一家三口人，想买份保险，买哪种好一点
作者：聚保盆
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一家之主作为家庭的主要经济来源，不仅要在物质上满足一家老小的需求，还要作为全家情感维系的纽带。通常情况下，有孩子的一家之主会考虑给孩子配置很多保险，但是忽略了自身保障。一家之主们在选购保险上应该注意什么问题呢？以下是聚保盆精算师给出的专业保险配置建议：
购买保险5大原则
1、优先考虑消费险，而不是返还险。
2、先大人，后少儿。
3、买定期，不买终身。
4、60岁后应该靠积蓄来防范重疾的风险。
5、买保险无需一次到位，更适合阶段调整。
一、保费/保额如何确定？
纯保障类保费支出在家庭年收入中占5％就挺合适，意外险保额在年收入的10倍左右，重大疾病保险在5倍左右。
《保监公告〔2012〕6号》，对选择合适的保额有指导，感觉对个人月收入在万元以下的普通家庭，不用定的太高，可以根据需要保障多长时正常经济生活来推算，比如5-10年。
另外，还可以从以下几个方面考虑：
1，现在重大疾病的治疗费用都差不多在20万左右，保20-30就够。
2，单身且父母健在，人身意外险保额要能支撑父母养老。
3，有孩子的，人身意外险保额要够孩子的成长费及教育成本。
4，有贷款的，人身意外险保额不应小于负债额度。
5，做风险投资的，人身意外险保额不应小于投资额度。
二、计算方法
倍数法：
双十原则，即用年收入的10％做足年收入10倍的保额。
生命价值法：
未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值。
需求分析法：
不同的保险，应对不同的需求，因而公式也不同。
1、寿险：
寿险总保额=家庭年支出金额×孩子成年前的年限＋子女教育费用＋老人赡养费用＋负债－储蓄（储蓄包括国债、现金以及现金等价物）。
2、重疾险：
重疾险保额=基础治疗费用支出＋康复费用支出＋3-5年工资收入。
3、意外险：
意外险主要包括意外伤害保障和意外医疗保障。最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍，或者个人收入的5-10倍。
简单讲，就是要明确我们交保费，是为了家庭、父母，万一人挂了，不能把责任和债再留下来。由此，可以看出在单身、有孩子、有房车贷、有负债时，要保障的额度是不一样的。
三、免责范围
为什么总说保险骗人，这跟买保险时对能保什么，不保什么不明白，划不划算不明白，等理赔、退保时发现和自己的理解对上号，就会觉得保险太坑了。
个人觉得保险内容确实太专业了，要想全部整明白还真不那么容易，但一些基本的保险常识是一定要了解。只有保险意识，缺少保险知识，就无法确定是否买了合适的保险。
尤其是一些保险代理人很少细讲的知识。比如：
1、意外险免责不理赔的情况
妊娠意外、个体食物中毒、因病摔倒死亡、过劳猝死、中暑身故、高原反应死亡、冲浪溺水、手术意外。
这些免责是因不为符合外来原因、突然发生、非本意和非疾病的客观事件，有些是可预知风险，如高原反应、中暑。
2、重大疾病险不保的情况：
恶性肿瘤中的原位癌不保；
急性心肌梗塞，需符合
1）有典型表现
2）新近心电图提示急性心梗
3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高
4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低。
满足3个条件才能理赔；
脑中风要在确诊后180天后，仍有功能完全丧失的情况；
重大器官移植术或造血干细胞移植术，是在器官功能已衰竭，然后做手术才理赔。
冠状动脉搭桥术，冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。必须开胸手术才赔。
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），要进行了90天的透析治疗或实施了肾脏移植手术，才有可能赔。
这些重疾名称在保险合同上有，对于可能写了是什么，但你还真不知道不是什么。有人会问了，这些不算意外和重疾什么才算呀。简单的讲，意外是压根没想到的，重疾就是人差不多半挂状态，赔保得是在指定范围内的三四十种病和治疗方法才保。
四、万一退保
投保1-2年退，损失80％-100％。
一是健康类保险2年内和理财类保险3年内退保损失最大。
二是要年头不退，年尾退。
犹豫期10天内退：无损失；
3年后退保：损失相对较小；
保单年尾退：享受保障期。
还可以从两个方面评估：
一是计算现在退保能够拿到多少现金价值，再结合已交保费，计算一下退保的损失。
二是看看市面上保额差不度的，同类保险价格大概是多少。比较一下自己这个不太满意的贵了多少。
