回答时间点刚刚好，马上就可以动手操办起来。言归正题银行利率一般都是稳定，全年当中有会几个节点利率优惠特别明显。经过调研，分别是第一季度的一月（会持续到春节）、第二季度的六月以及第四季度的十一、十二月。

为什么会是以上几个时间点？这跟银行的运营息息相关，这其中最重要的就是KPI考核，其中吸储是银行各网点关键的业绩考核指标之一。

1、年初一月份到过年前 ，这段时间叫做开门红。通常所有银行都会有各种活动，这是因为新年之初，都要做好开头，年初把吸储工作做好，就有可能完成全年一半的任务。所通常这个时候的优惠力度会是最大的，尤其在过年前后。

2、年中的时候， 这个时候是银行的半年绩效考核点，银行通常非常关注时点上的存款任务额是否完成。我之前公司就有过被客户经理要求，大额存单6月最后一周存进去，然后7月初第二周提回，给了很大的优惠条件，就是为了帮忙冲时点业绩。年中时候的优惠要看运气，就是要看这个银行是否是缺钱，而且是否是努一努就达标那种，如果差的很远一般就放弃了，如果刚好差那么一点点就会给出比较大的优惠。可以说年中的时候机会有，但不一定能落到普通人身上，很多情况下是让关系单位给羊毛薅了。

3、年底前的促销活动 。年底也是非常好的时间，从11月份开会陆续就有银行推出相关储蓄优惠活动，力度不会小于年初。尤其是一些中小银行，找到网点经理，一般都能要到一些额外的优惠，当然你存款额度的够多哈，一万两万就别找人家谈了。

哪些银行优惠的力度大？
1、六大国有商业银行， 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行。其中要属邮政的优惠力度比较大，这个它的发展有关系。邮储目前在国有银行系里面属于发展相对比较缓慢的，所以它的利润来源还是比较传统和单一，这导致它的考核指标中吸储就变得非常重要的业绩指标，所以可以看到全年下来，其实邮储都在为吸储做优惠活动。尤其到了上述几个时点，优惠力度是相当大的。当时一般的情况下利率上调幅度是有限的，更多的会以实物奖励，比如米、油、通信充值卡或者其他实物。这个时候如果你的存款金额比较大的时候，比如上了20万、50万的，就可以跑到网点找到经理去谈条件，有的时候是可以申请到优惠费用补贴的。

2、地方商业银行、民营银行。 这类银行因为小，而且网点分布比较少，所以吸储的能力相对就比较弱的，正因为如此，它们的利率上的优惠力度就会比较大，一般都比国有银行要利率高。现在一些民营银行智能存款利率甚至都快到年化利率6%了，所以可见对于他们的吸储的迫切性。所以如果所在地区有这样的银行可以去网点谈谈，一定比大银行要拿到的利率高。这当中要注意一个风险的控制，就是单一银行不要超过50万，根据银保监会的规定，50万以内的存款是有保障的，即使银行发生意外，也可以由保险公司理赔。所以对于这类小银行要总额控量，最高不要超过50万。

综上，银行最优惠的存款时间点就是在第一季度的一月（会持续到春节）、第二季度的六月以及第四季度的十一、十二月，其中以开门红活动最普及。论优惠力度大的银行肯定是民银小银行，碰到这种优惠可以存款，但额度控制在单一银行50万以内。

一般情况下，对于普通人而言，银行的利息在哪个月份都是一样，除非你的金额足够大，可以协议利率。因为即使是缺存款，银行揽储更常使用的也是存款赠送礼品而不是直接提高利率，所以说在大部分情况下，银行每个月存款的利息是一样的。

那么一定要扯出一个月份出来呢？只能是每年的12月份，因为这个月是银行最缺钱的时候（ 可以从同业拆借利率对比看出），最缺钱的情况下，也是最有可能给出高息的时候，所以要选择存款最好的时间就在这个月，其次为各季度的季度末。
为什么12月缺钱？
每年的12月份是银行的年终考核时间点，这个时点一方面银行面临监管部门的MPA考核（涉及到银行的分类评级），另一方面年底是银行冲刺业绩的关键时间点，任务的完成与否直接关系到员工年终奖的多少，所以每年年底都是银行资金需求比较旺盛的时候，做活动赠送礼品最频繁的也是在这个时候。

存款利率高低的关键
存款利率高低的关键不在于月份，月份的影响微乎其微，最多就是差点小礼品， 存款利率高低最关键的因素在于选择银行。 我国目前有4000多家银行，而自2015年10月起起，各家银行均有利率的自主定价权，从而导致了各家银行的利率差距非常大。

举个简单的例子 ：目前四大行一年期的官网挂牌利率仅有1.75%（即使是柜面执行的利率也仅有1.95%），而与京东合作的几家民营银行一年的存款利率却可以达到4.1%以上。你在四大行不管哪个月，再怎么变花样，最终的存款利率都不可能高于民营银行，所以选择银行的重要性远远高于选择月份。